我國商業銀行競爭力現狀分析

羅 艷

（天津工業大學經濟學院，天津 300000）

商業銀行擔負著信用創造和貨幣經營的重要職能，對我國市場經濟發展有著至關重要的作用。在我國龐大的金融體系中，其他金融機構大都是建立在商業銀行平臺基礎上發展起來的，其業務范圍涵蓋了經濟領域大部分范圍，商業銀行已成為國家金融安全乃至整個經濟安全和順利發展的一個關鍵環節。隨著2006年11月我國金融業的對外開放，我國金融業已進一步融入經濟全球化、金融自由化的浪潮中，外資金融機構與國內銀行已經在完全平等的條件下競爭。面臨來自國際市場的巨大挑戰，提升我國商業銀行的競爭力就顯得尤為重要了。當前我國商業銀行競爭力主要呈現以下特點。

一、流動性強，但資產利用率低

不同于一般企業，商業銀行經營的是貨幣資金，并且必須滿足日常提取、結算以及上繳準備金的需求，因而需要保持較高水平的流動性，否則一旦出現問題，就可能導致支付風險的出現，產生“擠兌”現象，破壞銀行聲譽，甚至致使銀行倒閉。因此，流動性成為銀行經營三原則“流動性、安全性、贏利性”的首要原則，也是銀行穩健經營的前提條件。

表1 流動性指標

從表1流動比率和存貸比率這兩個流動性指標來看，我國國內商業銀行整體上保持著較高的流動性。同時，這兩個指標值在近三年處于上升趨勢，說明我國商業銀行的流動性逐年增強。這表明，一方面，高流動性說明我國商業銀行具有較強的安全性，表明我國商業銀行控制流動性風險以及抵御流動性風險的能力較強；另一方面，高流動性反映了我國商業銀行資產利用率低的現狀。

造成這一現象的主要原因有：一是我國是現金偏好的國家，人民手頭更愿意持有更多的現金，迫使銀行保留足夠多的現金資產來應付客戶提取現金的需要，這就使商業銀行不能夠將資產進行長期盈利性高的投資，降低了銀行資產的收益率；二是我國支付手段落后，在中西部很多地區都難開辦信用卡業務，人民大量使用現金手段支付，效率低下；三是我國貨幣市場不發達，迫使我國商業銀行不得不通過資產業務而不是借款來應付流動性需求。

二、安全性達標，但仍落后于外資銀行

銀行業作為國家金融體系的重要組成部分，關乎整個金融體系安全。由于銀行業是高風險行業，一旦銀行業出現危機，極有可能引發一個國家整個金融體系的動蕩。因此，安全性在銀行競爭力評價中占有舉足輕重的地位。本文選取了資本充足率和不良貸款率兩個指標來衡量銀行安全性，其原因在于：一是充足的資本是銀行信譽的保證和銀行持續增長的基石，同時也是銀行緩沖損失、抵御風險的最后一道防線，資本充足率不足容易造成銀行在競爭日益激烈的環境中處于劣勢地位而最終被淘汰；二是貸款是商業銀行的資產業務，其利息收入是銀行的主要利潤來源，也是其生存和發展的基礎，不良貸款占比高會損失銀行的利潤，導致銀行盈利能力下降。

表2 安全性指標

表3 中外資商業銀行2010年資本充足率對比

首先，從表2所代表的國內商業銀行業的整體情況來說，資本充足率到達了《巴塞爾協議》要求的“商業銀行的資本充足率不得低于8%”的規定，說明我國銀行業的安全性基本達標。同時，縱觀2010年、2011年和2012年這三年的資本充足率，其數值逐年增加，而且，大型商業銀行的不良貸款率也逐年降低，表明我國商業銀行業安全性管理逐漸加強，朝利好方向發展。

其次，表2數據也證明了我國主要商業銀行，包括大型商業銀行和股份制商業銀行的不良貸款率與外資銀行仍然有差距，需要進一步加強風險管理。而且，通過表3中主要外資銀行和中資銀行資本充足率的對比，也可以看出我國商業銀行的資本充足率仍然落后于外資銀行。這與中資銀行評估手段相對落后，風險管理水平較低直接相關。

三、盈利性高，國內競爭優勢明顯

資產收益率反映商業銀行資產的獲利能力。商業銀行作為經營貨幣商品的特殊行業，其資產收益率一般都比較低，平均在2%以下。從表中數據來看，國內商業銀行的資產收益率平均維持在1%以上，而選取的外資銀行沒有一家超過1%。而且，選取的我國三家主要大型商業銀行的資產收益率的平均值為1.53%，遠遠高于匯豐銀行、花旗銀行和東京三菱銀行三家著名的外資銀行的平均值，差距竟達到了0.93%。這說明國內商業銀行在境內的資產收益率已超過國外大商業銀行，反映了國內商業銀行資產質量和獲利能力均有所提高，在國內的盈利能力方面競爭優勢明顯。

表4 盈利性指標

從資本利潤率這一指標看，無論是全行業的平均值，還是三家主要中資銀行的數值，均高于外資銀行的資本利潤率。選取的三家中資銀行在2010年的資本利潤率均維持在25%以上，就外資銀行中資本利潤率最高的匯豐銀行和中資銀行中資本利潤率最低的中國銀行的差距都達到了10.6%，比其余兩家外資銀行的數值都高。這說明我國國內商業銀行同外資銀行相比還存在較強的競爭優勢，但是這種優勢僅限于國內市場，在國際市場上，我國商業銀行的競爭力同大型的外資銀行相比還是存在很大的差距的，需要進一步加強我國商業銀行的國際競爭力。

表5 中外資商業銀行2010年盈利性對比

四、成長性好，但有放緩趨勢

對于銀行的成長力指標，我們選取了凈利潤增長率和總資產增長率。因為商業銀行是經營貨幣的特殊企業，其總資產代表商業銀行總體實力，總資產增長率表明銀行資產擴張能力。凈利潤及凈利潤增長率反映了商業銀行的盈利能力，商業銀行擴張的前提是有盈余，而盈余的多少及增長則取決于凈利潤的多少與增長。

從絕對值來看，近兩年來，我國商業銀行的凈利潤和總資產的絕對值逐年增長，銀行規模不斷擴大。從相對值來看，凈利潤增長率和總資產增長率有放緩的趨勢。就拿中國工商銀行來說，2009年的凈利潤為129350百萬元人民幣，2010年為166025百萬元人民幣，增幅達到了28.35%。2011年凈利潤更是達到了208445百萬元人民幣，相比2010年增長了25.55%。同時，中國工商銀行的總資產規模也在逐年擴大。2009年、2010年、2011年這三年的總資產值分別為11785053百萬元人民幣、13458600百萬元人民幣和15476868百萬元人民幣，2010年和2011年總資產的增幅分別為14.2%和15.0%。

表6 成長性指標

在我國經濟、金融體制改革和發展的大背景下，中國商業銀行的競爭力已日趨提升。但是以上分析表明，中國商業銀行與外資銀行相比還存在不小的差距，要想在充滿激烈競爭的的國際市場中生存和發展，必須探討提高我國商業銀行競爭力的途徑，有針對性地制定切實可行的策略。

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