我國養老產業發展的思考與對策

楊博維 薛 曉

養老產業主要是指以市場化機制為老年人提供產品或者勞務，滿足老年人衣食住行用等各方面需求業態的統稱，涉及生產、經營和服務等領域。〔1〕養老產業涉及許多行業，它并不是傳統意義上一個獨立的產業部門，而是由于老年消費市場需求增長帶動而形成的國民經濟中一個新興產業系統。

一、養老產業——人口老齡化社會的新興產業

借鑒國外養老產業發展的實踐，養老產業所涉及的領域十分廣泛。綜合起來，主要包括以下十個方面的行業:(1)制藥業和健康服務業，如為老年人健康提供的藥品、保健品及一些醫療輔助設備等;(2)家庭服務業，如老年人飲食派送服務、老年人家庭的鐘點工服務、家庭護理服務等等;(3)日常生活用品業，如老人服裝、老年生活用品等;(4)人壽保險業、健康保險業和養老保險業，包括為老年人專門開發的壽險以及養老保險等;(5)養老地產業，如老年住宅公寓、老年護理醫院等房地產業;(6)旅游業和娛樂業，即為老年人專門服務的陪同旅游和娛樂等;(7)金融業，如銀行專門為老年人理財所開設的特殊業務;(8)教育行業，如為創造和提供給老年人退休后的再教育，如舉辦老年大學等;(9)咨詢市場業，即專門為老年人生理、心理方面以及婚姻提供的系統咨詢等;(10)其他特殊行業。隨著我國老齡化社會的到來，我們必須注重養老產業多元化傳統業態的拓展與新興業態的培育。〔2〕

養老服務業除了傳統意義的老年生活照料、康復護理、專項用品開發等外，還包括老年食品、用品、保健、保險、旅游、文化、教育等諸多產業，是集生產、經營、服務于一體的綜合性產業。養老服務業產業鏈長，涉及領域廣，吸納就業人數多，在促進生產，拉動消費，在經濟建設、社會發展以及穩定就業等方面發揮著重要作用。據國家發改委產業司提供的數據，〔3〕韓國2009年養老服務業產值為27萬億韓元，而日本的養老服務業產值預計到2025年將達7000億美元。全國老齡辦專題研究顯示，按照就業人員與有需求的老年人數1∶10的比例計算，預計2020年我國城市居家養老大約需要650萬名服務人員。據專家測算，目前我國養老服務市場年需求約為6000億元，而實際提供的供給不足1000億元。因此，養老服務業是極具市場價值和開發潛力的“朝陽產業”和新興產業。

老年用品業作為養老產業組成部分，目前在我國的發展還較為滯后。隨著經濟發展與社會進步，我國老年人的整體購買力不斷提高，消費觀念逐步開始轉變，老年專門用品的需求日漸強烈。但是，我國目前體現老年特色的用品，包括專門針對老年人的特殊生活用品，如老人床墊、手杖、輪椅以及輔助商品如老花鏡、助聽器、假牙、假發等，還相對不足。即使在全國很多大城市，也難以找到老年消費用品的專賣店。上海、廣州等地的市場調查表明，在吃的方面，除了保健品之外，低糖、低鹽、低脂食品等屬于老年人所需的專門商品難以找到;在穿和用方面，市場上的老年人服飾要么沒有，要么顏色晦暗，款式陳舊，號碼不全。事實上，目前我國市面上適合老年人特殊需求產品的開放與營銷還值得眾多商家大做文章。

養老金融業作為一種新興的養老產業，在我國也才剛剛起步。我國部分老年人除日常消費外也積累了部分資金，客觀上有理財的需要。同時，我國實行的基本養老保險制度的特點是“低水平、廣覆蓋”，這就要求個人還要為自己將來的養老適度投入。對養老資金進行科學打理的保值與增值沖動，無疑是老年理財業興起的根本原因。隨著個人理財業日益滲透到我們生活的各個方面，老年理財需求也在日益增長。老年理財產品與其他理財產品相比，更加注重穩健性、保值性與操作上的便利性。目前我國市場上雖然理財產品眾多，但是傳統的銀行儲蓄和國債仍是老年人理財的主要選擇，針對老年人理財特點的金融產品仍有待進一步開發。

