轉戰移動互聯網

史可

近日，支付寶宣布自斷線下POS業務，一時之間關于支付寶和銀聯交惡升級、互聯網金融渠道之爭漸趨白熱化的消息不斷被輿論所熱議。

可能很多人還沒有忘記這樣一組數據：2012年的“雙11”光棍節當天，阿里巴巴集團旗下的淘寶和天貓實現了1億筆交易，銷售額達191億元，打造出中國電商的一個新的里程碑。上述這1億筆交易中使用傳統網銀支付的只占23.2%。這一數據讓銀行業頗為尷尬。

近幾年，諸如支付寶這樣的互聯網第三方支付成為規模近萬億元的龐大產業，并呈現出高速發展態勢，逐步弱化了傳統銀行業的支付中介功能，傳統銀行無疑面臨著一場大考。時任招商銀行行長的馬蔚華早前曾發出“如果傳統銀行不改變的話，它們就是21世紀一群要滅亡的恐龍。”這樣的憂慮之言。

面對互聯網金融的興起，這種改變的確在發生著。以招商銀行為例就已經前瞻性地在移動金融上加快布局，推出了移動支付產品—手機錢包。“現在主要是探索。探索的過程就是初級標準的完善，初級規律的形成，還有初級市場的擴大。”馬蔚華稱。

移動互聯網金融先行者

2012年9月19日，招商銀行聯手HTC在北京舉行新聞發布會，宣布推出“手機錢包”。同年11月26日，招商銀行又攜手中國聯通在上海舉行新聞發布會，宣布推出名為“聯通招行手機錢包”的信用卡手機支付產品。這是國內首款基于SWP-SIM卡模式的近場手機支付產品，實現了真正意義上的“3G手機支付”。

何為手機錢包？具體來講，就是把招商銀行的銀行卡內置在帶有安全模塊的NFC手機中，這樣在消費的時候，消費者可以避免刷卡輸密碼或是攜帶現金消費等繁瑣步驟，只需把手機輕輕靠近具有“閃付”標識的銀聯POS機上，付費小票就從POS機里“吐”出來。目前“手機錢包”的消費場所包括超市、快餐店、藥店等等，在全國共有約100萬臺這樣的POS機。

促成招商銀行創新近場移動支付產品的便是馬蔚華。他曾表示信用卡將在不久之后被淘汰，而招商銀行將會成為第一家廢掉那張卡片的銀行，因為現在有了更好的充當信用卡的材料，那就是智能手機。因此，“手機錢包”業務也被認為是招商銀行的“廢除信用卡”戰略中邁出的重要一步。

“手機錢包”尚不能嚴防風險

創新往往伴隨著風險。廣發證券計算機組分析師黃亞森指出，移動支付的風險主要集中在三個方面：技術風險、法律風險和信譽風險。“技術層面來說，手機作為支付工具時，設備丟失、密碼被攻破、病毒發作等問題都將造成重大損失。而大多數國家在移動支付方面的法律法規還不完善，對交易各方權利和義務的規定也不明確。此外，操作上存在的風險使金融欺詐成為可能，或將引發信譽危機。”

目前在制度層面移動支付遵循的僅有中國人民銀行在2012年12月發布的《中國金融移動支付系列技術標準》，據了解這項標準涵蓋應用基礎和安全保障等5大類35項具體標準。該《標準》規定了智能安全芯片技術是金融移動支付應用實現的基礎，開啟了將金融級安全芯片“植入”手機終端的序幕，既推動了線下銀行卡應用由磁條向芯片介質的遷移，又實現了線上網絡支付口令等安全手段從軟件保護向硬件支撐的升級。

招商銀行對手機錢包設計之初亦考慮在技術層面防范交易風險。招行曾對外宣稱其含有手機錢包業務的手機均內置有安全芯片，不僅通過全球權威機構安全認證，還遵循PBOC2.0金融IC卡標準，其非對稱密鑰驗證技術可防止銀行卡犯罪、防范交易風險。

