民辦銀行：打破金融壟斷的一道曙光

壟斷一詞源于孟子：“必求壟斷而登之.以左右望而網市利”。可見壟斷的本原意義便是獨霸而謀私利的行為。

在當代，壟斷行為分類為權力壟斷、行政壟斷、行業(yè)壟斷、市場壟斷、價格壟斷等等。其特征是獨占獨霸某個范圍而破壞政治經濟的公平競爭。

在發(fā)達國家，早已紛紛運用制定和嚴格實施反壟斷法等法治手段，維護公平競爭，保障公平正義。

在我國，長期以來，在計劃經濟和行政壟斷的保護傘下，很多國企都是行業(yè)老大或行業(yè)獨霸，一直壟斷著各行各業(yè)的經濟門檻和市場。直到改革開放以來，許多行業(yè)壟斷才被逐漸打破。有的行業(yè)壟斷雖然在政策法規(guī)上打破了，但是實施中仍遭遇一道道“玻璃門”，可望不可及，難得其門而入。比如石油、鐵路、電力、電信行業(yè)等。而作為在經濟建設中舉足輕重的銀行金融業(yè)，縱使在政策上、法規(guī)上也一直未能放開，國有銀行和國有控股銀行一直把控著經濟的命脈。雖然民間和學術界關于開辦民資銀行的呼聲一浪高過一浪，但這一問題依然是“猶抱琵琶半遮面”。于是人們指稱銀行金融業(yè)是“中國經濟壟斷的最后一道銅墻”。

據中國中小企業(yè)協(xié)會公布的數據，近幾年來，中國中小企業(yè)在國家經濟版圖中早已是“半壁江山”，每年創(chuàng)造的就業(yè)機會占全國的80%，生產總值（GDP）占全國60%，納稅占全國52%。然而中小企業(yè)卻享受不到國家銀行金融機構的公平服務，融資難一直是中國中小企業(yè)生存與發(fā)展的最大瓶頸……

據一家咨詢機構公布的調研報告稱：目前，近幾年來我國每年都有35%左右的中小企業(yè)倒閉，其中六成多是因為企業(yè)融資困難。超過四成的中小企業(yè)貸款無門。這一數據，把中小企業(yè)所面臨的金融困境以最殘酷的方式呈現出來。

2013年6月19日，國務院召開常務會議，提出了推動民間資本進入金融業(yè)的政策措施，鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發(fā)起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司。

7月5日，國務院辦公廳正式下發(fā)《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，提出：鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造，允許發(fā)展成熟、經營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內，調整主發(fā)起行與其他股東持股比例，嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。

專家認為：這些政策措施釋放了民間資本直接設立民辦銀行成為可能的信號，民間資本多年來的“銀行夢”有望加快實現。同時，這一政策信息無疑也為中小企業(yè)注入了一針興奮劑，為打破金融壟斷帶來一道炫麗的曙光。

畸形產兒“地下錢莊”的功與過

新中國成立以來，銀行一直是國家所有，完全壟斷了我國金融行業(yè)與市場。隨著經濟發(fā)展的需要，在民辦中小企業(yè)對資金的迫切需求而又得不到銀行金融服務的窘境之下，地下錢莊悄然興起。

據史料記載，早在我國南北朝時，專門借貸機構是國家開辦的質庫,此后又有了民間經營的錢莊，也就是銀行的雛形。

據考證，最早的錢莊誕生于明朝中期、晚清時期則達到鼎盛期。清代中葉的山西平遙日升昌票號是中國第一家專營存款、放款、匯兌業(yè)務的私人金融機構，開中國銀行業(yè)之先河。民國時期錢莊增多，后期倒閉也多。解放后，錢莊多數停業(yè)，上海等地未停業(yè)者則于1952年12月實行公私合營而成為公私合營銀行，此后逐漸收為國有，成為壟斷行業(yè)。

由于國有銀行的借貸手續(xù)繁雜，且不支持民辦中小企業(yè)，從而造成了中小企業(yè)的錢荒，也同時促成了地下錢莊的誕生。從這個意義上可以說：當代“地下錢莊”是銀行金融壟斷催生的“畸形產兒”。

