我國銀行理財業務現狀及其存在的問題

郭雨凝

（西南財經大學金融學院，四川 成都 611130）

“你不理財，財不理你”這一觀點越來越多的被人們接受，銀行的個人理財產品也紛繁多樣。個人理財業務是一種專家理財，指銀行運用其具有的金融知識、專業技術、信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和財務目標，向客戶提供全方位、個性化個的金融服務，包括個人結算業務、個人貸款業務、個人代理業務服務、個人咨詢業務、個人投資、綜合理財服務等等。

一、發展個人理財業務的必要性

由于每個人一生中每個階段對于金錢的收入與支出是不平衡的——幼年是凈支出、青年是收入無法彌補支出、壯年是收入大于支出、老年時是凈支出；同時一生中人所面臨的風險也是不一樣的：幼年財務風險極低、青年開始出現財務風險、壯年時由于受失業風險影響財務風險升高、老年因為健康原因財務風險最大。因此，個人理財是每個人必須的。同時，由于收支不均衡與個人財務風險的存在，因此個人理財的首要財務目標是：“以豐補歉、保值然后增值”，但也不排除極少數資金雄厚的個人進行投機性較強的理財活動。

對于銀行來說，發展個人理財業務同樣重要。在行業競爭日趨激烈的今天，銀行業也同時面臨著金融脫媒、技術脫媒的威脅，利率市場化也將逐漸降低行業利潤率。因此，發展個人理財業務對于銀行來說無疑是必然選擇：首先，它能夠有效的避免“金融脫媒”、“技術脫媒”帶來的客戶流失；有研究表明，如果一家銀行僅僅向客戶提供1到3項服務，客戶的粘性很低，當提供的服務種類達到10種以上時客戶粘性幾乎是100%。其次，個人理財業務能夠增加企業收入同時降低企業風險，因為很多類似于個人結算業務、個人代理業務服務、個人咨詢業務等服務都是表外業務，銀行僅僅充當中間人風險很小；同時類似于個人投資、綜合理財服務等業務客觀上具有攬儲的作用。

二、我國銀行個人理財業務發展的現狀及問題

在旺盛的市場需求與其對銀行諸多利好的推動下，個人理財業務近年來在我國發展勢頭迅猛，據不完全統計，2012年上半年樣本統計的40家商業銀行總共推出理財產品8631款，而2008年時，該數據是2165款。與此同時，我國的個人理財業務模式也不斷創新。由于電算化、網上銀行的普及，銀行個人理財中心也不斷升級，其服務越來越多的脫離柜臺束縛，為客戶提供“一站式”、“一對一”、“面對面”的個性化服務。服務更注重差異化，更加注重貼近各個層次消費者的需求，提供了有關居家消費、旅行、退休、保健、求學等各方面的個人理財服務。

目前，我國銀行個人理財業務曾經存在的業務同質化問題有了很大的改善，降低業務門檻，開始面向更多的客戶群體，但新的問題又隨之出現，具體有：

1.行業監管未跟上整個市場的發展，信息不透明，市場出現了許多不規范的產品、服務。2012銀行理財產品違約丑聞頻發，先后有天津銀行、中信銀行QDII、渣打銀行、廣發銀行、東亞銀、華夏銀行的理財產品違約，其中華夏銀行“中鼎系列”違約造成的社會影響最大。縱觀上述事件，其共性都是與監管不完善有關。

2. 銀行理財人員素質不高，在專業技能與職業操守方面需要提升。服務行業的服務質量的決定性因素是服務人員的專業素質與道德素養，但是由于我國個人理財服務市場發展迅速，在高速發展的同時發展的質量卻沒有跟上。具體表現在很多個人理財經理人是從理財產品營銷人員轉換過來的并非專業生長渠道培養，他們對其銷售的產品的具體收益與風險認識不足。

3.規模擴張迅速，系統風險增加。根據惠譽估計，今年我國理財產品余額可達13萬億人民幣，相當于人民幣存款規模的14.5%左右。快速增長的背后其系統風險也在增加，許多理財產品是以短期融資方式滿足長期資本需求，其維系方式多為“借新債還舊債”，此外許多產品經過打包后，結構復雜，風險識別難道巨大。

三、對策建議

我國的個人理財產品市場正處于發展的關鍵時期，良好的市場與服務將促進其健康發展。反之，任憑目前的問題發展下去，將嚴重損害消費者利益，打擊市場信心，最終嚴重影響該市場的發展。為了解決上述問題，本文給出如下對策建議。

1.對理財產品進行充分披露、建立嚴格的分類制度。公開性是金融市場的內在要求，個人理財市場也不例外，對于理財產品相關信息的充分披露是市場的客觀要求，因此需要建立一個個人理財產品的標準信息披露機制，這樣才能使得市場規范起來。同時，建立對理財產品的風險分級機制也是很必要的，這樣才能使得客戶在選購理財產品時少受“忽悠”、“賣得放心、安心”。

2.對各銀行個人理財產品加強備案監管。筆者認為為了保證理財產品市場的有序性，同時避免“一放就亂，一管就死”的結果出現，對該市場應采取備案監管制度而不審批制度。只有嚴格對每項理財產品進行備案并于網上公示才能防止銀行或者個人私自發售理財產品擾亂市場秩序。

3.完善行業規范。最近幾起理財產品違約事件也折射出我國理財產品行業在起步期行業規范不完善的弱點，今后需要在理財產品發售制度、備案制度、信息披露制度、銀行義務與職責等方面進行完善。

4.依托AFP/ CFP體系，建立專業理財規劃師培養機制。CFP（Certified Financial Planner）即國際注冊理財規劃師，是國際公認的理財規劃師的最權威的認證，獲得該認證的規劃師在專業知識技能與職業操守方面具有相當的可靠性。因此，要提升我國個人理財市場的服務水平與人員素質，建立依托AFP/CFP認證體系的專業理財規劃師培養機制是不二之選。

[1]胡曉燕.我國個人理財業務發展問題及原因分析[J].現代商業，2012（23）.

[2]王涵麗.我國個人理財市場存在的問題及建議[J].中國商界，2012（01）.

[3]李曉輝，劉也恬.我國個人理財業務發展問題研究[J].經營管理者，2011（23）.