我國的養老地產市場剛剛起步，國內對于老年住宅還停留在傳統的居家式養老、養老院、敬老院的福利制管理模式上。雖然部分城市、社區有了老年俱樂部、敬老院、養老院、老年公寓等，但這些基本保障不僅設施簡單，而且只占極少比例，遠不能適應目前中國老齡化社會的需求，老年人主要還是在傳統的街坊、社區，在自己或兒女的居所養老。傳統的街坊、社區、居所對老年人需求來說，還極不完善。幾乎所有傳統模式的社區、居所、街坊，在設計時都沒有考慮到老年人的需求，如:無障礙設計、明確的標志系統、醫療保健中心，更談不上齊全的老年交流場所、老年運動場所、老年人所需要的健康居住環境。而由于老年人的生活習慣、思維方式與子女不一樣，與子女合居，老年人需要的私密空間難以滿足。因此，這種傳統居家型養老模式存在著較大缺陷。目前，中國事業性質的養老院、敬老院以孤寡老人養老為主，居住環境不完善、生活設施不齊全、專業護理水準欠缺，老年人沒有家庭親情感，大部分老年人不愿意去居住。同時，受社會傳統觀念的影響，一些家庭的子女也不愿把自己的長輩送到養老院、敬老院。因而，事業性質的養老院難以成為社會主流。目前，我國一些城市和地方出現的老年公寓，多為房地產泡沫時滯銷樓盤的爛尾商品房改建而成，且大多在城市偏遠地段，缺乏相應的養老配套設施與專業化服務。無疑，這樣的老年公寓無法滿足老年人對養老保健、休閑養生、生活方便、居住環境優美、生活親情化的個性需求。

養老旅游業作為一種時尚的養老產業，逐漸成為備受老年人歡迎的旅游形式和養老方式。近幾年來，養老旅游在我國發展迅速，其主要表現在隨著季節、氣候的變化，越來越多的老年人樂意選擇環境更舒適的地方度假養老，比如旅游度假地、環境宜人的中小城市、風光優美城市郊區等。其主要表現形式有“候鳥”型旅游養老、“生態養老”、老年“旅居團”、老年“養老部落”、“鄉村養老游”、老年“長期游”等。據三亞旅游局2010年初調研顯示，在三亞市區的很多地段外地長期旅游者和居住者的數量都超過了本地居民。〔4〕事實上，冬天在海口、北海、廈門等地，夏天在昆明、大連、青島、浙江天目山、四川青城后山等地，都成了養老旅游者的天堂。實踐與事實證明，養老旅游在我國發展勢頭良好，已經成為一種重要的老年旅游形式和異地養老方式。

總而言之，目前我國養老產業雖然還處于探索階段，許多業態都有待于從外延上培育與拓展，從內涵上挖掘與深化，但是其初步發展的現狀良好，大有方興未艾之勢。

二、我國養老產業發展具有厚積薄發的內生動力

養老產業是順應我國老齡化的大趨勢，遵循產業發展規律，為滿足老年人的精神和物質需求所應運而生，具有強烈的內生動力和極其廣闊的產業發展前景。

1、我國龐大的人口規模是養老產業發展的沃土。人口規模是指一個國家或地區在一定時期內人口的總量。雖然自1973年開始實行計劃生育政策以來，我國人口出生率開始大幅下降，1975年為2.313%，1984年為1.081%，但是，1985年以后，我國人口增長出現反彈，1987年以后又回升到1.616%，雖然以后幾年有所下降，但仍保持在1.04%以上。〔5〕由于人口基數過于龐大和育齡人群在人口中所占的比例過高，根據聯合國人口基金會預測，2020年中國人口將達到14.48億。

由于中國人口基數大，老年人口規模的占比也相應比較大。而且隨著人口老齡化程度的不斷加深，人口平均預期壽命的延長，中國老年人口的數量將越來越多。在本世紀，中國老年人口的數量仍居全球之冠。預計到2015年，中國60歲及以上老年人口將超過2億，到2055年，60歲及以上的老年人口將達到4.4億。這一龐大的老年群體對其特殊產品和勞務的需求將越來越大，老年消費市場規模也將日益增加。這樣龐大的規模，僅僅靠事業型的敬老院模式及其服務是難以滿足需求的，而且政府在資金上勢必也是鞭長莫及的。因此，養老產業具有厚重的市場需求，其前景十分廣闊。可以斷言，未雨綢繆，大力發展養老產業，是構建中國特色和諧社會的必由之路。

