論長期護理保險在我國現階段的發展前景和影響因素

陳 飛

（中國人壽保險股份有限公司上海市分公司，上海 200021）

長期護理保險，作為一種新型健康保險產品，雖然在美國、德國等發達國家已銷售多年，但在我國保險市場還處于起步萌芽狀態。根據美國HIAA定義，長期護理是指“在一個較長的時期內，持續為患有慢性疾病，譬如早老性癡呆等認知障礙或處于傷殘狀態下，即功能性損傷的人提供護理。這種護理包括：醫療服務、社會服務、居家服務、運送服務或其他支持性服務。”而長期護理保險正是基于因為年老、疾病或傷殘而有長期護理需求被保險人提供護理服務費用健康保險，就目前我國醫保政策和各個保險公司推出的重大疾病或人身意外保險種類而言，長期護理保險填補了患者在上述情況以外必須承擔的大筆支出。對于解除威脅老年人安度晚年而可能發生的高額長期護理費用、維護社會和諧穩定、為人們提供更多的福利保障而言，長期護理保險的作用日益突出。

由于日趨先進的醫療技術和人們不斷追求改善生活質量，人類的平均壽命由解放前35歲延長至現在的71歲，但各種慢性疾病如老年癡呆、腦溢血中風以及老年人群中意外事故的發生率呈上升趨勢，需要長期護理的老年人群越來越多。但社會對老年人口的照顧功能在減弱，所以由正式機構提供的長期護理將會有很大的發展空間。除此以外，物價的飛升也促使醫療費用及護理成本高漲，因此現階段我國對于長期護理保險潛在需求是非常巨大的。

面對日趨嚴峻的人口老齡化形式，我國的老齡化特點是未富先老，而薄弱的經濟承受能力促使我國老年人護理基本上沿襲以居家養老方式為主。由于從20世紀70年代開始實施計劃生育政策，家庭規模縮小為“4-2-1”模式，與此同時，根據《中國城鄉老年人口狀況追蹤調查》顯示，2006年城市“空巢家庭”占家庭總數的49.7%，在農村則占38.3%。家庭規模縮小化和因為人口流動性增大而呈上升趨勢的“空巢家庭”數量，已經漸漸改變了人們傳統觀念制約下的家庭養老模式。隨著我國老齡化速度加快和和老人平均壽命增長，相應的老人需要護理的周期也延長了，因此長期護理保險其作為一種風險防范和長期投資的行為也越來越受到廣大市民的重視。

一、保險意識淡薄

我國歷來有著“養兒防老”的傳統觀念，大多數老人比較青睞于晚年和子女或親人同住并接受他們的照料而比較排斥外人護理或進入養老院等專業護理機構接受護理服務。而在我國，保險意識一直比較淡薄，人們通常依賴于存款積累等方法解決未來養老、疾病等各種人身風險。導致國人保險意識淡薄的原因也由于對自身身體在年老時是否會受到疾病困擾而引發長期護理的可能性持僥幸心理，但事實上這種風險被完全低估。從目前各大媒體報道的關于老年人醫療情況來看，患病率高、患病時間長、患病種類多而導致的就醫率高、住院率高和醫療費用高等現象充分說明老年人群是醫療保健服務需求量最大的人群。因此消費者如果有父母在療養院的經歷，購買長期護理保險的可能性會更大（Holve，2007）。此外，作為子女一方，百善孝為先的固有思維使得孝順撫養照顧老人成為判斷是否具備中國傳統美德的道德標準，因此投保長期護理險會受到傳統養老觀念的質疑，綜上所述，購買長期護理保險的意愿被最大程度的降低。

二、經濟能力薄弱

國民收入高低直接影響對長期護理保險的需求。以公共長期保險為主導，商業長期保險為補充的模式應該成為我國長期護理保險未來的發展方向。由于老年人患病率高、患病時間長、患病種類多而導致的就醫率高、住院率高和醫療費用高等現象，因此商業長期護理保險的費率相應也比膠高。另外國內保險公司在長期護理產品設計定價時由于市場規模小、經驗不足和投保人群少等諸多原因，為了避免風險，采用的定價假設比較保守，使我國長期護理保險的保費高于發達的市場。因此，從經濟的角度看，Brown（2007）和Cramer & Jensen（2006）認為，過高的保費是人們不愿購買長期護理保險的原因。

三、可替代性效應

由于傳統觀念的影響，目前我國家庭中由配偶或子女來提供非專業護理的概率較高，正如Lakdawalla & Philipson（2002）所提出的，配偶提供的護理會減少對正式長期護理的需求，自然也會影響對長期護理保險的需求。Zweifel & Strüwe（1998）利用委托-代理模型解釋了子女的替代護理會導致理性消費者，即使在信息完全下，也不選擇購買長期護理保險。

四、產品設計單一

目前我國保險市場上推出的長期護理保險產品普遍存在種類單一、保險責任簡單和保險金以定額方式支付的特點，消費者在發生長期護理需求時所支付的費用在理賠時無法選擇金額部分或全額賠付，保險公司也只能進行費用理賠而無法直接提供護理。尤其是長期護理保單如果從40歲投保，若理賠發生時已70歲，期間30年若未考慮通貨膨脹等因素，則可能造成保障不足情況的發生。

綜上所述，隨著老齡化程度不斷增加，我國長期護理保險市場前景十分可觀，但從目前來看，還是無法避免供求雙方不足的尷尬局面。我國長期護理保險的優勢在于老年人對這一險種不斷增長的需求，劣勢在于保險公司缺乏相應技術及護理行業不發達導致的供給不充分或不恰當。如何將商業化的長期護理保險真正融入到尋常百姓生活，發揮其應有的保障作用，保險公司責無旁貸。

[1]黃成禮.北京市老年人口長期護理需求分析[J].衛生經濟研究，2005（04）.

[2]荊濤.長期護理保險——中國未來極富競爭力的險種[M].1版.北京：對外經濟貿易大學出版社，2006.