商業銀行風險防控與化解

佘松濤

（包商銀行呼和浩特分行，內蒙古 呼和浩特 010020）

21 世紀以來，全球范圍的經濟發展面臨著巨大的挑戰，并且經濟危機的發生時間越來越短，2010 年以來，盡管各國及時采取措施，世界經濟有所改觀，但是隨著結構性矛盾的不斷發生，金融市場的發展面臨著巨大挑戰。尤其是在商業銀行的發展上，一些風險已經成為威脅銀行正常發展的主要因素，為了盡快擺脫或者治理這些風險，國家必須及時采取措施或者制定一些法律或者行政法規來對商業銀行的經營進行規制。

一、當前我國商業銀行發展存在且必須關注的風險

前面已經論述，商業銀行的發展健康與否直接關系到我國金融市場是否能夠有序發展和進步，針對存在的問題必須及時采取措施，但是在討論防控風險之前必須要了解商業銀行在經營中所面臨的風險。

（一）在商業銀行經營中面臨著比較嚴重的信用風險

在銀行經營中首先面臨的就是信用問題，應當密切關注可能產生信用風險的活動，主要包括以下幾點：第一、全面關注和涉及高利率相關的風險問題，如高度關注向商業銀行貸款的公司和企業參與民間借貸和高利率信托融資情況，一些進行過小額貸款的公司在迅速發展中可能產生的風險及擔保機構業務合作風險等。第二、時刻注意流動性持續收緊情況下可能產生的風險問題。這一方面的風險注意涉及到持續收緊情況下的平臺貸款風險，包括以下方面：首先，平臺貸款可能面臨著到期不能還款的風險；其次，在想商業銀行返還貸款時具有難以確定的可能，而且所償還資金的來源相對單一；最后，針對平臺貸款我國制定了一些政策予以規范，這種政策的實施可能引起一些信用風險。第三、要及時做好房地產貸款的控制。我國近年來，涉及土地、金融及稅收等方面的宏觀調控的政策越來越多，尤其是房地產行業，這種調控下極有可能會出現信用風險，必須進行重點關注。首先，我國已經開始重點調控房價，因此，要注意關注房地產行業發展低迷可能造成的難以還款的問題；其次，做好房地產行業工作資金鏈條可能斷裂的準備，及時采取措施。最后，關注商業地產可能產生的風險。

（二）商業銀行經營中面臨的操作風險

由于我國銀行對操作風險沒有深入、透徹的理解，所以在出現操作風險時不能及時采取有效措施進行控制，操作風險主要包括以下幾點：第一、在商業銀行集中經營模式下，一些重要環節極有可能會出現風險，必須予以重點關注。首先所關注的重點環節是后臺作業可能產生的風險；其次，外包業務環節可能出現的問題，后臺業務是商業銀行工作的集中點，而且業務的種類和數量都很大，此時就對信息安全提出了更高的要求，必須加大關注力度。第二、關注電子銀行或者信用卡等可能出現的風險。現代社會，高新技術層出不窮，在方便人民生活的同時，也為犯罪分子進行犯罪提高了幫助，涉及銀行的金融犯罪具有專業性、隱蔽性等特點，這種現象不僅使公民的財產權受到嚴重損失，也給商業銀行帶來了不良影響，所以，商業銀行要充分利用科技的力量，提高防范風險的意識。

二、防范商業銀行風險的措施

面對商業銀行在經營中可能發生的風險，必須及時采取措施，一是預防，二是治理，筆者通過對相關理論的研究和實踐調查后認為可以從以下方面做起：

（一）加強對工作人員的理念培訓，提高預防和控制商業銀行風險的能力

只有具備一種先進的理念，才能有效的指導進行工作活動。第一、要對我國經濟和社會發展有一個清楚的認識，并在當前形勢下制定防控風險的措施；第二、對于我國制定的法律、法規和商業銀行經營制度必須嚴格貫徹執行，使“合規創造價值、管理體現效益”的理念深入人心；第三、在商業銀行的有序發展中做好防控工作；第四、加大對工作人員的培訓，提高工作人員業務素質的同時，也重點提高其風險防控能力。

（二）嚴格授信管理，從源頭控制貸款風險

對于這一措施要從以下方面做起。第一、時刻關注流動性緊縮下貸款人的資料流動方向，對于公司是否有資金進行借貸和高息借貸的情況，對于資金的使用情況進行控制和管理，這樣能夠防止出現風險；第二、在我國經濟發展的情況下，加大商業銀行的監督管理和審查制度，處理好公司小額貸款的業務，防止進行小額貸款的公司生產經營過程中風險影響到商業銀行；第三、對于與擔保機構的合作進行嚴格管理，進一步加強擔保公司擔保能力評估，強化擔保公司資金流向監控。

[1]林娜.金融危機下的房地產信貸風險管理[J].金融經濟，2009（12）.

[2]劉超.商業銀行風險管理模型的性質及啟示[J].上海金融，2011（03）.