對基層央行反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管工作的幾點思考

蓋慧珍

（中國人民銀行太原中心支行，山西 太原 030000）

一、存在的問題

（一）基層金融機構的反洗錢意識淡薄，對履行反洗錢義務重視不夠，反洗錢工作熱情不高

目前基層金融機構對反洗錢工作重視程度不夠。認為反洗錢是大城市和沿海發(fā)達地區(qū)的事，與內(nèi)地特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)無關，與自身業(yè)務發(fā)展關系不大。在反洗錢實際工作中，沒有建立相應的組織體系及配備專職人員；或者雖然建立了組織，配備了反洗錢人員，但也是紙上談兵，沒有各自盡到相應的職責；誤認為洗錢犯罪與自身關系不大，存在麻痹大意的思想，他們不了解反洗錢政策、不掌握反洗錢方法、不明確反洗錢利害關系、對洗錢犯罪的嚴重性認識不夠，直接影響著金融機構反洗錢工作的有效開展。

（二）反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管信息報送質(zhì)量不高

部分金融機構對于非現(xiàn)場監(jiān)管報表的上報只是流于形式，沒有認真按照上報的具體內(nèi)容和實際執(zhí)行情況進行統(tǒng)計報送，報送的信息不完整、不全面，“零交易”報告層出不窮，特別是證券、保險業(yè)金融機構更是為了應付人民銀行的催報而不作詳細的統(tǒng)計就填制上報，使非現(xiàn)場監(jiān)管信息的真實性大打折扣。如：在大同市轄區(qū)上報的季度非現(xiàn)場監(jiān)管報表中，客戶身份資料識別及重新識別數(shù)量差別較大，證券、保險行業(yè)的可疑交易一直都是零報告。

（三）反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管措施少而輕，未得到合理有效運用

目前，反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管存在的最大的問題還是非現(xiàn)場監(jiān)管措施不足，手段過輕。現(xiàn)行《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法》規(guī)定，在分析評估后，發(fā)現(xiàn)金融機構在反洗錢工作中存在問題的，應及時發(fā)出《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管意見書》（以下簡稱《監(jiān)管意見書》），進行風險提示，要求其采取相應的防范措施。此外就是行政處罰，而行政處罰基本上是必須結合現(xiàn)場檢查、進一步掌握違法違規(guī)事實才能實施的。所以，目前，從政策制度上看，非現(xiàn)場監(jiān)管手段只有唯一的發(fā)出《監(jiān)管意見書》措施。但是，非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題可能涉及到方方面面，問題的性質(zhì)和種類也不盡相同，重要性也會有差別，顯然，單靠發(fā)出《監(jiān)管意見書》是無法匹對和解決所有的問題的。因此，當前的非現(xiàn)場監(jiān)管措施遠遠無法滿足實際監(jiān)管的需要。

（四）在保險業(yè)中的洗錢問題

辦理變更業(yè)務使得保險當事人關系超出姻緣、血緣或雇傭關系范圍的，應作為可疑交易進行上報。

保險當事人（包括投保人、被保險人和受益人）可以是不同的人，以常理推斷，保險當事人之間存在姻緣、血緣或雇傭關系比較合理，但通過保險公司洗錢時，保險當事人有時就不存在這幾種關系。為避免引起注意，洗錢分子可能在投保時會以存在姻緣、血緣或雇傭關系的人員作為保險當事人，然后通過辦理變更業(yè)務將某方保險當事人變更成洗錢所需要的人員，但這時保險當事人關系往往就超出了前述三種關系。因此，建議將辦理變更業(yè)務使得保險當事人關系超出姻緣、血緣或雇傭關系范圍的交易或行為擴充進保險公司的可疑交易報告范圍。

對因退保和保險合同借款業(yè)務而從保險公司流出的資金進行重點監(jiān)測。通過保險公司保全業(yè)務洗錢大部分要通過辦理退保或者保險合同借款業(yè)務才能將資金從保險公司剝離，因此，加強對因退保和保險合同借款業(yè)務而從保險公司流出資金的監(jiān)測十分必要。對此，建議要求保險公司向人民銀行報送規(guī)定金額以上的退保和保險合同借款業(yè)務，人民銀行建立相應的監(jiān)管指標體系，對指標出現(xiàn)異常（如退保率過高等）的保險公司有針對性的進行現(xiàn)場檢查，對逾期不歸還保險合同借款的保險公司客戶、在兩個及兩個以上保險公司發(fā)生退保或保險合同借款業(yè)務的保險公司客戶進行重點關注等等。

二、相關建議

（一）轉變觀念，提高認識，增強反洗錢責任感

基層央行要有計劃地組織金融機構高管進行反洗錢知識培訓，切實增強法律意識，進一步明確所承擔的法律責任，轉變觀念，增強責任感和遵守反洗錢規(guī)章制度的自覺性。引導金融機構要正確認識和處理好反洗錢與業(yè)務發(fā)展的關系，把自身的經(jīng)濟效益與整體的社會效益統(tǒng)一起來。按照相關反洗錢法律法規(guī)，進一步完善反洗錢內(nèi)控制度，制定切實可行、操作性強的工作流程，要把反洗錢工作作為重要日常工作來抓，設立專職反洗錢聯(lián)絡員，負責對本單位大額和可疑支付交易情況在系統(tǒng)識別的基礎上進行認真地甄別、分析、報告，對反洗錢有關信息進行收集上報，并對本機構履行反洗錢義務進行督促，從根本上建立打擊洗錢犯罪的防線。

（二）加強指導和培訓，提高非現(xiàn)場監(jiān)管信息報送質(zhì)量

積極開展金融機構反洗錢工作人員非現(xiàn)場監(jiān)管信息報送操作培訓，對報表相關信息指標進行詳細解釋和說明，統(tǒng)一填報內(nèi)容和方法。把好報表的審核導入關，在審核過程中，對金融機構上報信息的準確性、完整性有疑問的，采取電話詢問、書面詢問、走訪、約見高管人員談話等方式，及時進行調(diào)查核實。進一步修改和完善報表相關信息指標和格式，分行業(yè)設立非現(xiàn)場監(jiān)管報表，細化報表各項目的填報說明，提高非現(xiàn)場監(jiān)管的實際效果。

（三）加強現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合，合理有效地運用非現(xiàn)場監(jiān)管措施

人民銀行在日常工作中應搞好反洗錢現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合。在選擇現(xiàn)場檢查的被查機構時，應主要根據(jù)在非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的可疑交易量大、頻繁的單位或履行反洗錢義務不主動積極的金融機構，有針對性地進行檢查，以真正起到督促金融機構更好地履行反洗錢義務的作用。