甘肅縣域金融發展模式研究

周斌

摘要：本文通過對縣域金融理論的研究，結合甘肅縣域金融的發展現狀與問題，提出了必須在縣域經濟與縣域金融兩者之間優先發展縣域金融。通過總結孟加拉國尤努斯模式成功經驗以及中小銀行在縣域金融領域的發展優勢，提出了縣域金融“兩步走”策略，在甘肅縣域金融的發展思路方面，得出了一些啟示。

關鍵詞：甘肅縣域金融；尤努斯模式；中小型商業銀行；發展模式

一、縣域金融理論研究

在縣域經濟和縣域金融這二者之間，到底是縣域經濟拉動縣域金融，還是縣域金融拉動縣域經濟？H.T.帕特里克在1966年提出的“需求追隨型”和“供給領先型”兩種不同的金融發展模式，解釋了這個問題。

（一）需求追隨型金融發展：縣域經濟決定縣域金融

在經濟發展的早期階段，人均收入很低，無力支付金融機構進入費用或金融市場的交易成本，或者有能力支付也因為交易量小，每單位交易量所承擔的成本過高而不愿去利用金融機構和金融市場。由于缺乏需求，金融服務的供給也無從產生，金融機構和金融市場也就不存在。但隨著經濟的增長和專業化分工的深入，產品種類和數量的不斷增長，人們收入的增加使得利用金融機構和金融市場的人也就逐漸增加，對金融服務也提出了相應更高的需求，這意味著金融機構和金融市場不斷發展，簡單的金融體系也就演變為復雜的金融體系。

所以說，縣域金融的發展離不開縣域經濟這個基礎，縣域經濟發展水平的高低決定著金融發展的總體水平，盡管二者在短期內可能出現不一致，但長期總會趨于均衡的。其次，縣域經濟發展的體制也決定著縣域金融發展的體制，因為當作為大環境的經濟體制因素發生改變，縣域金融運行的小環境勢必也要相應調整。再次，縣域經濟發展的規模、增長速度及結構也決定著縣域金融發展的規模、增長速度及結構。

（二）供給領先型金融發展：縣域金融拉動縣域經濟

供給領先型金融發展認為，金融發展不但可以先行于實體經濟部門對金融服務的需求，而且對于經濟增長有拉動作用。它能將滯留在傳統部門的資源轉移到能夠推動經濟快速增長的部門，促進資源配置效率提高。

1.縣域金融對儲蓄的影響

縣域經濟生活中的貨幣分布是不均衡的，而縣域金融體系在交易成本方面具有優勢，并且能夠提供流動性強、安全性高、收益穩定的金融工具，這無疑會刺激居民的儲蓄傾向。

2.縣域金融促進儲蓄向投資的轉化

縣域金融中介及金融市場的出現，極大地克服了阻礙儲蓄向投資有效轉化的因素。首先，它具有規模經濟效應。以銀行為核心的縣域金融中介能夠代表所有存款者對投資進行監督，避免了廣大儲戶對投資實行直接監督而可能引發的高額交易費用，從而有效地降低了監督成本。其次，銀行等有組織的縣域金融中介的流動性風險管理能力大大降低了縣域儲蓄者的流動性資產持有量，使之可以將資金投向生產性投資而非可以隨時變現的資產，這樣就保證了縣域投資的連續性。

3.縣域金融可以提高資本邊際生產力

縣域金融體系通過信息的收集，對各種可選擇的項目進行評估，將儲蓄有效地在借款者之間進行分配，大大降低了縣域借款者與貸款者之間訂立金融契約的交易費用，從而提高了縣域金融活動的深度和廣度，實現將資金配置到資本邊際生產力最高的項目中去?？梢姡h域金融體系可以借助其自身優勢，充分發揮金融中介和金融市場的作用，提高金融資源的配置效率，促進縣域經濟增長。

二、縣域金融發展的模式選擇

甘肅69個縣域的人口占全省的70.26%,但GDP僅占40.74%,財政收入只占16.24%。2010年,甘肅省投放農業、鄉鎮企業和農副產品收購的貸款僅占縣域吸收存款額的26%,縣域金融資源四分之三流向中心城市。

目前，縣級國有商業銀行分支機構均無貸款權，信貸供給萎縮，基本上成了“大儲蓄所”；農業發展銀行資金運用受到一定限制；農村信用社在縣域經濟中事實上成了主要的金融機構，但是農村信用社信貸資產質量較差、自身經營困難，包袱沉重，難以形成規模經營，而且農村信用社業務范圍主要以“三農”為主，難以有效支持縣域經濟發展。

