第三方支付不再僅做渠道

史可

提到第三方支付，可能很多人都會想到國內頭號支付工具服務商—阿里巴巴旗下的支付寶。根據艾瑞咨詢的研究，穩坐2012年第三方支付市場頭把交椅的仍然是支付寶，其市場份額達到了48.6%，財付通以20.2%的市場份額排名第二。

作為騰訊旗下的第三方支付品牌，財付通與支付寶幾乎是在同一時期獲得央行頒發的第三方支付牌照，但是后者在第三方支付市場的腳步明顯比財付通走得快，多年來，支付寶幾乎獨自撐起了第三方支付市場的半壁江山。但是近日，有輿論紛紛宣稱，在手握雄厚資本和海量用戶的騰訊的支持下，財付通明顯加快了追趕支付寶甚至想超越它的步伐。

微信5.0帶來的競爭力

這一切要從現在大熱的微信說起。8月5日，騰訊高調宣布其旗下的微信5.0 iPhone版本正式上線。其中新增的“微信支付”功能尤其引人注意，該功能通過綁定銀行卡，實現了在公眾號、掃二維碼、App中的一鍵支付。如此一來，微信的電商閉環正式形成。

據騰訊微信產品總監曾鳴介紹，微信支付能解決三大方面的問題：第一個是通過微信公眾賬號付費。第二個是通過第三方應用程序購物，例如通過攜程網購機票。第三個是二維碼支付。

“可以預料，微信5.0的噱頭絕不會只在‘打飛機上，其新增的支付及掃描功能，或對微信目前4億多的用戶產生新的價值。這一切，給支付寶帶來的威脅不言而喻。”有分析人士如此表示。

也有許多業內人士警告說，中國的消費者和店鋪短期內還缺乏使用手機進行采購的技術水平。龐大的微信使用群體能否為財付通引來“財富”尚存質疑。

財付通的商業邏輯

作為背靠騰訊的應用平臺，于2005年正式上線的財付通在最初的幾年里一直在模仿同業，不僅是支付寶還有快錢。

“現如今，騰訊把財付通置于微信系統內實現了一種創新，目的就是和阿里巴巴一較高下。”一位曾經在財付通任職的人士如此表示。他認為財付通的市場份額一直落后于支付寶的根本原因是“一直以來財付通只是占著第三方支付這個坑而已，騰訊沒有把它當成是核心業務。騰訊專注于其關系鏈業務領域，游戲收入才是它的主要支柱，而支付只是其中的一個環節而已。財付通最大的收益也是來自于騰訊游戲。而阿里巴巴的支付寶為什么發展那么快，因為電子商務是阿里巴巴的命根，第三方支付是其重要業務環節。”

直到2011年，隨著移動互聯網的大幕開啟，互聯網金融開始初露鋒芒，騰訊內部開始重視發展財付通。據上述人士介紹，財付通率先在技術上實現了創新，構建了分布式處理系統。

無論是如上述人士所言財付通得到了騰訊的支持，還是其他原因，有一點可以肯定的是財付通近幾年的確加快了發展速度。并且隨著近期微信支付的上線，其發展思路開始變得越來越清晰。在很多業內人士的眼中，財付通的現任總經理賴智明在其中起到了關鍵性的作用。

兩年前，來自于香港的職業經理人賴智明被騰訊高層從QQ會員團隊“空降”到財付通擔任總經理。賴智明在財付通做的第一件事就是全力推動快捷支付上線，他認為這是帶領財付通進入移動支付最有效的一個途徑。賴智明表示，今天推出的微信支付就是之前的快捷支付的戰略延伸，“如果沒有快捷支付，我們是沒有辦法做到今天的微信支付的。”

“從快捷支付，到微信支付，再到推進網絡金融。”賴智明向外界勾勒出了一個O2O的最佳商業模式。移動互聯網、第三方支付和O2O概念也因此首次成功地結合在了一起。

搶灘網絡金融？

互聯網金融時代有個“四馬難追”之說，這四馬分別是招商銀行的馬蔚華、阿里巴巴的馬云、騰訊的馬化騰以及中國平安的馬明哲，江湖風傳這“四馬”利用各自的牌照、業務模式和客戶資源在互聯網金融領域率先發力。

如今隨著微信支付的上線，騰訊旗下的財付通為這個四馬金融圖平添了幾分色彩。“財付通不會滿足于僅僅作為一個支付通道，因為渠道模式沒有競爭力，目前財付通正在醞釀一種基于微信支付的網絡金融模式。”賴智明如此對外界描繪財付通的發展前景。

賴智明稱，未來對于網絡金融，財付通將把超過50%的精力放在移動端。原因是財付通將借助微信這個移動互聯網最大的平臺，圍繞商戶、用戶和金融機構進行開發。據了解，微信金融的基本功能將實現用戶在線完成諸如交通違章繳費、買機票、買保險等等服務。

但由于微信服務行為是以手機為載體，目前，用戶只需要一個微信支付密碼就可以完成支付。快捷的同時，不免讓人對其安全風險心生疑慮。如果手機遺失，安全問題又該如何保證。對此，財付通相關負責人表示，微信支付的前提是實名認證，一定程度上避免了有風險、不健康的交易。其次，為了交易安全考慮，目前微信支付只對一部分經過認證的企業開放支付功能。此外，微信支付還設計了整套的安全機制和手段，包括：硬件鎖、支付密碼驗證、終端異常判斷、交易異常實時監控、交易緊急凍結等。

據了解，微信支付僅是一個基礎平臺，財付通更深一步的應用方向則是在金融理財。賴智明對外透露稱，騰訊開放平臺上的第三方開發者現在分成達到30億元，活躍用戶2億戶，這種巨大的流量和商業價值讓財付通看到了金融開放平臺的價值。目前財付通在金融理財中扮演的是一個橋梁的角色，資金還是從銀行出，經過財付通，流向基金公司。據悉，未來財付通會跟銀行、基金公司、券商和保險公司產生更多的合作，初期的互聯網金融產品將以銀行理財產品以及以貨幣、債券等風險可控的固定收益類產品為主。其實早在2012年財付通就已經獲得了基金支付牌照，也推出了一些網絡金融產品，但在市場上沒有引起太大波瀾。

此外，受微信影響，手機QQ最近也在頻繁調整產品形態，未來也將與財付通開展合作，推出應用內移動支付功能，即無需跳轉支付頁面，在QQ應用狀態下即可完成支付操作。

有業內人士分析稱，財付通憑借騰訊的兩大巨無霸產品—微信和手機QQ，借網絡金融興起之勢，將就此翻盤，實現超越目前一家獨大的支付寶。結果怎么樣我們尚未可知，但是正如央行公開披露的資料所言，以第三方支付、網絡信貸、眾籌融資以及其他種類網絡金融服務平臺為代表的互聯網金融正在中國迅速崛起已是不爭的事實。僅以支付寶、財付通為代表的第三方支付為例，其2012年的市場規模就已經超過了10萬億元，這一數字與我國去年全年的財政收入相當。而未來還有無限可能。