移動支付：金融IC卡多應用發(fā)展新方向

郭玉強

【中圖分類號】 D922.23【文獻標識碼】 A【文章編號】1672-5158（2013）07-0053-01

當前，以信息技術為標志的產業(yè)革命推動了人類社會向信息社會轉型。伴隨著我國改革開放的發(fā)展，金融已成為現(xiàn)代經濟的核心，而金融信息化已成為我國金融運營基本的核心，沒有金融信息化就沒有金融信息服務。

伴隨著金融服務水平的提高，移動通信技術的高速發(fā)展，金融IC卡的廣泛應用以及智能終端等的不斷普及完善，移動支付逐漸成為金融創(chuàng)新的熱點。推廣移動支付應用對加快我國銀行卡芯片化遷移進程，拓展金融服務渠道和銀行卡多應用領域，推進金融業(yè)務創(chuàng)新具有重要的意義。

一、移動支付與金融IC卡

移動支付是一種便捷、快速的支付手段，能夠克服地域、距離、網點、時間的限制，極大地提高交易效率，為商家和消費者提供方便。從廣義上來講，移動支付是指以移動終端，包括手機、個人數(shù)字助理（PDA）、智能手機、平板電腦等在內的移動工具，通過移動通信網絡，實現(xiàn)資金由支付方轉移到受付方的一種支付方式。整個移動支付產業(yè)鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行、銀聯(lián)、其他第三方支付機構等）、設備提供商（終端廠商、卡供應商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和公共事業(yè)服務部門，以及終端用戶。移動支付功能大致可分為：移動銀行、移動錢包、非接觸式手機支付和手機支付終端化解決方案。

移動支付本質是智能化、終端化、網絡化、虛擬化的銀行卡，是網絡經濟與電子商務、金融創(chuàng)新與信息技術發(fā)展融合的產物，是一個跨渠道、跨行業(yè)、跨網絡的金融創(chuàng)新平臺和多應用融合載體，能夠有效整合金融IC卡、互聯(lián)網支付等新興支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和應用創(chuàng)新，是未來金融IC卡多應用發(fā)展的新方向。移動支付在全面繼承金融IC卡的非接觸、安全性、多應用等優(yōu)點的基礎上，充分發(fā)揮存儲空間大、計算能力強、線上線下網絡融合等特點，創(chuàng)新性地將智能移動終端、移動通信技術和金融受理網絡整合成一個跨領域、跨行業(yè)、跨網絡的金融創(chuàng)新平臺和多應用融合載體，實現(xiàn)多渠道、 全方位的 “3A”（Anytime，Anywhere，Anyway）移動金融服務。

移動支付將與金融IC卡共享受理環(huán)境。隨著我國金融IC卡推廣工作自2011年啟動以來，金融IC卡受理環(huán)境改造已基本完成。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年第一季度，商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務公司布放POS逾736萬臺，改造率達到98%，ATM逾47萬臺，改造率達到96%。非接觸式金融IC卡的受理環(huán)境改造、基礎設施建設、行業(yè)應用拓展等均順利開展，為移動支付技術創(chuàng)新發(fā)展奠定了良好的政策基礎，營造了積極的產業(yè)發(fā)展氛圍，是移動支付發(fā)展的催化劑和奠基石。同時，伴隨著金融IC卡受理環(huán)境的改造完成，商業(yè)銀行將加速金融IC卡應用推進的進度，移動支付將進入爆發(fā)增長年。移動支付技術創(chuàng)新對加快我國銀行卡芯片化遷移進程，進一步推動金融IC卡行業(yè)應用，拓展金融服務渠道和銀行卡多應用領域，推進金融服務創(chuàng)新也具有十分積極的意義。

二、移動支付的優(yōu)點

1、銀行服務移動化 通過移動設備，能完成存取款、轉賬等各種操作，存取票據(jù)用手機拍照保存即可，用戶再也不用親自跑去銀行取號排隊辦理業(yè)務。

2、理財工具貼身化 隨時攜帶的理財工具，方便個人的使用。在沒有銀行、互聯(lián)網的地方，可隨時進行理財消費，貼身化的服務，帶給用戶舒心的生活。

3、替代紙幣虛擬化 移動支付的出現(xiàn)，將會替代紙幣支付，讓支付方式虛擬化。

4、目前手機用戶已經突破11億，就家庭滲透率而言，早已達到95%以上，與用戶對支付的需求性相當一致。其次是手機具備終端和連網的雙重屬性，可以充分滿足未來用戶、商戶各個支付相關產業(yè)對近距和遠程相統(tǒng)一進行隨時便捷支付的需求。