對于甘肅這種以農業為主，經濟相對落后的地區，縣域經濟短期內很難帶動金融發展；相反，金融發展緩慢甚至倒退又使有限的縣域金融資源外流或者閑置，極大地阻礙經濟發展，這就陷入了所謂的“馬太效應”。以靖遠縣為例，全縣金融機構由2004年底的58家下降到2010年底的38家，縣工行、縣建行將其營業網點全部收縮在城內，農行在農村的營業所及城內的儲蓄所撤銷了一半。網點的收縮削弱了縣域金融支持經濟發展的能力，導致縣域資金供求失衡。

所以，在短期內無法大幅提高縣域經濟水平，并且伴隨著縣域金融發展倒退的情況下，必須采取“供給領先型”的發展模式，優先發展縣域金融，鼓勵銀行業積極進入縣域金融領域，開發金融產品，徹底改變甘肅縣域金融目前的頹勢，推動甘肅地區經濟快速與可持續發展。

那么究竟怎樣建立一套有效機制來突破當前的縣域銀行業務發展的瓶頸呢？首先，銀行必須轉變經營理念，創建新的農村信貸理念和信貸模式。在這方面可以有效借鑒在孟加拉國獲得過巨大成功的“尤努斯模式”，轉變縣域金融業務經營理念，實現扶貧盈利兩不誤；其次，在當前國有大型銀行逐漸從農村撤并的現狀下，中小型銀行應該抓住機會，審時度勢，瞄準中國縣域金融這塊大蛋糕，積極進駐縣域金融領域開展業務。國家也需要建立相關的激勵機制，鼓勵中小銀行進入縣域金融領域。那么，尤努斯模式究竟有何借鑒之處，為何鼓勵中小型銀行進入縣域金融領域，這些內容將會在以下章節得以討論。

（一）尤努斯模式的借鑒

從實踐看,尤努斯模式的成功,主要是突破了傳統的信貸理念，創新了制度安排，并且形成了適合貧困經濟地區的“草根”金融文化，從而既實現了社會效益，又實現了經濟效益。

1.創建了突破傳統觀念的“草根”信貸理念。

一直以來，銀行業出于對風險的控制，在貸款時一般采用抵押貸款制度或者擔保人制度，并且對象必須是優秀客戶或者大客戶等有經濟實力的個人或單位，而且將優勢行業，大城市作為其目標市場，這就形成了傳統的信貸理念。然而，尤努斯模式顛覆了傳統的信貸理念，完全廢除了貸款的抵押制度，認為窮人會比富人更講信用。因為窮人如果不講信用而賴帳將受到人們的歧視，會在他的生活環境中不能得到人們的承認，失去安身立命的基礎,因此窮人在沒有抵押品的情況下也會及時歸還貸款。鄉村銀行成功地依靠社會輿論、道德力量及人際關系,通過合理的制度設計，在孟加拉整個銀行業壞帳率達60%的情況下，保持了98.89%的貸款回收率，并完全履行著一個企業的社會責任，徹底顛覆了“窮人缺乏信用”、“無恒產者無恒言”的傳統銀行經營觀念，建立了適合于金融支持貧困地區的“草根”信貸理念。

2. 以扶貧性與商業性的有機結合

尤努斯創辦鄉村銀行的初衷是想幫助窮人找到脫貧的途徑。銀行規定,貸款對象必須是不超過0.5英畝土地的窮人；如果沒有土地,其家庭財產價值也不能超過1英畝土地的價值,否者不予貸款。并且尤努斯模式將貸款對象主要鎖定在鄉村婦女這個社會地位極其悲慘的群體，其貸款對象中有96%是農村婦女。但是，鄉村銀行并沒有因為從事扶貧事業而將自己定為慈善機構，它強調以商業化的手段達到扶貧的長期持續性,將貸款利率定在20%左右，高于銀行業的整體利率水平。這就形成了鄉村銀行的制度框架基礎，即商業性運行機制與扶貧性經營二者有機結合。沒有商業性運行,鄉村銀行不可能持續經營,達不到為社會最貧困群體提供扶貧資金的目標；而沒有扶貧這一動機與經營理念,鄉村銀行就失去了它經營的根基與特色,就不會在銀行業風起云涌的發展改革中獨樹一幟，取得成功。

