試論現代商業銀行中的金融創新

■孟凡利 中國農業銀行黑龍江省大慶市分行運營管理部

金融創新這一概念是上世紀六十年代提出的，自其出現以來受到了全球銀行界的支持，并且逐漸成為了核心競爭力的基礎組成部分，在商業銀行中，金融創新成為了其金融發展不可或缺的條件。我國商業銀行在世界范圍內起步較晚，我國現代經濟發展也起步較晚，因此我國的商業銀行所要面對的不僅僅是市場上的殘酷競爭、來自國內外的壓力。同時，還要面對的是巨大的全球化的金融風險。因此對于我國金融業的創新的動因分析就顯得尤為重要。通過合理的分析，再結合實際，才能夠為我國的金融創新找到一個合理的突破口，才能夠令我國的金融業在全球經濟中占有一席之地。

一、動因的分析

金融創新理論是在上個世紀五六十年代出現的新興理論，到了八十年代逐步的開始形成高潮，其理論的完善是在九十年代，自其成為了一個完整的體系之后，金融創新開始成為了金融領域中的一個重要的組成部分。從微觀角度講，金融創新主要是對于市場格局進行創新，其次就是對于定價機制進行創新。從宏觀的角度講，則是對于金融領域的整體制度進行影響。

1.追逐利潤是根本動因。商業銀行對于金融創新的動力實際上是來自利益，金融機構本身就具有追逐利潤的動機。我國的經濟目前還處在一個轉型階段，由計劃經濟向著市場經濟進一步轉型，因此經濟的實體還不是真正的獨立，部分的計劃經濟特點使得金融業在創新上動力不足。而隨著經濟和金融體制深化改革，金融機構在活動空間上越來越大，金融機構以及銀行在經營模式上有了很大的改變，利益成為了推動其發展的重要動力。

2.對金融管制的規避。金融業因為其行業具有的特殊性，在管理上會受到更加嚴格的限制，這種現象在每一個國家都是如此。政府會通過制定金融管理制度對金融業進行管制，當這種管制阻礙了金融業發展或者對其業務活動造成了困難，而因此使得利潤下降時，金融行業就會開始為了發展以及生存尋找合適的出路，這就是金融創新，通過創新的途徑對金融管理的法規限制進行規避，將自身的損失降到最低。以便可以有力的生存下去。

3.高科技在轉嫁風險上的應用。世界性的金融危機促使了金融創新的形成，上世紀七十年代由于布雷頓森林體系的崩潰以及石油危機的發生使得金融體系在對風險的轉移以及風險的防范上有了新的創新。這種措施的創新也是建立在電子計算機的技術發展之上的，計算機技術在金融領域的廣泛應用是新時期的代表，同時也為金融的風險轉移提供了條件。金融創新從本質上講其實是為了將市場風險進行轉移，金融投在在上世紀的七十年代由于匯率以及利率的波動和通貨膨脹的發生在回報率上出現了不確定性，因此各大商業銀行從創新的角度不斷的推出一些風險較低的金融工具以抵抗市場的沖擊。

二、金融創新的實際應用問題

1.品種單一。消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業務等只是少量開辦,仍處于初級的探索階段,投資銀行、商業銀行、國際金融和衍生金融工具業務等方面,尚有可觀的發展空間。

2.只重視量的擴張忽視質量的保障。目前我國的金融創新還處于起步階段，較之于西方的金融大國還相對落后，無論在業務的電腦化以及業務的專業化程度上還是軟硬件的設施配置上都存在著缺陷，并且金融創新所必須的信息化管理系統也不完善。此外，我國的金融創新的主體在整體素質上也相對不足，對于創新的認識以及理解上還較為的膚淺。最后我國的金融創新還受限于落后的網絡技術。

3.不均衡的業務創新。金融活動在業務上主要是通過貨幣等資本進行利潤的獲取的活動，這就是所謂的資產業務，這里的資產主要是包括現金資產、證券投資以及放款和其他的資產。但是在我國，由于對資產等定義的認識偏差，在金融創新的活動中在動因上就存在著一定的偏差，在無序的競爭中偏向搶占市場份額的方向，因此容易忽略成本的計算甚至由于創新反而造成了負效益。

4.環境的約束。我國的金融環境還并未達到合理開放的程度，四大銀行在一定程度上有著壟斷的成分，作為國有經營主體，從機構的數量上以及資產的負債規模和人員配置都超過了同業的其他金融機構。這種壟斷式的市場環境實質上是有礙于金融創新的發展。

三、商業銀行金融創新的對策

1.立足市場及客戶。金融創新是增強自身實力,提高自身競爭力的重要舉措,因此每一項金融品種的創新,都要與客戶緊密聯系起來,同時需與追求經營效益最大化結合起來。這就從客觀上要求我們在創新時,既要考慮實際情況,又要符合市場需求和消費者的需要。

2.堅持原創和高起點。隨著信息網絡技術的發展，金融創新的范圍進一步擴大，金融創新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量，延伸金融的服務觸角,是商業銀行提高核心競爭力的關鍵。

四、結語

隨著全球的經濟逐步開始一體化后，資金的流通，經濟的交融形成了新的經濟格局。而金融業也開始了對領域內的各個要素和資源進行重新的優化以及組合配置的創新，這種創新也開始逐步的變成了金融競爭的關鍵點。我國金融業為了適應時代要求以及在這一競爭的大環境下謀取一席之地，創新是必須的途徑。

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