我國商業銀行的核心競爭力研究

浙江財經大學東方學院 姜健

近年來，商業銀行的不斷發展，使商業銀行成為現代市場經濟中最大的金融企業。它主要通過技術創新、貨幣中介、金融交易等方式來實現金融服務。在社會主義市場經濟體制下，商業銀行的核心競爭力已經成為我國金融行業競爭力的體現。因此，在經濟全球化的趨勢下，提高商業銀行的核心競爭力對于提高我國經濟的發展速度、金融事業的競爭力以及綜合國力具有重要的意義。

1 我國商業銀行的現狀

下文將從我國商業銀行的優勢、劣勢、機遇和挑戰四個方面論述我國商業銀行發展的現狀，為提高商業銀行的核心競爭力提供依據。

1.1 商業銀行的優勢

我國商業銀行在改革開放以來得到了長足的發展，與外資銀行相比，其優勢主要表現在以下幾個方面。

(1)我國商業銀行經過幾十年的發展具有相當豐富的本土工作經驗，對中國本土的業務比較熟悉，能夠準確了解客戶的需要，也懂得如何滿足客戶的需求。然而外資銀行進入中國市場的時間比較短暫，對中國的文化、國情都還不是很了解，這需要外資銀行通過時間來積累經驗和知識，所以相對來說我國的商業銀行在消息的獲取上具有明顯的優勢[1]。(2)經過幾十年的發展，我國商業銀行的營業結構比較完善，營業網點已經基本上覆蓋全國。因此，我國商業銀行具有完善的服務網絡，對于客戶來說具有便捷性，提高了客戶資金的效用價值。外資銀行要完成同等規模的建設基本上不可能。(3)我國商業銀行擁有國家政策的相關扶持，比如信用支持等，這也是外資銀行無法比擬的。(4)我國的商業銀行在人民幣吸存能力以及客戶資源方面具有強大的優勢，國內大多數企業都與商業銀行有著或多或少的聯系，甚至會有一損俱損的情況發生，所以商業銀行與各大企業之間的業務關系是比較穩定的。外資銀行現在主要的客戶是外資企業以及少數的國內高端客戶。

1.2 商業銀行的劣勢

商業銀行的改革不夠徹底，存在一定的缺陷和不足，主要表現在以下幾方面。

(1)商業銀行受計劃經濟體制的影響，仍然存在產權不明和銀行治理結構不完善的現象。大多數銀行的股權還是被國家控制著，導致銀行在自主經營方面遭受著一定的約束力。商業銀行在管理上一般采用總分行的形式[2]，導致銀行在管理存在著管理鏈條過長，機構分工不明的情況，從而導致銀行資源利用率低下、辦事效率低下，而且還要受到國家相對于其他發達國家更為嚴格的金融體制管理，金融業務創新的能力比較落后。(2)有數據表明我國商業銀行存在資金、資產不足和企業盈利能力低下的情況。(3)與發達國家的銀行相比，我國商業銀行存在業務品種單一、金融服務水平低下的情況。

1.3 商業銀行面臨的機遇

新的經濟形勢帶給我國商業銀行新的機遇，主要表現在以下方面：

(1)新的競爭力將會推動我國商業銀行改革的進程。在外資銀行強有力的競爭下，商業銀行必須提高自身應對市場變化的能力，加快改革步伐，提高服務質量，從而提高商業運作和國際競爭力，提升銀行的核心競爭力[3]。(2)我國允許外資銀行實行混業經營，這必將促進我國商業向國際慣例的靠攏，有利于推動我國商業銀行由總分行的經營體系向國際金融混業經營的轉變。(3)經濟全球化帶來的競爭，使得我國銀行進入了全方位競爭的時代，所以我國的金融改革必將以實現市場化為目的，建立完善的金融市場體系，促進商業銀行的全面發展。(4)改變商業銀行的經營觀念，樹立向發達國家銀行學習的理念，突破傳統的局限，樹立新的經營理念，向海外尋求金融市場，實現銀行的集團化和國際化，從而提升核心競爭力。