2、我國人口老齡化進程的加快將極大推動養老產業的發展。人口老齡化是指總人口中老年人口比重不斷提高的過程。統計表明，我國不僅是世界上老年人口最多的國家，也是世界上人口老齡化速度最快的國家。也是根據全國第五次人口普查統計，2000年我國60歲以上老年人口已達1.3億人，占全國總人口的10.6%，65歲以上老年人口為8811萬人，占總人口的6.96%。〔6〕2009年，我國60歲以上老年人口達到1.67億人，占全國總人口的12.5%，65歲以上老年人口為11309萬人，占總人口的8.5%。近年來，中國人口老齡化進程正在進一步提速。人口老齡化所引發的人口年齡結構的變化，將逐漸對社會經濟結構、經濟結構、乃至市場結構產生重大而深遠的影響。

從需求層面分析，隨著人口老齡化進程的加快，在市場消費總需求中，養老產品的消費總量將不斷增加。相對于發達國家的養老產業發展，我國養老產業的巨大潛力與養老產業現實發展滯后形成了明顯的反差。養老產業是多元化的產業系統，直接與老年用品、餐飲、醫療、房地產等產業關聯，而且對上下游產業如建筑、鋼材、水泥、機械、彩電等行業具有顯著的關聯效應。另據統計，目前我國老年人患各種疾病的比例高達60-80%，龐大的老年就醫群體將給各種醫療機構、藥品及保健品生產廠商帶來廣闊的市場。此外，老年人相對于其他人群，他們的空暇時間很多，在體育鍛煉、休閑娛樂、旅游方面甚至比年輕人更有潛在的消費需求。隨著老年家政服務、老年健康護理、老年保健養生、老年體育鍛煉、老年法律咨詢、老年文化教育、老年旅游休閑等服務的進一步完善、升級以及老年人生理與生活需求的不斷增加，將給我國老年用品市場帶來巨大的市場空間。

從購買力層面分析，一個產業的發展在很大程度上受其服務對象購買力水平的制約，而購買力是以收入來保證的。據中國老齡科學研究中心的一項調查顯示，我國城市60至65歲的老年人口中約45%的人現在還在就業;城市老人中有42.8%的人擁有存款;一部分老年人或多或少能從子女那里得到一部分贍養費;城市老年人領取養老金的人數占有相當比例，到2010年，全國養老金支出將增加到8383億元，2020年將增加到28145億元，2030年將增加到73219億元。此外，他們還有其他的收入來源。這些都將為養老產業提供有支付能力的現實需求和未來的潛在需求。

未來我國老年消費將呈現出一個明顯增長的軌跡和大趨勢。關注老年人消費，大力發展養老產業，對于我國經濟的可持續增長有著十分重要的意義。

3、我國老齡保障制度的缺陷也為養老產業發展提供了巨大的機遇。我國目前的老齡保障制度還存在著明顯的城鄉差別和結構性缺陷。〔7〕一是我國養保金負擔較重。我國老齡人口呈加速增長的態勢，到2050年，我國60歲和65歲以上的老年人口數將達到4.5億和3.36億，分別占總人口的32.7%和24.4%。是世界上老齡人口最多的國家。〔8〕養保金和養老負擔總量很大，人口瞻養比 (老年人口與勞動力人口的比例)很高。特別需要指出的是，我國是未富先老，在2000年進入人口老齡化時人均GDP僅約1000美元，遠低于其他國家進入老齡社會時的水平，這使得我國基本養老體系面臨巨大的挑戰。二是基本養老保險體系尚不健全、覆蓋面窄、歷史包袱重。我國的基本養老保險，主要覆蓋城鎮國有與集體企業的職工，參保人數占城鎮人口的比例仍處于低下水平;占全國總人口60%的農民尚無基本養老保險。伴隨工業化、城鎮化的發展，全國出現了一億左右農民工和近4000萬失地農民，也急需參加社會養老保險。

