淺析銀行發展電子商務必要性

韓霏斐

（西南財經大學，四川 成都 611130）

隨著互聯網的高速普及，科學技術的飛速發展，全球不同國家和地區間的聯系越來越緊密，傳統的貿易方式已經悄然轉向了效率更高成本更低的網絡經濟，這都預示著全新的電子商務時代已經到來。電子商務是以商務活動為主體，以計算機網絡為基礎，以電子化方式為手段，在法律許可范圍內所進行的商務活動過程。電子商務涵蓋的范圍很廣，一般可分為企業對企業，企業對消費者，個人對消費者，企業對政府這4種模式。

2012年中國電子商務市場整體交易規模為8.1萬億元，增長27.9%；其中2012年四季度整體交易規模為2.4萬億元，環比增長16.2%，同比增長27.5%。雖然受國際貿易增速回落，歐洲債務危機不斷加劇，美國經濟復蘇緩慢，全球經濟收縮步伐加快，當前的經濟環境對企業間電子商務行為產生較大影響，而B2B部分交易規模占電子商務整體八成以上，B2B市場規模在2012年增速放緩直接影響了整體規模增速。在電子商務市場中，與銀行競爭最激勵的是第三方支付公司。第三方支付公司提供的服務主要包括網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單等。第三方支付企業逐漸以多樣化、個性化的產品，滿足了諸多客戶群體的支付需求，而這些領域可能是銀行難以覆蓋，或者并不重視的。相對于提供傳統支付方式的金融機構，在電子商務進行的過程中有著很強的競爭優勢。近年來，第三方支付行業發展非常迅速，這既是由于市場規則不斷完善，也是基于互聯網與電子商務的快速發展第三方支付行業的發展對我國市場活躍有積極促進的意義，在方便用戶在支付操作的同時，也保證了政府機構更加有效的監督和管理。艾瑞咨詢數據顯示，2012年中國第三方支付市場交易規模高達12.9萬億，同比增長54.2%。

1995年美國三家銀行Area Bank股份公司、Wachovia銀行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secureware和Five Space計算機公司聯合在互聯網上成立了全球第一家無任何分支機構的純網絡銀行，即美國第一安全網絡銀行Security First Network Bank（SFNB），這是第一家在因特網上提供銀行金融服務的銀行。1998年招商銀行率先推出網上銀行服務，這也拉開了國內銀行業服務互聯網化的序幕。以此為代表的電子商務的交易額從2011年6.3萬億，在短短的一年時間就提高到了2012年的8.1萬億，而不斷刷新的交易記錄昭示著一個全新的時代來臨：互聯網技術已經將經濟社會帶入平臺為王的時代。信息化時代，與各種新的商業模式競爭或融合，是銀行業必須思考的問題。目前國內諸多銀行也在通過各種方式嘗試電子商務的平臺金融，通過各種方式積極嘗試打造各類平臺。

建設銀行、工商銀行、國開行曾與阿里巴巴或金銀島等平臺合作，開展“網絡貸”、“e單通”業務。其中，當前最為著名的是建行自建電子商務平臺“善融商務”。建行希望通過電子商務平臺上積累的大量交易數據進行數據挖掘，從而開發出不同的金融產品。招商銀行與HTC聯合發布中國移動支付標準確立后的首個移動支付產品-“招商銀行手機錢包”。交通銀行則通過多功能電子商務平臺“交博匯”，匯集了網上購物、理財、融資、資信認證、便民繳費等全面的業務功能。華夏銀行自2009年就開始以平臺金融為理念，研發資金支付管理系統。

銀行和第三方支付隱含著大量的利益沖突，但又各具優勢、缺點分明，任何一方都沒有能力站出來接替對方，這就使得在今后較長的時間內，雙方將會采取更為理性的合作方式來互惠互利，合作共贏。目前雙方主要開展的合作方式如下：

（一）銀行間的競爭相對現在的第三方支付來說更加白熱化，目前沒有一家銀行能夠獨大，這就要求必須實現跨行、跨地區的交易，但是這也恰好觸及到了各家銀行的痛處，誰都只愿意成為交易中的匯入方而不是匯出方。反過來，這恰好就給了第三方支付整合銀行間結算的機會，讓它們輕易了獲得了客戶的認可。最終銀行轉而展開了對第三方支付交易的托管的競爭，這也是雙方合作中最基本的模式。

（二）在電子商務缺乏有效監督、缺乏信用保證的特殊背景下，買方付款后能否收到貨、賣方發貨后能否收到款成為最頭疼的問題，所以信用保證體系的建立成為當務之急。而第三方支付的擔保為其起到了較好的彌補作用，讓雙方可以放心的交易。這個過程的實現主要還是來源于第三方支付和銀行的互聯互通，借助銀行的系統來實現資金的劃轉和凍結，從而為交易提供可靠的保障。

（三）網上支付對安全性的要求特別高，必須有足夠的技術及資金支持。第三方支付由于資金及技術能力的限制，很難逐一建立自己的安全體系和認證系統，也就缺乏足夠的技術來防止網上支付信息的被篡改和盜取。為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業技術和安全交易平臺來提升資金的交易安全。

參考目前第三方支付的業務模式以及銀行在電子商務中的發展，再借鑒國外的成功經驗，未來銀行和第三方支付的合作將會滲透得更加徹底。比如銀行為第三方支付提供客戶群體，利用第三方支付的平臺來擴大客戶的交易額，從而協助銀行提升客戶質量；第三方支付向銀行提供客戶資金量、信息流走向，銀行為客戶的貸款提供資金支持，引入成熟的風險控制措施和貸后監控，從根本上解決第三方支付資本金的局限，降低信貸資金風險；銀行利用傳統優勢來完善線下結算提升清算效率，豐富第三方支付線上支付手段，提供更多元化的選擇，雙方協作實現對單一重點客戶的綜合開發，提供完整的金融服務方案……不難看出，雙方能夠開展的業務是多種多樣的，也只有雙方精誠合作，才能共同繁榮電子商務，實現共贏。