5、手機支付可與手機號碼進行捆綁，如果配合適當?shù)墓芾頇C制和技術管控，隨身攜帶的資金安全會得到進一步得到提高。手機支付操作便捷簡單，如果建立共贏的商業(yè)模式，對于商戶、服務提供商和消費者本身都具有非常重要的價值。

三、移動支付存在的安全問題

安全問題是移動支付消費者普遍擔心的問題。支付行業(yè)與社會生產和居民生活密切相關，因此對風險的容忍程度遠低于其他行業(yè)，特別是因風險引起的客戶或機構的資金損失，往往涉及面廣、危害性大、社會影響惡劣。安全問題主要體現(xiàn)在：

1、普通手機通常沒有加密技術，在支付過程中往往會造成信息泄露，這已成為移動支付發(fā)展的一大難題。用戶在使用手機進行支付時，未進行加密等安全措施保護，而黑客們通過釣魚網站或木馬程序就可以竊取用戶信息，對移動支付功能進行非法復制，從而造成用戶的損失。

2、對參與交易各方的身份識別，手機支付須解決的一大問題就是商家和消費者合法身份的確認。由于移動支付將銀行、商家緊密聯(lián)系，涉及現(xiàn)金轉帳的往來，如何解決合法身份認證就顯得尤為重要。

3、用戶信用體系有待進一步建設和完善，通常一些小額支付業(yè)務可以通過扣除手機話費的方式進行付費交易，于是就可能產生手機話費透支、惡意拖欠等現(xiàn)象。同時，由于我國手機號管理不夠完善，許多手機號購買時尚未采取實名制管理，由此可能造成惡意透支現(xiàn)象發(fā)生。

4、 手機丟失會給移動支付用戶帶來損失。由于手機的便捷攜帶，也使得手機在日常生活中會出現(xiàn)頻繁丟失的情況，而移動支付通常是手機卡與銀行卡、信用卡相關聯(lián)，由此可能造成用戶在丟失手機后自己的移動支付帳戶被他人冒用的風險。

四、移動支付的發(fā)展方向

不遠的將來，移動支付業(yè)務的上升和迅速發(fā)展將勢不可擋，其可預見的發(fā)展方向將主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1、注重多平臺的應用 雖然中國手機用戶整體正在向智能化轉變，但功能手機、山寨機還廣泛存在，并且智能手機的操作系統(tǒng)還具有多樣性，因此跨平臺的移動支付成為一個重要趨勢。未來，移動支付不僅可以通過APP應用程序的形式進行操作，也可通過WAP或者短信、語音等形式完成。

2、安全性需得到保障 在移動支付的安全方面，一是需要支付服務提供商通過軟、硬件的方式進行防護；第二，也要通過一些手機號綁定、短信驗證碼等方式進行支付確認；最后，就是要完善相關的風險賠償機制，切實保障用戶的移動支付過程和資金的安全。

3、移動支付的形式將更加多樣化 未來，移動支付將和更多的技術形式進行結合，它的內涵將進一步豐富。例如，與二維碼的結合，將使移動支付不再割裂地分為近場和遠程；與LBS技術的結合，本地搜索和消費將在信息和資金方面實現(xiàn)完全閉環(huán)；與指紋、語音識別的技術結合，將使移動支付甚至擺脫對手機的依附。

4、移動支付需要更多的應用場景 移動支付將可能是POS收單，還可能是預付費卡、本地折扣、用戶積分，甚至是面向個人的消費信貸。基于這些支付形式，無疑將產生更多豐富類型的商業(yè)形式。移動支付除了繼續(xù)廣泛應用于網上購物、游戲充值、生活類繳費以外，還將廣泛地與線下付款、移動金融理財、移動終端的機票預訂等更多的應用場景進行結合，并通過如銀行賬戶綁定支付等更加便捷的支付方式，為用戶提供廣闊的應用覆蓋和完善服務。