我國開始實行的基本養老保險是部分積累制，養老金來源于職工個人繳費的個人賬戶基金和企業繳費現收現付的社會統籌基金。可新制度實行前的退休人員和在職職工，沒有個人賬戶的積累，從而形成了個人賬戶無錢的歷史缺口，即“轉制成本”。比較保守的估算，這個數額至少也在2萬億元左右。國家原打算提高企業繳費率，以積累養老金來化解“轉制成本”，但實施中由于企業繳費率占企業職工工資總額的比例高，企業只好用逃費欠費來應對上繳費率高的壓力。于是，國家不得不調減繳費率，這又造成了養老金收入的減少和收支缺口的增大。國家為了按時足額發放養老金，只好把個人賬戶的養老金提前支付，這也導致一部分個人賬戶出現虧空，實際上又回到以前現收現付的養保金老體制。

隨著老齡化高峰的到來，養保金的收支缺口將會呈繼續加大的態勢。要走出過去的老路，實現養保金的預先積累，必須采取切實可行的新舉措。正是基于目前我國老齡保障制度不完善的背景，才使得養老產業作為其制度缺陷的修補，有了迫切內生的動力，與之相配套的社會養老金融業、養老保險業等為老齡人提供養老保障服務的產業隨之有了發展機遇。

4、我國獨生子女政策是養老產業發展重要推動力。從20世紀70年代至今，我國以獨生子女為特征的計劃生育政策已經實行了30多年。在當前龐大的老齡人口中，獨生子女家庭的父母又是特殊的一類老人群體，他們終生只生育一個孩子。隨著一批批的獨生子女長大成人，他們的父母大多也都年過半百。近些年來，隨著越來越多的獨生子女家庭的涌現，獨生子女家庭養老問題日益嚴重。

據統計，我國的獨生子女已由1979年的610萬，增加到1996年的5188萬，〔8〕大多數獨生子女分布在城市。由于這種家庭結構和家庭關系的變化，將來的獨生子女即使主觀上愿意和老人生活在一起并提供幫助和照顧，客觀上已有些力不從心:一對獨生子女夫婦可能要照顧雙方的父母，甚至雙方父母的父母，撇開金錢不論，他們的確感到精力上難以為繼。獨生子女家庭的養老問題，將成為家庭和社會突出的矛盾之一。家庭規模的小型化、代際交換距離與空間的加大促使養老保障方式發生變化。傳統家庭養老這種分散式的養老模式由于需要很高的人力成本和社會成本，難以適應現代社會家庭內部成員的分工形式，也不符合我國“未富先老”的國情。

5、我國房地產業亟待轉型為養老地產業的蓄勢待發提供了動力。隨著目前國家宏觀調控力度的不斷加強，和普通老百姓對房價下降的預期越來越強烈，傳統房地產業面臨著極其嚴峻的挑戰，不少中小房地產開發商都在苦苦支撐，希望度過當前的難關。事實上，我國房地產業的傳統開發模式亟待轉型，養老地產將是其轉型的一個可供選擇的方向。