地下錢莊，說白了就是民間自發(fā)組織的、未經合法審批成立的借貸機構。由于沒有政策支持，這些民間借貸機構一般都是通過房地產貸款公司、擔保公司、典當行、會計師事務所等一類機構進行借貸交易。宣傳方式大多是熟人介紹以及當地報紙刊載小額貸款廣告、粘貼戶外廣告等，使需要資金的人們能快速找到他們交易。如今，這種民間借貸交易實際上已經遍布全國，甚至有些村莊專門從事此種業(yè)務。

民間借貸，利弊兼有。從積極的方面來說，民間借貸，一定程度上起到了彌補國有銀行信貸不足、支持中小企業(yè)經濟運行發(fā)展等方面的積極作用。

隨著我國市場經濟的持續(xù)發(fā)展，中小企業(yè)對資金需求日益旺盛。但國有銀行大多不愿意為中小企業(yè)提供信貸支持。其主要理由有三：一是中小企業(yè)大多沒有實物抵押，擔心信貸風險；二是為中小企業(yè)提供信貸服務成本高、效益低，給中小企業(yè)貸款一筆幾十萬元的業(yè)務，事前考察與評估、事中監(jiān)管與服務、事后催賬與結算等等的成本與勞務，與貸給國有企業(yè)一筆幾十個億的業(yè)務是相似的，效益卻大不相同；三是擔心中小企業(yè)信用低，道德風險高，易造成壞賬、死賬。

民生銀行行長董文標透露，民生銀行僅有的兩家國有法人股東——中國煤炭工業(yè)進出口集團和中國有色金屬建設股份公司，正醞釀出售其持有的民生銀行股權。這兩家國有股東將其持有的民生銀行股權轉讓后，民生銀行將成為國內首家100%的民營銀行。

其實，筆者認為：中小企業(yè)缺乏實物抵押貸款的問題可以采用其他方式來解決，譬如專利抵押貸款、訂單抵押貸款、聯(lián)戶集合信用押保貸款，以及其他各種無抵押貸款等等。而中小企業(yè)的壞賬風險，實際比國企的壞賬風險要小得多。據浙江溫州一個調查數據顯示：民辦中小企業(yè)絕大多數信貸信譽良好、按時足量還款，壞賬率只有1%-2%，遠低于國有企業(yè)壞賬率的10%-20%。由此看來，國有銀行不愿給中小企業(yè)放貸的主要原因是第二條：服務成本高，費力多，效益少，難有暴利。

在上述背景之下，地下錢莊自然應運而生，民間借貸在國有銀行類金融機構放棄的領域和范圍起到拾遺補缺作用。與銀行貸款及其他融資方式相比，民間借貸手續(xù)簡便，時效性強，能夠滿足中小企業(yè)在生產經營中對資金的臨時需求，因此，頗受中小企業(yè)認可。由此，民間借貸有效地支持了中小企業(yè)的投資與發(fā)展，民間借貸市場發(fā)揮了集中節(jié)余資金進行社會化配置、延續(xù)消費與再生產鏈條的功能。民間借貸資金使用效率較高，即借即還，適合中小企業(yè)使用資金的特點。從這個意義上說，民間借貸解決了中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)起步、生產經營中的資金急需，它在我國經濟轉型發(fā)展中的存在，不僅是不可或缺的，在一定程度上也是不可替代的。在風險收益方面，民間融資的收益和風險之間基本是正比關系，收益能夠更好地體現風險。這些特點適應了市場需求，促進了中小企業(yè)的迅速發(fā)展。

