我國小額林權抵押貸款研究

北京林業大學經濟管理學院 李亞云 雷碩

我國森林資源豐富，林業發展的經濟、生態、社會效益明顯。但長期以來由于林業產權不明晰、經營機制不靈活等深層次問題，集體林區林業發展陷入困境，究其根本在于林業發展缺乏相應的資金支持，使得雖然有豐富的森林資源，但不能成為有效的產業發展資本。因此，森林資源資產資本化是解決林業發展困境的有效途徑。為了使林業走出困境，2001年以來，部分集體林區啟動了集體林權制度改革，改革后，大部分山林產權明晰到戶，廣大林農得到了林地林木等生產資料，為其致富提供了前提條件[1]。借助集體林權改革的契機，各地積極進行林權抵押貸款的探究，使林業資源變為農戶融資的“抵押物”，使林業由資源管理轉變為資產管理。

1 開展小額林權抵押貸款的意義

1.1 解決“三農”資金問題

貸款難問題是我國林業經濟發展的“瓶頸”，開展小額林權抵押貸款是農村信貸史“抵押物”改革的突破性進展，很好地解決了林農貸款受限的問題，為農民增加林業投入、進一步提高收入水平奠定了基礎，小額林權抵押貸款長期看有利于提高農村整體生產力水平，縮小城鄉收入差距[2]。

1.2 帶動內需

受金融危機影響，國際消費市場處于疲軟階段，因此我國將目光轉向國內消費市場，通過小額林權貸款增加林農可支配收入，使其通過購置設備、原材料等積極進行林業生產，帶動經濟消費。此舉不僅可以使林農享受到林權抵押貸款政策的便捷，增加林業產值，還通過刺激林農消費積極拉動國內市場需求。

1.3 規范農村信貸市場

發展小額林權抵押貸款，通過規范交易程序、簡化交易步驟取得林農的支持，使其積極參與到小額信貸活動中，為林農進行林業生產的融資活動提供便利，規范農村信貸交易市場進而推進農村金融市場持續穩定健康發展，建立農村良好的金融秩序。

2 林農小額林權貸款需求特征

從貸款用途預期來看，林農更傾向于把貸款用于發展生產。林農通過小額林權抵押融資來發展生產，增加對林業投入，激發林業生產的積極性。由滿足生活性需求的借貸向滿足生產性需求借貸的轉變，有利于提高林業發展的整體水平，降低借貸風險[3]。

從貸款額度與期限需求預期看，主要集中于2～4萬元、3～5年?？梢娫诹洲r基本物質生活得到滿足后，如果沒有較大金額的資金需求，林農很少愿意進行林權抵押貸款[4]，只有當缺乏較大數額的林業生產資金時，林農才會借助于林權抵押貸款。

3 小額林權抵押貸款存在的問題

隨著新一輪集體林權制度改革的深入，林業產權逐漸明晰，林權證作為貸款抵押物突破了農村信貸缺乏合理抵押物的制約。小額林權抵押貸款作為林權抵押的深入探究，在業務開展規范性、推廣宣傳力度、市場機制運行方面遇到了較大阻力，現階段的發展主要依靠政府政策與資金的支持。普及小額林權抵押貸款工作主要面臨如下問題。

3.1 金融產品期限不符合林業產品生產周期

林業生產周期有其自身特點，一般周期較長，所以需要長期限的貸款業務來支持。目前金融市場針對林業的信貸產品開發不夠完善，林業生產需求與金融產品供給之間的不相匹配，導致在開展小額林權抵押貸款業務中，許多銀行只能用其他金融產品代替，缺乏針對性，給全面推進小額林權抵押貸款工作帶來困難[6]。

3.2 金融機構投資風險大

小額林權抵押貸款業務主要服務對象是個體林農，他們經營面積較小，生產技術落后，林業收入相對較低且不穩定，導致貸款到期后無力償還的風險加大。出于自身利益考慮，許多金融機構不愿開展投資風險較高的小額林權抵押貸款業務。