養老地產主要體現在兩個方面:其一，養老機構及配套基礎設施建設所帶動的地產投資;其二，以房養老和房產置換所帶來的城區改造和土地增值。2010年末，全國城鄉部分失能和完全失能老年人約3300萬，其中，完全失能老年人1080萬，到“十二五”期末，部分失能和完全失能老年人將達4000萬人，這些老年人絕大部分需要在養老機構養老。按照《社會養老服務體系建設“十二五”規劃(公開征求意見稿)》提出的目標，到2015年，每千名老年人擁有養老床位數達到30張，以2009年1.67億老年人計算，2015年需要約500萬張床位。而截止2009年底，城鎮養老服務機構提供床位數49.3萬張，農村養老服務機構提供床位數208.8萬張，即未來5年我國將需要另外提供約250萬個床位。若按照國際通行的5%的老年人需要入住養老機構的標準，以2009年人口數計算，我國大約需要830萬張床位，則存在超過570萬張床位的缺口。其中，城鎮的機構養老資源尤為缺乏。《中國城鄉老年人口狀況追蹤調查》報告顯示，老年人對長期照料和專業護理的需求在不斷上升，城市和農村中愿意入住養老機構的比例達到16.1%和15.2%。〔9〕隨著老年人口的不斷增多，對于養老機構的地產需求必將不斷上升。按照全國老齡委測算的標準，養老機構每張床位的建設成本約為6萬元，則意味著我國目前僅養老床位建設就有1500億～3500億元的市場空間，加上醫療機構、康復設施、培訓機構等附帶基礎設施等，養老機構建設投資的市場空間超過4000億元。從計劃經濟低工資、低消費時代過來的老年人所共有的特征是年齡大、收入低、退休養老金不高，但是一般都有單位福利分房，這些房子普遍的特征是面積小、房齡長、樓層低、陳設舊，但房子地段好、增值升值潛力大。這些特征決定了以房養老和養老地產開發具有很大的發展空間。隨著城鎮化的加速，經濟的發展和居民收入水平的提高，其養老地產的市場規模將不斷擴大。發展以房養老為主要內容的養老地產，一方面，增加了中心城區土地供給，有利于城市的拆遷改造和城市功能的更新完善，另一方面，將地產轉化為投資消費，為養老產品和服務提供了市場支付能力。

6、對姑息醫學的探索將會激發養老醫學產業的發展。世界衛生組織對于姑息醫學的定義是:通過早期識別、積極評估、控制疼痛和治療其他痛苦癥狀，包括軀體、心理、社會需求困擾，來預防和緩解病人身心痛苦，從而改善面臨威脅生命疾病的病人和他們親人的生命質量。〔10〕

隨著我國老齡化進程的加快，身患晚期癌癥、晚期腫瘤等嚴重疾病和其他功能減退性疾病的老年人越來越多，這些“末期疾病”的老齡患者通常遭受著疼痛、軀體活動限制、精神心理壓力困擾。在這個過程中，需要養老醫學保健業提供專門為患者研發的藥品;需要專業醫護人員的積極照顧，減輕軀體和心理痛苦，使患者有最大程度生活質量和尊嚴死亡過程;需要養老保險業設計出適合此類病人的專門保險以及其他金融產品，以幫助他們及其家人渡過難關;商家也需要設計生產一些適合此類病人的專門產品來滿足他們的特殊需求。將姑息醫學與養老產業有機契合，建立相應的養老服務機構，形成養老醫學新興產業，無疑是養老產業的一個重要門類。

三、發展我國養老產業的對策

我國的養老產業才剛起步，發展還處在初級階段。作為一項產業系統工程，需要方方面面的協同與配套，需要采取卓有成效的對策與舉措，以促進養老產業的穩健發展。

首先，要構建一整套政策支持體系。政府有關部門要將養老產業發展規劃納入民生工程，納入經濟社會發展規劃的體系之中。政府有關部門應該就養老產業發展所涉及的產業政策、工商管理政策、土地政策、投融資政策、稅費政策、醫療配套政策等方面展開調研，及時出臺相關優惠支持政策，保障養老產業健康有序發展。要積極鼓勵并規范民間資本進入養老服務產業，形成公開、民主、規范、長期的資金投入制度;同時要進一步明確養老產業的管理主體，簡化管理機構;轉變政府職能，由政府直接投資管理轉變為間接宏觀調控，通過建立健全養老產業行業協會，建立科學合理的產業審核、評估和監督機制。

其次，要進一步健全養老保障制度。盡管養老產業的催生是基于對我國養老保障制度的修補，但是，養老產業要得以可持續地健康運作，卻離不開養老保障制度的健全與完善。因為養老產業畢竟是市場化運作的產業，必須尊重價值規律。老年人要享受養老服務，其前提是家庭和老年人必須具有相應的貨幣支付能力，從而保證養老產業至少能夠在保本微利的基礎上可持續運作。否則，養老產業不可能得到健康可持續的發展。因此，健全和完善養老保障制度是至關重要的。筆者建議，我國應該通過中央政府逐年補貼一點、原單位或地方配套一點、老年退休金的增量象征性扣除一點，將一些老體制退休人員的“空賬戶”逐步填實。有了社會化的養老保障費用的補貼，加上老年人的部分退休金，再加上家庭兒女經費上的一些資助，一些老年人才能夠有相應的支付能力，從而才能夠享受不同標準和檔次的市場性養老服務。另外，對于那些最低收入家庭的老年人，他們缺乏相應的貨幣支付能力，政府則要進一步健全與完善福利性養老機構，讓一些最低收入的老年人能夠進入這些福利性養老機構養老。這樣，市場性養老與福利性養老相互銜接，才能有助于社會的和諧。