1.4 商業銀行面對的威脅

(1)市場經濟的改革，使得我國的融資渠道不斷擴展，商業銀行不再是唯一的融資企業。所以，商業銀行必須面對其他機構帶來的融資服務的威脅，如證券行業、保險行業、互聯網金融等。(2)外資銀行的進入將是商業銀行最大的威脅。外資銀行相對于國內商業銀行具有經營靈活、產品種類豐富、服務水平高等優勢，所以我國商業銀行必將面臨人才流失、優質客戶流失的威脅。

2 商業銀行核心競爭力

2.1 核心競爭力的內涵

商業銀行的核心競爭力就是在一定的環境中，以銀行的核心資源和核心能力的相互結合為基礎，通過整合銀行的價值鏈，為客戶提供各種服務和吸引客戶而不被其他競爭對手模仿的能力。簡單來說，核心競爭力就是銀行長期保持競爭優勢和獲得高額利潤的能力[4]。主要表現為以下幾點：(1)銀行經營運作戰略獨特；(2)服務體系圍繞經營戰略建立；(3)企業的營銷機制具有激勵性。也就是說，商業銀行核心競爭力的要素主要包括資源、能力和環境。

2.2 核心競爭力的特征

(1)核心競爭力最重要的特征就是難以模仿性，這是銀行從自身的發展歷史逐漸積累起來的，其戰略思想具有自身的特點。(2)核心競爭力是商業銀行各種能力的統領，核心競爭力的提高對其他能力的提高具有明顯的促進作用，所以核心競爭力具有延展性。(3)核心競爭力是銀行與競爭對手在各種競爭中表現出優勢，是銀行整體競爭能力優化組合的體現，是銀行綜合能力的體現，具有整體性和綜合性。(4)核心競爭力對銀行的要求就是要比對手更會降低企業成本，提高企業效益，在銀行為客戶提供價值服務的過程中為自己創造更多的價值，所以核心競爭力具有增值性[5]。(5)一個銀行核心競爭力的培養是對銀行未來的發展進行規劃，是對銀行未來發展方向的制定，具有前瞻性。

3 商業銀行核心競爭力的現狀

3.1 市場主體缺乏活力

我國商業銀行在企業文化和激勵機制的建設不夠完善，導致商業銀行企業本身活力不足，在市場上競爭力不夠，不利于企業的可持續發展。主要表現為以下兩方面：

(1)商業銀行是一種流動性和風險度都較大的企業。對于企業的管理僅僅是依靠法律法規，是無法實現企業靈活管理和約束員工的目的。銀行需要通過建設企業文化，在意識形態上約束員工，才能更好地發揮企業約束機制的效用。然而在我國大多數商業銀行存在著企業文化建設缺失的現象，例如某些銀行幾乎就沒有自己的文化建設，而有些銀行則把企業文化的建設當成是口號的宣傳，將文化建設停留在宣傳階段，從而降低了企業文化對員工的激勵作用。(2)國內商業銀行改革不徹底，企業內部的激勵制度不完善，如在領導階層有許多人員是榮譽性質的，對銀行事務的管理缺乏主動性和積極性。在各分支行，薪酬的激勵作用發揮不夠明顯。這些直接導致了企業工作人員的積極性下降，從而導致企業缺乏活力，參與市場競爭力不足[6]。

3.2 控制風險能力不強

商業銀行對于風險控制管理的工作比較落后，主要表現在以下幾個方面：(1)風險防范和預警的制度不夠完善。商業銀行的業務操作主要是以人工操作為主，這是難以保證數據的真實性和準確性的。新的經濟形勢對企業的業務質量提出了更高的要求，商業銀行的風險預防意識薄弱，已經無法滿足經濟發展的要求。(2)商業銀行的風險管理主要還是依據傳統的經驗來進行，帶有強烈的主觀色彩。對于風險的分析沒有采用實行定量分析的辦法。(3)控制風險的手段比較落后單一。(4)風險發生后，由于補償機制不完善，直接影響了銀行的利益。