然而，凡事有積極的一面也會有消極的一面。由于地下錢莊地位不合法，管理不規(guī)范，很多地下錢莊交易漸漸演變成高利貸。在民間借貸過程中，一些中小企業(yè)往往存在僥幸心里，只考慮生意一定會做成功，而忽略了一旦失敗的后果，結果把自己陷入高利貸的漩渦而無力自拔。因此并不是所有與高利貸沾邊的中小企業(yè)都能從高利貸漩渦中全身而退。據筆者調查，由于時下社會人力成本上漲、市場需求下滑等各種因素，直接導致了許多中小企業(yè)負擔加重，難以正常經營。員工工資、福利待遇、生產資料價格上漲，以及漸趨緊縮的貨幣政策，導致資金的使用成本大幅提高，這對利潤微薄的中小企業(yè)的打擊，幾乎相當于壓垮駱駝的最后一根稻草。當民間融資年利率越來越高的時候，長期借高利貸成了實體經濟不可承受之重，中小企業(yè)主便可能難以支付如此高的利息，只有縮小規(guī)模，或半停工，或停產，或退訂單，資金鏈一旦斷裂，最終導致老板“跑路”，甚至跳樓，公司解體，員工失業(yè)。這對中小企業(yè)乃至社會的穩(wěn)定與發(fā)展造成極大的破壞和沖擊。

地下錢莊的民間借貸屬于法外非正規(guī)金融機構，其中蘊藏了很大的風險性。其長期游離于國家金融監(jiān)管體系之外，形成監(jiān)管真空，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位缺失、風險不易監(jiān)控等特點，為滋生非法融資、洗錢、金融詐騙等犯罪行為埋下隱患。

由上可見，地下錢莊無疑是一把雙刃劍，既有促進中小企業(yè)和社會經濟發(fā)展的一面，又有為中小企業(yè)和民間資本加大風險的一面，并由此對社會穩(wěn)定造成一定的危害。

千呼萬喚的“民資銀行夢”

由于地下錢莊的不規(guī)范和高風險，民間企業(yè)家興辦民資銀行的呼聲一浪高過一浪。更有專家、學者呼吁盡快讓“地下錢莊”走到“地上”，納入法律監(jiān)管、公平競爭的軌道，開辦合法的民資銀行。

1984年9月，有一個叫方培林的普通職工，在溫州蒼南縣的錢庫鎮(zhèn)辦起了新中國的第一家私人銀行——方興錢莊。他依據了當時“中共中央【1984】一號文件”中的一句話：“鼓勵農民集資興辦各種事業(yè)，尤其是興辦開發(fā)性事業(yè)”。然而方興錢莊只開了一天，第二天就被當地的農業(yè)銀行查封了。

2008年的全球金融危機，再度證明了金融開放的必要性。正是在那一年，浙江、廣東等省份積極試點開辦小額貸款公司。2009年6月，銀監(jiān)會頒布《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，對小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行進行了制度上的規(guī)范，它被看成是金融開放的一個重要信號。

2012年中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》提出，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由2 0%降低為1 5%。這是很大的一個突破。不過在我國，民間資本設立民營銀行實際上仍繞不開主發(fā)起行限制，門檻依然存在。

2013年6月1 9日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，研究部署金融支持經濟結構調整和轉型升級的政策措施，決定再取消和下放一批行政審批等事項。會議指出：金融和實體經濟密不可分。穩(wěn)增長、調結構、促轉型、惠民生，金融發(fā)揮著重要作用。在當前經濟運行總體平穩(wěn)、但也面臨不少困難和挑戰(zhàn)的情況下，要堅持穩(wěn)中求進、穩(wěn)中有為、穩(wěn)中提質，在保持宏觀經濟政策穩(wěn)定性、連續(xù)性的同時，逐步有序不停頓地推進改革，優(yōu)化金融資源配置，用好增量、盤活存量，更有力地支持經濟轉型升級，更好地服務實體經濟發(fā)展，更有針對性地促進擴大內需，更扎實地做好金融風險防范。

同時，會議上提出了推動民間資本進入金融業(yè)的政策措施，鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發(fā)起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等。

2013年7月5日，國務院正式下發(fā)《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》(簡稱“金十條”)。《意見》中提到鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造。允許發(fā)展成熟、經營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內，調整主發(fā)起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。

這一《意見》（“金十條”）無疑給資金壓力重重的中小企業(yè)注入了一劑興奮劑，同時也給“妾身未明”、徘徊糾結的地下錢莊轉入地上，光明正大地開創(chuàng)、經營民辦銀行帶來了一線曙光。