再次，要大力促進房地產業的轉型，針對老年人的需求開發新型養老社區。房地產業要針對我國老齡化社會的進程，及時調整產品類型，轉向多元化的地產領域，包括開發養老社區。老年人的需求豐富，基本需求包括:生活保障需求、安定需求、居住保障需求、安全需求、生活便利需求、親情需求等;深層次需求包括:健康需求、環境需求、交流需求、自我價值再實現等需求。對于上述老年人的需求，現階段的養老場所、養老設施以及普通的居住小區，都無法滿足。因此，為了解決養老產業發展問題，需要打破傳統養老觀念，建造真正符合老年人需要的新型養老社區。包括:提供充足的日照、自然通風、康復和醫療保障、文化活動站等社區養生養老體系，營造獨特的老年養生社會生態環境。

另外，要推進社區醫療服務制度的改革與創新，促進社區醫療服務嵌入養老產業。在養老產業的發展進程中，醫療機構尤其是社區醫療服務機構的積極參與，是其可持續發展的關鍵。社區醫療服務體系應該積極參與到社區養老產業項目中，把公益性、保障性醫療服務與市場化、個性化的醫療服務有機結合起來，把臨床醫療同保健醫療、養生醫療、養老護理、姑息醫療有機結合起來，不僅對社區養老產業發展具有重要推動作用，而且也使社區醫療機構注入了市場化活力。

最后，要轉變全社會，包括老年人的消費觀念。全社會，包括老年人消費觀念更新與否，關系到養老產業是否能夠持續健康的發展。要促進家庭和老年人消費觀念轉變，必須讓家庭和老年人意識到改善生活質量、提高生活水平、適度消費是很有必要的。今后，不僅要加大養老產品和服務的宣傳力度，還要擴大養老產品和服務的宣傳范圍，積極引導老年人轉變消費觀念;同時應注意加強消費教育，提高老年人消費傾向。具體包括:第一，加強基礎教育，提高老年人自身文化水平，如開辦老年大學等。第二，加強法制宣傳教育，幫助老年人明確《中華人民共和國老年人權益保障法》、《消費者權益保護法》等法律規定的權利與義務，增強維權意識，保障自身權益不受侵犯。第三，通過多種形式，向老年人普及消費知識，幫助老年人科學消費。全社會應該充分認識到，社會化、市場化養老產業發展，加上必要的福利性養老服務配套，既是對敬老養老優良傳統的繼承，又是經濟發展和社會進步背景下養老方式的重要變革。

〔1〕劉昌平，殷寶明.發展養老產業，助推老齡經濟〔J〕.學習與實踐，2011，(5).

〔2〕Sherry Anne Chapman.Client-centered，community-based care for frail seniors〔J〕.Journal of Nutritional Science and Vitamin logy.2007.

〔3〕張時飛.中國應加快發展養老服務業〔J〕.中國社會保障，2009，(9).

〔4〕周剛.養老旅游理論與實踐研究〔J〕.地域研究與開發，2009，(4).

〔5〕周婧苑.新時期我國人口規模、結構變化趨勢及對經濟社會發展影響研究〔J〕.知識經濟，2012，(7).

〔6〕穆光宗，張團.我國人口老齡化的發展趨勢及其戰略應對〔J〕.華中師范大學學報，2011，(9).

〔7〕許輝，周圓.商業養老保險的保障水平研究〔J〕.經濟經緯，2012，(1).

〔8〕樂章，陳璇，風笑天.城市獨生子女家庭養老問題〔J〕.青年研究，2006，(3).

〔9〕嚴琳君.我國城鎮社區養老問題研究〔J〕.綿陽師范學院學報，2012，(4).

〔10〕沈偉，陳強.發展姑息醫學意義及模式探討〔J〕.當代醫學，2009，(21).