3.3 創新能力落后

我國的商業銀行在金融創新上與其他國家存在一定的差距，主要表現為以下幾點：(1)我國金融管理在改革開放以來已經比較放松，但與發達國家相比，金融管理還是比較嚴的。商業銀行為做到充分的自主經營，優勝劣汰機制未形成，所以導致銀行的金融創新存在一定的約束。(2)銀行提供的金融創新品種數量小、規模小，無法產生金融服務的規模效應。(3)現今，銀行的金融創新主要集中在數量上，對于質量的要求不高，使得金融創新存在主體素質低、內容膚淺、手段落后的現象。(4)對于金融創新的監管還不夠完善，包括內部監管和外部監管。

4 提高商業核心競爭力的對策

4.1 提高風險控制能力

提高我國商業銀行的分享控制能力可以從以下兩點出發：

(1)提高銀行操作風險控制的能力，主要通過收集銀行的各種數據，包括風險發生后總損失、凈損失等數據以及風險發生的時間和類型、后期關于風險的保障類別等，制定風險操作制度，提高風險控制的準確性。(2)提高銀行信用風險控制能力。我國商業銀行可以向國外商業銀行學習先進的風險控制能力。首先，學習采用量化分析的方式，如風險價值法和風險矩陣等；其次，對于商業銀行來說，收購和兼并也是信用的衍生產品，所以應該重視；最后，風險管理的模式應該是全面的、綜合的。

4.2 提高銀行的創新能力

(1)首先，銀行應該樹立科技創新的理念，樹立科技興行的思想。國際金融的沖擊將會對國內商業銀行造成巨大的影響。所以，商業銀行應該從企業內部管理著手，提高銀行服務的科技含量，爭取服務水平與國際接軌。(2)重視科技人才的培養。以科技手段強化人才的培養，提升企業工作人員的創新意識，建立一支高素質、高質量的人才隊伍，并建立有效的激勵機制進行考評。

4.3 提高銀行戰略管理能力

(1)銀行要根據自身的實際情況對市場進行細分，針對客戶的需求提供服務。如浙江泰隆商業銀行就將市場鎖定于中小企業。(2)在銀行戰略實施的過程中，應隨著情況的變化而進行戰略修改。比如企業文化建設就要隨著企業的發展進行調整，使之與企業相匹配。

4.4 完善銀行制度

在現代企業的發展中制度的改進和完善顯得尤為重要。對于商業銀行來說，制度的完善是適應市場經濟和全球化的需要，主要通過銀行機構改革和企業管理制度改善來實現。

4.5 提高銀行的市場營銷能力

商業銀行的發展要想與市場接軌，提高市場營銷能力，就要從以下幾點著手：(1)樹立現代營銷理念，將對客戶的工作作為銀行業務發展的中心；(2)加強與客戶的聯系，形成優質的合作關系；(3)促進營銷方式的多樣，吸引更多的優質客戶。

4.6 優化銀行組織

提高銀行組織優化的能力主要從以下幾方面著手：(1)明確銀行經營目標，完善銀行評價機制；(2)針對客戶的需要，改善銀行業務的環節和流程；(3)優化銀行內部溝通渠道，提高員工工作的積極性，使銀行的發展適應知識經濟時代發展的要求。

5 結語

為了適應新的經濟形勢，拓展我國商業銀行的發展道路，商業銀行應該認識到自身的不足，結合自身的優勢，向發達國家的金融機構學習，制定符合金融發展趨勢的經營戰略，加強公司和人才培養，從而提升銀行利用資源、環境的能力，提高銀行風險控制和創新能力，從而提高銀行的核心競爭力，為銀行未來的發展提供保障。

[1] 巫震宇.西方商業銀行技術創新及啟示[J].中國城市金融,2012(2).

[2] 鄭春美.論商業銀行的科技戰略[J].武漢金融,2010(13).

[3] 鄭先炳,著.西方商業銀行最新發展趨勢[M].北京:中國金融出版社,2011(26).

[4] 張炳申,羅明忠.商業銀行人力資源管理中的需要激勵[J].南方金融,2012(12).

[5] 仝自力.我國商業銀行信貸風險管理分析——基于國外信用評級方法的演進[J].財會通訊,2011(9).

[6] 章政,田侃,吳宏.現代信用風險度量技術在我國的應用方向研究[J].金融研究,2012(7).