但是這也不表示使用手機錢包絲毫不存在風險。因為手機錢包在支付時不需要輸入密碼，這就意味著一旦具有“手機錢包”業務的手機遺失，如果賬戶里面仍然有金額的話，那么別人持有此手機也能成功完成支付。記者致電招商銀行也得到了這樣的答復。據招商銀行的業務人員介紹稱，目前“手機錢包”不能掛失，如果遺失的話使用者需要及時去柜臺辦理手機錢包的“銷戶圈提”業務，將“手機錢包”賬戶中的金額轉移到與之綁定的招商銀行一卡通上面。

鑒于上述潛在的風險，因此招商銀行與用戶約定賬戶金額不超過1000元人民幣，同時可由用戶自行設定充值限額，以最大限度地降低手機丟失后的資金風險。

商業銀行試水移動金融

其實看中移動支付市場的不僅僅是招商銀行一家，早前浦發銀行就與中國移動推出由標準磁條卡和手機卡組成的聯名卡，它通過手機掛墜或者貼片的形式實現手機的近場支付。

2012年5月30日，農行與銀聯、中國電信合作推出“掌尚錢包”，使用者通過簡單的刷手機方式，就能在支持非接觸讀卡方式的各類POS機上進行支付。

此外，早在2011年9月，建行和銀聯宣布推出銀聯手機支付，客戶通過在手機中裝置符合銀聯標準的金融智能SD卡和綁定IC卡等簡單程序用于近場支付。

招商銀行零售金融總部常務副總裁劉建軍認為，芯片貼片模式或者是將卡掛在手機上作為手機吊墜等模式，僅僅是一個物理的形式，只有通過在手機等電子設備上內置NFC芯片，真正讓支付的信息和數據進入到手機當中，才是化學反應，才算真正的手機支付，代表近場移動支付的方向。

不同的銀行之間或許有不同的移動支付模式衡量，但毫無疑問的是他們將共同面臨一個廣闊的移動支付市場。日前，花旗分析師在一份研究報告中列出了10項可能徹底改變世界的技術，覆蓋能源、娛樂、IT、制造、運輸等領域。其中之一便是“移動支付”。

而根據中國電子商務研究中心統計，2011年中國移動互聯網用戶已經達到4.3億戶，預計到2013年將突破7億戶；移動支付市場交易規模達480億元，預計到2013年之后將突破2000億元。

有人曾這樣說，“電子支付是整個銀行支付未來的發展方向”。交互式、開放式的互聯網渠道以其良好的客戶體驗，正在使商業銀行面臨渠道重新定位和整合，并且開始思考如何藉以進行金融創新。銀行進軍移動支付的商業邏輯在于應對金融服務不斷“泛化”的技術脫媒沖擊，實現傳統金融服務的網絡化與增值化。

但是推進移動支付卻非一件易事，因為它涵蓋了運營商、手機終端廠商、銀行、銀聯等等眾多產業鏈，每一條支付產業鏈都有獨攬移動支付大局的雄心，而一直以來商業銀行在這條長利益鏈上的話語權并不算大，因此此項業務對于商業銀行的整合競爭力是一個巨大的考驗。向公眾推出一項移動近場支付新業務，商業銀行經歷了改造金融IC卡、確定金融移動支付標準、和制造商合作推出NFC標準手機、等待銀聯布局符合標準的POS機、協商運營商租用SIM卡空間等一系列整合工作。

而對于這項業務的前景，各商業銀行大都抱持著積極看好的態度。招商銀行透露稱未來將會有更多型號的手機預裝“手機錢包”，以擴大客戶對產品的選擇面。另有研究機構預測，到2015年，全球近半數的手機都將支持近場支付業務。“對于商業銀行來說，在市場上做先行者，除了收獲品牌之外，還有一個是客戶市場的重新切割，創新就是一次市場的重新分配。”有業內人士如是分析。