陜西省榆林市農村金融抑制探析

高 飛

（西北農林科技大學經濟管理學院，陜西 楊凌 712100）

一、榆林市農村金融需求分析

（一）農民家庭對金融的需求

截至2011年底，榆林市農業人口266.7萬，占總人口數的比例為73.17%，從城鄉人口結構來看，榆林市具有農村和農業經濟特征。

根據國內外學者的估算和研究，隨著農村居民收入水平的不斷提高，特別是永久性收入水平的提高，農村居民的金融需求欲望將慢慢增強。從2002年到現在，榆林市農村居民人均純收入一直在逐年增加，截至2011年，農民人均純收入已達到6520元。與全國農民人均純收入水平之間的差距逐漸縮小，從1998年的1.38倍降到2011年的0.07倍。所以，從農村居民收入水平來看，榆林市農村居民對金融服務的需求在逐漸增強。

（二）鄉鎮中小企業對金融的需求

最近幾年，榆林市把發展壯大鄉鎮企業作為農村致富的重要手段之一，從鄉鎮中小企業的行業分類進行分析，榆林市形成了以煤等開采行業為支柱，農產品加工、種養殖業、批發零售業以及住宿餐飲業等行業相配套的產業格局，并具有一批行業龍頭企業。

以農村種養殖業為主的鄉鎮中小企業，這幾年有了快速發展。其中，第一是小微型居民農戶種養殖企業，一般情況下，該類小微企業本身規模小，金融需求也較低，通常在3—4萬元以內，季節性、短期性等特征明顯；另一類是相對較大的一些種養殖企業，此類企業種養殖數量較多，資金周轉相對快，同時也需要一些流動的資金對原料購買，通常資金需求在十幾萬以上，可是其行業特征， 該類小企業金融信貸具有風險高、抵押無、季節性等特征。

二、榆林市農村金融供給與供需匹配分析

（一）榆林市金融供給情況

在1995年以前，榆林市金融機構信貸余額比存款余額多，存差為負數，說明外面資金凈流入本地，可是，自2000年以后，榆林市銀行業金融機構的存款余額在數年內就超出了信貸余額，存差由負變正，說明榆林資金從內流向外。從榆林市的統計年鑒數據看出，幾方面的原因導致這種資金流向外面。首先存差的出現是農行較多在基層吸收存款，并將資金轉移到總、分等一二級行；其次四大國有商業銀行撤銷了部分縣級基層支行，可是他們在榆林市吸收存款依然很大，并將他們的貸款主要貸給大客戶、大企業；再次農村合作銀行和郵蓄銀行等不斷擴充基層網點，然而，這些銀行將吸收的存款放到總、分行或異地拆借。

（二）榆林市農村金融供需匹配分析

農村居民小額貸款剛性需求在正規銀行業系統內很少能滿足，導致農村居民進行民間融資。榆林市農村人口相對城市人口較多，從理論上講，農村居民的潛在金融服務需求較大，然而一部分農村居民金融服務意識匱乏，導致潛在金融需求很難變成有效需求，這在一定程度上降低了對正規銀行業金融體系的小額信貸需求。從供給來看，榆林市涉農銀行業金融機構是小額信貸需求的主要供給者。

小微型企業的金融需求難以從正規銀行業金融體系得到滿足，大部分依靠民間借貸或者高利貸。榆林市的小微型企業集中在農產品加工、種養殖業、零售批發和餐飲等行業，這些企業資產規模普遍較小、抵御風險能力低，資金需求超過農戶小額貸款額度，且季節性較強、穩定性較差、同時缺乏抵押品，這導致正規金融不能給予較大的信貸支持。在這種情況下，這些企業的融資普遍涉足民間借貸或者高利貸。

三、榆林市農村銀行業金融機構改革的措施及建議

（一）創新農村金融體制，構建多渠道的農村融資平臺

加快村鎮銀行發展，通過財政稅收等優惠政策支持榆林發展村鎮銀行等新型農村金融機構的組建與發展，以拓寬農村融資渠道，滿足中小企業特別是農村中小企業不同成長階段的融資需求。

（二）加快改革榆林現有涉農銀行業金融機構

現在，榆林市主要農村金融機構有：農村信用社、郵儲銀行、農業發展銀行和農業銀行。建議在未來的改革中，要加強農村信用社的“支農生力軍作用”，強化制約，不斷完善內部法人治理結構。根據實際情況建立和完善以信用為基礎的信貸經營機制，通過農戶小額貸款和聯戶貸款等方式，加強為“農民、農業、農村”服務的功能。

（三）發展建立農村各種合作社組織

合作社是農村居民自愿參與、互相調配資金供給的民間融資組織。通過經驗可以得出，合作社只要是建立在平等、自愿、互利的基礎上，經過正確的引導和規范合理的管理，對農村居民融資能起到很好的促進作用，這也是當前推進中國農村金融制度創新過程中最為重要的內容之一。

（四）規范民間借貸服務體系

民間借貸具有自身的靈活的優勢，對農村居民規模化生產具有一地的支撐作用，在一定意義上能夠有效解決當地資金供求的矛盾。所以，國家立法部門要以法律法規形式使民間借貸走向正規化的軌道，保護合法合理民間借貸行為，打擊地下高利借貸行為，積極凈化民間融資市場環境，使其充分發揮在“三農”發展中的重要促進作用。

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