淺議我國金融服務業的創新與發展

丁奕丹

（河南大學，河南 開封 475000）

隨著我國經濟的快速發展，我國的金融體制發生了根本性的變化。然而，作為一個為生產和生活服務的產業，金融服務業的發展狀況并不盡如人意，在國內生產總值中的比重呈下降趨勢。我國金融服務業針對這種情況，為求得更好發展，也在不斷的進行著一系列的創新。金融創新目前已經成為金融業核心競爭力的重要組成部分，從目前經濟發展情況來看國內的金融服務業創新對象也是為了提高銀行服務價值。

一、我國金融服務業進行創新研究的重要意義

（一）是順應客戶變化的需要

隨著我國經濟的快速發展，目前基本上已經和世界接軌，而金融深化的不斷加劇，使原有的金融服務體系已經顯得落后，已不能滿足人們的需要。首先，銀行客戶掌握了更多的金融知識，他們的知識水平越來越高，對于金融服務的鑒別評價能力也越來越強，他們要求在提供服務的同時并尊重他們，而不僅僅只是停留在融資的收益和成本上。這種情況下，銀行就只有通過創新服務，從而擁有更多重視長久的客戶，來滿足客戶對于金融服務業要求的提升。其次，客戶有了更大的可選擇空間來選擇金融服務，并且有更多的選擇余地，主動權也越來越大，銀行只有不斷的進行服務創新才能吸引更多客戶來保證它們的可持續發展。

（二）是國內銀行增加利潤的需要

新時期我國的銀行發展舉步維艱，在面臨著外國其他銀行的挑戰的同時，要為客戶提供多樣化的金融產品和服務，才能滿足客戶日益增長的金融服務的需要。為了搶占商機，獲得新的客戶，滿足自身的發展，國內銀行要對自身的服務體系不斷進行創新，在原有的市場上擴大自己的市場份額，從而促進自身更好更快的發展，并爭取到利潤的最大化。

（三）是適應激烈的市場競爭的必然要求

隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，人們很多的經濟行為都是在金融服務業中完成的，人們對于金融服務業服務的范圍和服務要求也隨之擴大，金融服務業將在經濟的發展過程中肩負著很重要的職責。在不斷的加大的市場競爭壓力下，對金融服務業的創新也就成為了一個必然。因此，要滿足人們參與經濟生活中和經濟發展的需要，只有將我國金融創新推進一個多層次全方位的服務體系中。

二、目前我國金融服務業發展的現狀

（一）國內金融機構的業務創新能力不強

相對于國內金融機構，外資金融機構的金融業務創新能力要強很多，并占有絕對優勢。一方面，我國金融創新中處于被動模仿的地位，由于金融工具和品種單一、金融開發技術落后、電子化程度較低等原因，中資金融機構的金融開發技術比較落后，相對的占領市場主動權和利用金融創新獲取利潤的就能力較差。反觀國外金融工具種類就比較多，而且金融服務全面，并具有較強的新型金融產品的開發能力。

（二）國內金融服務業發展總體水平還比較低

我國證券經紀與交易業、保險業比重相對偏低，金融服務業行業結構和區域發展不協調，而且對經濟增長的支持乏力，增長速度過于緩慢，低于我國GDP的平均增長速度，占全國總量的5%左右，相當于美國等發達國家的一半；而且對于農村的金融服務而言存在供給嚴重滯后，存在金融服務業發展較大的地區差異，不能滿足新農村建設、農業經濟發展的需要，服務機構仍顯缺乏。

（三）對外合作和開展跨國業務的能力低下

除了中國銀行外，目前我國商業銀行中的海外服務水平相對較低，其發展程度還處于初級起步階段。而外資銀已經通過大規模的并購與重組，在綜合經營模式下將分支遍布于世界各地。目前來看，大多數國外的銀行已經業務的重點已經不像國內銀行把主要業務放在傳統的存貸款業務上，而是置于如利率互換、出口保理及福費等金融衍生工具之上，因此他們獲取高額的利潤或者規避金融風險都可以通過金融服務創新來實現，這也是相對于國外金融機構國內銀行難以望其項背的。