3.3 林業信用擔保機構缺乏，體系建設不完善

為了降低信貸風險，小額林權抵押貸款需要有專門林業信用擔保機構進行信用證明，為林農融資提供便捷，但廣大農村經濟發展水平有限，缺乏相應信用擔保機構，信用擔保體系建設不夠完善，無法滿足廣大林農的融資需求，難以調動商業銀行開展小額信貸業務的積極性。

3.4 貸款利率高

基于小額林權抵押貸款自身特點，其管理成本較高，所以需要相對較高的貸款利率來保證金融機構正常運行。在實際開展過程中，部分農村小額貸款的年利率接近了民間借貸利率，高貸款利率使得原本支農惠農的政策在實施過程中卻打擊了林農貸款的積極性，成為制約推進林業小額貸款的一大障礙。

4 加快推進林業小額貸款金融創新的建議

4.1 引導金融機構開發針對林業的金融產品

人民銀行、銀監會應積極引導各金融機構開發符合林業生產特點的金融產品，從不同地區、林產品種類的具體實際出發，設置貸款期限、利率，從林農切身利益出發簡化交易手續，政策性銀行應根據需求設立林業小額專項貸款，提供長期、低息的具有政策引導的信貸資金支持，為林農生產性融資提供支持與保證。

4.2 建立林農信用體系

為了降低貸款機構投資風險，金融機構可以積極尋求與農村信用社合作，按照利益共享、風險共擔的原則加強行社合作。經由農村信用社平臺進行貸款信息公布與發放，農村信用社采集林權及林農信用資料，建立林農信用體系，由鄉村信貸協管員負責本村的小額貸款，做好貸前調查、推介、貸后跟蹤管理以協助收貸。通過“銀行—農村信用社—信貸協管員”的形式，可以保持貸款機構與林農之間信息的通暢，加強林農信用監管，降低投資風險。

4.3 完善風險防范機制

通過政府資金擔保，吸引民間資本參股，形成多元化按市場機制運作的擔保公司，負責相應區域貸款擔保工作，作為信貸交易的平臺，為開展小額林權抵押貸款業務提供信用支持，降低信貸風險。

4.4 設立林業資產評估機構

林權抵押貸款能否順利健康發展，要看政府部門是否有專業、獨立的林業資源資產評估機構與之配合工作，完善的林業資源評估系統，有利于對林業資源做出正確的估價，維護林農利益，為小額林權抵押貸款正常運作提供堅實的保障。

4.5 建立小額林權抵押貸款貼息扶持政策

貼息扶持政策雖然不是促進林業經濟健康發展的長遠之計，但結合現階段實際情況，政府需要在財政方面予以支持，對小額林權抵押貸款進行貼息扶持，綜合考慮林農收入水平及承受能力，將貸款利率控制在合理范圍內，實際貸款利率中超出的部分，由中央和地方財政按比例共同承擔。

5 結語

中國林權抵押貸款還處于發展的不成熟期，小額林權抵押貸款作為與個體林農息息相關的融資渠道，其健康發展事關中國林農的切身利益和林業的長遠發展。因此政府應該積極引導，從宏觀層面指導發展方向，搭建交流平臺，并在人、財、物方面予以支持；金融機構要配合政府工作，進行金融創新，大力支持小額林權抵押貸款的開展；林農個人也應通過小額林權抵押貸款加大對林業的投入，提高生產效率增加產出。只有通過多方面的共同努力，才能推動小額林權抵押貸款的健康長遠發展。

[1] 傅美紅,等.遂昌縣林權抵押貸款實踐與發展對策[J].現代農業科技,2011(4).

[2] 孫青.論推進林業小額貸款工作[J].中國林業經濟,2009(5).

[3] 彥志杰,張林秀,張賓.中國農戶信貸特征及其影響因素分析[J].農業技術經濟,2005(4).

[4] 蔡昕.農戶小額林權抵押貸款醫院研究[J].林業經濟問題,2011(4).

[5] 趙顯波,李棟.關于遼寧省林權抵押貸款的調查報告[J].林業經濟,2009(4).

[6] 宋逢明,黃建興,高峰.關于開展小額林權抵押貸款的政策建議[J].林業經濟,2009(4).