中央財經大學金融學院教授郭田勇指出：“國務院此次首提探索設立自擔風險的民營銀行是一個非常大的突破，意味著政府將進一步降低金融機構的準入門檻。民營銀行可以不由銀行金融機構發(fā)起設立，而是由民間資本來主導設立，這有可能是未來金融改革的主要突破口。”

更有學者認為：“金十條”無疑為民間資本開辦銀行打開了一扇塵封已久的大門，使地下錢莊跨過政策門檻，徹底摧毀金融壟斷的銅墻鐵壁，設立風險自擔的民營銀行，實現“民辦銀行夢”！

如何讓“地下錢莊”走向“地上”？

民間資本辦銀行，怎樣合理地將“地下錢莊”轉為“地上”、成為真正意義上的銀行呢？

筆者經采訪調研后認為：要讓“地下錢莊”走上“地面”、納入合法軌道，首先要認識到地下錢莊產生的歷史必然性和現實功效性，是長期以來金融壟斷體制與民企發(fā)展需求矛盾的必然產物，因而建議特事特辦地劃定一個地下錢莊免責期，譬如在2014年3月1日以前，向銀監(jiān)會主動登記、申辦民營銀行或其他合法的小額信貸公司等機構的原地下錢莊，一律免責，除涉及洗錢、詐騙等明顯觸犯刑法行為之外，一律不追溯追究以往的違法違規(guī)行為，包括利率超過銀行四倍的“高利貸”等行為，讓地下錢莊擺脫歷史包袱，放心大膽地走出“地面”，向合法機構轉型，納入依法經營、統(tǒng)一監(jiān)管、公平競爭的軌道。

其次，要盡快研訂并向社會公示征求意見修改后出臺《民辦銀行創(chuàng)建與管理試行條例》等相關法律法規(guī)，并相應修改《銀行法》等相關法律法規(guī)，明確民辦銀行的法律地位、經濟社會職能、申辦條件與程序、監(jiān)管內容與方式，以及與國有銀行平等競爭原則等等。

再者，要加快推進利率市場化。我國的利率雙軌制，存在著受管制的存貸款利率和已完全市場化的回購利率兩種利率體系、官方利率和反映實際需求的黑市利率并存的狀態(tài)。民辦企業(yè)融資成本高，國有企業(yè)則享受基準利率的低融資成本，這種融資上的雙軌制是產生民間借貸和地下錢莊的體制根源。要改變這種狀況，就必須加快利率市場化改革，去除體制內外資金價格存在的巨額差距，堵住這個造成社會不公與腐敗的巨大漏洞，使利率水平逐漸反映市場的真實需求水平。

有金融專家指出：要合理地將地下錢莊轉為地上，使之成為真正意義上的銀行，必須具備以下條件：

第一，必須建立完善的民辦銀行監(jiān)管法規(guī)體系。加強民間資本進入金融領域的引導和監(jiān)管，既要積極引進民間資本充實銀行資本金，促進銀行業(yè)股權結構的多元化，又要防止從國有資本的“一股獨大”走向民間資本的“一股獨大”，使銀行業(yè)機構變成民間資本的“提款機”。

第二，切實落實“低門檻”原則。要在思想觀念和實際操作上樹立各類資本“平等準入”的理念，放開準入資本的范圍。要進一步調整投資人資格，放寬境內投資人持股比例。同時，政府應加大配套政策扶持力度。民間資本投資組建的銀行機構，盡管都有特定的生存空間和一定的比較優(yōu)勢，但由于體制、市場發(fā)展水平等方面存在的制約因素，其生存環(huán)境還不十分理想，國家應進一步在政策方面給予支持。

第三，要加大金融市場秩序整頓力度。要引導民間資本合理流動，嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動，嚴防各類民間入股的融資類機構成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的“溫床”。要加強金融輿論宣傳，加強風險提示和社會宣傳教育，利用典型案例充分揭示地下錢莊、非法集資等非法金融活動的風險性和危害性，也充分展示選擇合法創(chuàng)建的民辦銀行建立信貸業(yè)務的安全性與便利性，提高公眾金融風險意識，主動規(guī)避風險，使民間資本的地下錢莊徹底走到地上，成為正規(guī)的民辦銀行，為繁榮社會經濟作出貢獻。