3. 建立了市場化為導向的正向激勵和內生約束機制。

從銀行內部看，鄉村銀行的業務規模小、頻率高、較分散、情況復雜,銀行工作人員大多數時間奔波于田間地頭，十分辛苦。所以，鄉村銀行的員工普遍待遇要高于同行，并且銀行實行論功行賞制，大大激勵了銀行從業者的積極性。

對貸款人來說,為了在不需要抵押的前提下實現對貸款的制約與監督,鄉村銀行采取內生性的約束機制。他們將經濟背景相同的人五人一分組，這五個人具有互助，互督，互保的功能。其中一個人不能按時還款，其他人有義務進行幫助，并且一個成員的違約將會影響其他成員的再次貸款。6個小組再組成一個“中心”,每個星期召開一次會議,銀行派工作人員組織還款貸款,并幫助解決資金使用過程中存在的問題?！靶〗M+中心+銀行工作人員”的監督約束機制,無疑是一種極具智慧的金融制度創新,將銀行純粹的外部監督變異為內生性的監督約束機制，極大地消除了道德風險,有效地降低了鄉村銀行的管理成本,充分調動了貸款人自我管理的積極性和創造力。

（二）中小銀行在縣域金融中的優勢

1.縣域金融市場為中小商業銀行發展提供了充分的發展空間。

第一，大型商業銀行撤離留下了一批優質的客戶資源。特別是大型商業銀行多年來的金融職能的發揮，增強了縣域經濟主體的信用意識，豐富了金融知識。

第二，農村金融機構發展也為中小商業銀行的進入打下了堅實的基礎。近幾年金融機構對縣域經濟的信貸投入有所增加,特別是農村信用社小額農戶信用貸款增幅較大，對農村及縣域經濟的發展做出了重大貢獻，

2.中小商業銀行發展縣域金融適應了金融改革的大勢。

利率市場化和進一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發展的大勢。利率市場化意味著中小商業銀行與大型商業銀行處在同一平臺上進行面對面的規模與效益的對抗。顯然,在這兩方面都不占據優勢的中小商業銀行必然要選擇與大型商業銀行的錯位經營策略,而發展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會融資中比重的提高，則意味著傳統以存貸款業務為主的羸利模式必須轉向發展中間業務、個人金融業務為主,這在客觀上要求中小商業銀行必須將經營戰略向縣域轉移,將目標客戶轉向金融資源相對潛力較大的縣域金融市場。

3.中小商業銀行發展縣域金融有了更寬松的政策支持

為了支持中小商業銀行的發展，2009年4月30日,銀監會對股份制商業銀行、城市商業銀行分支機構的市場準入政策進行調整并下發了《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見(試行)》。根據《調整意見》，符合條件的中小商業銀行在相關地域范圍下設分支機構,不再受數量指標控制；簡化審批程序，將省內分支機構審批權限下放給各省銀監局；鼓勵商業銀行優先到西部、東北等銀行機構較少地區、金融服務相對薄弱地區設立分支機構,并對符合監管導向的相關申請予以優先支持；銀監會不再對股份制商業銀行、城市商業銀行設立分行和支行設定統一的營運資金要求，由各股份制商業銀行、城市商業銀行根據業務發展和資本管理需要統籌調節、配置。這在很大程度上為中小商業銀行發展縣域業務提供了廣闊的空間。

三、結論及啟示

甘肅縣域金融發展緩慢的原因很多，但根本原因還是因為銀行將傳統的經營模式套在縣域金融這一特殊領域，致使壞賬率高企，資金運營低效，并且無法調動農民的金融需求，而尤努斯模式無疑在這些方面都獲得了成功。并且，中小型銀行在縣域金融領域的優勢也逐漸顯現，并且有可能在將來成為縣域金融發展的主導性力量。所以，在甘肅縣域金融發展的模式選擇上，應該采取“兩步走策略”。即，銀行業內部創新運營機制，轉變經營理念，結合我省實際情況，借鑒尤努斯模式成功經驗，積極開拓縣域金融市場；國家在外部提供更多激勵措施，出臺相關政策，鼓勵中小銀行積極進入縣域金融市場，并且設立專門的指導與監督機構，引導中小銀行健康快速的發展農村銀行業務，最終將經濟利益與社會效益有機結合，為甘肅縣域金融發展帶來活力。

參考文獻：

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