引入銷售過程錄音監(jiān)控 治理保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)頑癥

孫曉波

2012年初，中國保監(jiān)會(huì)綜合治理壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)工作全面展開，制定銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，出臺(tái)強(qiáng)化銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見，明確銷售誤導(dǎo)行為邊界與行政執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，有效地解決了違規(guī)銷售行為認(rèn)定不清、責(zé)任界定不明等問題。但目前，銷售環(huán)節(jié)中的投保提示不到位、風(fēng)險(xiǎn)提示不足、承諾保證收益等問題仍較突出，缺乏事中有效監(jiān)控和事后核查取證是主要原因。為此，有的保險(xiǎn)公司借鑒香港銀行業(yè)銷售投資型產(chǎn)品的做法，在產(chǎn)品銷售時(shí)實(shí)施錄音監(jiān)控，收到較好效果。

一、香港銀行業(yè)銷售過程錄音監(jiān)控模式

(一)實(shí)施背景

在投資型產(chǎn)品銷售過程中，引入錄音監(jiān)控已成為香港銀行業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。2008年，金融危機(jī)給香港銀行業(yè)的投資型產(chǎn)品銷售帶來了前所未有的沖擊，“雷曼迷債”的震蕩令香港各銀行的投資型產(chǎn)品銷售程序備受質(zhì)疑。為此，香港監(jiān)管當(dāng)局向多家銀行發(fā)出改善金融產(chǎn)品銷售體系的一系列建議，其中極具創(chuàng)新性地提出銀行要在銷售投資型產(chǎn)品的過程中實(shí)行全程錄音。此項(xiàng)措施旨在督促銀行向投資者進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，以便銀行在應(yīng)對(duì)維權(quán)訴訟案件時(shí)可以提供錄音文件，證明已履行了完全的告知義務(wù)。

(二)措施及要求

香港監(jiān)管當(dāng)局要求，銀行業(yè)要加強(qiáng)識(shí)別和評(píng)估投資型業(yè)務(wù)所包含的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，避免單純追求中間業(yè)務(wù)收入而忽略由此可能導(dǎo)致的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)要實(shí)現(xiàn)營業(yè)場(chǎng)所內(nèi)的全天候監(jiān)控，提高硬件設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)，以確保錄像、錄音的質(zhì)量。……