中國人民銀行研究局局長紀志宏曾撰文表示：通過對國際經驗和中國歷史、現狀的比較可以判斷，當前已基本具備開展民營資本發(fā)起設立中小銀行試點的條件，宜按照“開放準入、嚴格監(jiān)管、試點先行、有序推進”的總體思路，選擇民間資本發(fā)達地區(qū)啟動民營銀行試點。

展望民辦銀行的愿景

早在2012年3月28日，溫州的經濟發(fā)展史上刻下濃墨重彩的一筆。當日傍晚17時，國務院辦公廳在中央政府門戶網站上公布《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，溫州人盼望了30多年的“溫州金融綜合改革試驗區(qū)”終于在這一天如愿。至此，溫州金融改革順利實現頂層設計，這也是我國金融綜合改革史上一個具有里程碑意義的舉措。《方案》確立了溫州金融改革的主要任務，包括制定民間融資管理辦法，發(fā)展新型金融組織，開展個人境外直接投資試點等，同時要求通過體制機制創(chuàng)新，構建與經濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務明顯改進，防范和化解金融風險能力明顯增強，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國金融改革提供經驗。

有專家認為：溫州金融綜合改革試驗區(qū)的獲批是溫州改革邁開的一大步，也是中國金融體制改革的一種突破，拓寬民間資金的投資渠道，將其納入法制化監(jiān)管是改革的亮點。但方案回避了利率市場化改革以及民間資本興辦民營銀行的提法。更重要的是，金融改革，國務院及相關部門也該盡快立法，讓民辦銀行在經營過程中有法可依，有規(guī)可循。

民辦銀行，在發(fā)達國家早就不乏成功的案例，其民資發(fā)展金融事業(yè)的成功案例的確值得我們借鑒。從世界范圍看，民營銀行對發(fā)達國家的經濟發(fā)展確實起了無法估量的作用，成為世界發(fā)達國家金融產業(yè)的支柱之一，同時也是金融行業(yè)中最有活力的一部分。目前，發(fā)展民辦銀行是我國經濟發(fā)展的迫切需要和必然趨勢，也是全球一體化中的世界潮流，順之則昌，逆之則衰。

有專業(yè)人士認為：創(chuàng)立民辦銀行以后，可以最大程度地為民營資本的流通與擴張?zhí)峁┪枧_，打破國有銀行的壟斷，突破中國經濟壟斷的最后一道圍墻。民辦銀行可以享有同國有銀行公平競爭的權利，還可促使改變國有銀行的“毛病”與“官氣”，提升銀行金融系統(tǒng)整體的服務水平。

民辦銀行的創(chuàng)立，更可以適應中小企業(yè)的發(fā)展需求，化解中小企業(yè)發(fā)展的融資瓶頸，減少民營企的貸款困難，簡化貸款手續(xù)，創(chuàng)新金融服務，使資金流動更快更靈活。由于民辦銀行的靈活性和低門檻，從而可以加強民營企業(yè)與銀行的合作關系。銀行是否貸款，以企業(yè)項目的創(chuàng)效能力和風險高低為標準，而不以所有制性質為標準，更不以行政長官的意志為標準。

鼓勵開辦民辦銀行，建立多元化、多形式、多層次的金融機構，完善金融服務體系，使金融和實體經濟相匹配，讓多種所有制的銀行金融機構公平競爭、互補共進，共同服務并促進經濟社會的發(fā)展，是金融改革的終極目的。

近期，由于系列政策的引導，尤其是初步放開貸款利率的最低限制以來，各大國有銀行和國有控股銀行也紛紛加大為中小企業(yè)信貸服務的力度，這無疑也是對中小企業(yè)發(fā)展的一大利好。而民辦銀行一旦問世并風行于中華大地，多種所有制銀行機構并行不悖、優(yōu)勢互補、公平競爭，中國中小企業(yè)和整個民營經濟，必將迎來新一輪大發(fā)展、大繁榮的春潮！

人們期盼：民辦銀行——打破金融壟斷的這道曙光普照大地，將托起經濟轉型、社會公平、發(fā)展正義的一輪噴薄欲出的朝陽！