（四）金融基礎設施建設不夠完善

我國金融在實踐過程中還經常存在立法比較滯后，法規操作性較差，專業性法律層次較低，不能嚴格執行等一系列問題，表現出金融基礎設施建設不夠完善。而發達國家的現代化交通、通訊、計算機網絡以及其他配套服務設施大都有支持金融的發展。

（五）我國金融服務業優質的人力資本比較匱乏

金融機構的服務質量與經營管理方式與服務人員的綜合素質水平息息相關，國外的金融行業對人力資本培養和儲存投入很大，十分重視服務人員的培訓，這就對保證了金融機構內控系統的穩定性。而我國目前的金融服務業，尤其是各類商業銀行業，很少在工作人員的綜合素質培養上投資。為了降低其經營成本或者縮減開支，而導致員工的工作報酬太低，這種現象造成的結構是越來越多的工作人員向外資金融機構大量的流動，加大內資金融機構與外資金融機構之間的收益率差距，從而使內資金融機構的經營效率更低，從而形成了嚴重的惡性循環。

三、關于我國金融服務業的創新的幾點建議

（一）深化金融服務體制改革

我國的金融服務業應按照市場機制的要求參與市場競爭，使技術創新以及資產質量等項目指標與國際標準接軌，加快自身改革，從而提高服務效率。商業銀行目前有幾個方面需要進行的解決和完善，首先，國有銀行保證所有者對經營者的監督和管理，進一步進行產權明晰；其次，要解決組織層次過于繁瑣的問題，建立一套完善的機構內部控制機制和科學有效的治理結構；三是要逐步降低不良貸款的機率，根據銀行自身的特點，適當地補一些資本；四是建立多層次銀行服務體系，進一步調整結構組織，促進社會經濟持續、健康和快速的發展。

（二）追求經營效益的最大化

金融服務業創新的目的就是為了迎合市場經濟發展和客戶的要求，因此，金融服務業最求經營效益的最大化，每一項金融品種的創新都應該立足于市場及客戶，與客戶緊密聯系在一起，這樣才能滿足自身的發展要求，實現自身的可持續發展。同時金融服務業創新也是提高自身競爭力，增強自身實力的重要舉措。金融服務業得以生存的最根本保證是客戶，所以金融服務業的創新開發出的金融產品既要考慮實際情況，還要符合市場發展的規律和客戶的需要。只有有市場、有客戶的金融產品才會有可觀的發展前景，反之則要盡快轉型，要發展其他的金融產品。只有這樣，金融服務業才能在激烈的市場競爭之中取得很好的發展。

（三）提高員工素質，提升金融服務水平

在銀行柜臺是與客戶的接觸最為頻繁，也是對外服務的窗口，可以說銀行的柜面人員的服務水平和服務態度決定了金融服務的水平，為此，提高金融服務水平的重要環節就是要加強柜面人員的服務管理，這也是金融服務業進行創新的重要方面。首先，客戶在為了獲取選擇某種金融產品的信息時，工作人員就成為了最直接的對象，工作人員對客戶的詢問表現的一無所知的話，則會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，因此，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。為了避免這種情況的發生，提高客戶的滿意度，提升競爭實力，就要對員工進行各種培訓，帶動員工學習各種新業務、新知識的熱情。使得員工對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當的建議，提升競爭實力。其次，銀行的工作人員更重要的是要有一種熱情的服務態度。要讓客戶可以保持一種愉悅的心情來購買金融產品，這才是擁有忠實長久客戶的最佳途徑。

（四）加強制度創新，完善金融服務創新激勵機制

完善金融服務的創新體制是金融創新的內在動力，因此，增強金融服務水平需要一套有效的金融服務機制。當今社會，金融服務體制也要適應客戶對于金融服務的的快節奏的氛圍之中，并作出相應的調整，以簡化服務流程、創新服務方式，來滿足客戶的這種需求。創新金融服務體制要以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的不同新的需要，提升自身的服務質量和服務效率，來不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實現金融服務機制的創新。

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