我國保險市場發展中存在的問題及對策

薄建平 薄建新

國內恢復保險業務以來，保險業得到了迅速發展，產壽險的比例也發生了變化，轉向壽險為主的格局，比照歐美市場的發展經驗，我國保險市場在從不成熟到成熟的發展過程中，整個行業大體上要經歷從單純追求保費收入規模、到追求實際利潤、再到實現個性化服務的三個階段。從當前保險市場運行的基本特征來看，我國保險市場在經歷了40多年的發展以后，目前整體上正處于過渡轉型關鍵時期：

一、我國保險市場面臨的主要問題

（一）有效供給不足。

有效供給不足主要表現在：供給主體少、壟斷程度高；保險商品少，且不對路。由于壟斷程度高、缺乏競爭，帶來險種少，服務質量受限制。一方面有些保險商品供不應求；另一方面，有些保險商品過剩。

（二）有效需求不足。

有效需求不足主要源于國民保險意識較淡薄、收入水平較低和保險費率偏高。

（三）壽險業面臨較嚴重的利差損、財產保險業務增速減緩。

自去年以來先后對資金運用方面允許同業拆借、購買經過中國保監會批準的買賣中央企業債券、保險資金間接入市，雖然在一定程度增加了投資收益，但由于過去的預定利率較高，同時資金運用方式仍然有限，實際利率較低，從而導致了較大的利差損，增加了壽險公司償付能力風險。

（四）保險業的地區發展不平衡。

由于中國經濟發展的不平衡。帶來了保險業發展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經濟發達地區，市場供給主體多、需求量大，競爭也激烈；而中西部地區，保險需求量小、保險意識淡薄，其保險業遠遠落后于東部地區。因而政府一方面加快東部發展，另一方面扶持西部地區經濟發展，開發保源。

（五）保險法規尚需完善。

雖然我國頒布了《保險法》，其后公布了《保險代理人管理規定》、《保險紀紀人管理規定》、《保險公司管理規定》，但仍然未形成保險法律法規體系：沒有保險法實施細則；管理規定不完備；原有的《保險法》隨著時間的推移，有些內容陳舊，從而使保險法律法規體系的不完善，不利于規范保險行為。

（六）保險監管有待加強。

自中國保監會以來，一方面逐步完善了保險監管組織；另一方面頒布了有關保險監管法規。但仍然存在以下問題：保險監管派出機構和人員偏少；機構人員的經驗尚待進一步積累；監管制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在監管內容上注重市場行為監管過多，對償付能力監管上尚缺乏完整的考評體系。

二、加快發展我國保險市場的對策

（一）培育多主體的保險市場體系。

為此，一是應加速培育保險主體，包括有步驟地增設保險公司和保險中介機構；二是對現有國有保險公司進行改革，對有條件的國有保險公司應進行股份制改造；三是應當適時發展相互保險公司、保險合作社，逐步形成以股份保險公司為主體、國有保險公司、相互保險公司和保險合作社相結合的多種保險組織形式。

（二）充分發揮保險中介人在保險市場上的重要作用。

在未來的中國保險市場上，應充分發揮保險中介人的重要作用。保險中介模式將是以保險代理人為主，保險代理人、保險經紀人和保險公估人協調發展的模式。

（三）進一步開放保險業。

隨著我國經濟的發展，中國保險業將進一步有步驟地擴大對外開放，一方面，本國保險公司到外國開展保險業務；另一方面，外國保險公司將有步驟地進入中國保險市場，并在險種上和區域上逐步開放。在區域上，應從沿海向內地遞進，因為沿海經濟發達，有保險發展的基礎；在險種上宜先開放財產保險，再逐步開放壽險，同時引進外國的先進技術和經驗，促進中國保險業發展。

（四）完善保險法律和法規制度，形成完善的保險法律法規體系。

完善保險法律法規主要做到兩點：一是建立以保險法為核心的配套的法律和法規，形成以保險法為核心，以保險法實施細則和各種保險法規相配套的保險法律法規體系。從而形成兩個層次的保險法律法規：一層次是保險法律，二層次是保險法規，為此，應盡快制定《保險法實施細則》等法規細則，形成完整的保險法律法規體系。二是著眼于國際保險市場的變化和保險業的未來發展，結合本國的國情，修訂《保險法》中關于保險公司組織形式、經營范圍、資金運用范圍等規定。

（五）完善保險監管和行業自律的完善，促進保險市場的健康發展。

為此，一是加強保險監管。鑒于中國保險業起步較晚，對保險市場的政府監管宜采用嚴格監管的形式，以保護被保險人的利益。加強保險監管主要體現在監管制度方面：首先應充分吸收和利用國外、境外先進有效的監管理念與監管手段；其次應加強對監管機構及其工作人員的監督，并在條件成熟時，逐步由市場行為監管和償付能力監管并重的監管原則過渡到以償付能力監管為核心的監管原則。二是完善行業自律。自我國保險行業協會成立以來，通過了同業公約，但有待完善，首先是要逐步完善中國保險的行業自律組織；其次是要制定保險行業自律組織的各種章程和制度；第三是要檢查各保險公司和保險中介人的經營行為，并及時糾正其違規行為。三是規范企業內控。完善保險公司的內控制度是完善保險公司制度的重要內容。中國保險公司的組織形式是股份有限公司和國有獨資公司，因而，應按《公司法》中關于有限責任公司和《保險法》的規定，建立現代企業制度，形成保險公司的內控制度，保證保險公司的合法經營、自負盈虧、自我發展機制的形成。

（六）加強保險教育與宣傳。

為此：一是對國民保險知識的普及教育和宣傳，以提高國民保險意識；二是在校大學保險專業教育的強化；三是加強對保險從業人員的在職教育，同時組織保險人員從業資格考試，以提高從業人員的執業水平。

總之，中國保險市場的保險業務，雖然已得到了迅速的發展，但仍然是一個存在著巨大潛力的尚待開發的市場。