“全險”之外的那些車險

楊森

許多車主都認為，買了“全險”，就可保愛車萬無一失了。殊不知，“全險”并不“全賠”，一些特殊情況必須有相應的附加險才行，而這些功能獨特的車險種類常常被廣大車主忽略。

不計免賠險——免賠部分也能賠

在沒有這個產品的情況下，保險公司在賠償車損險和第三者責任險范圍內的車輛損失時，需要根據事故責任確定賠償比例：當車主負全責時，只賠償80%；車主負主要責任時，賠償85%；負同等責任賠償90%；負次要責任賠償95%。

如果投了不計免賠險，無論車主負什么責任，保險公司都需全額賠付，車主不用再自掏腰包，等于把免賠范圍的風險轉嫁給了保險公司。

但并不是所有的“免賠”都可以通過這一險種規避，比如車輛多次出險、他人駕駛時出險以及盜搶險理賠時因鑰匙丟失而增加的免賠率，都不會獲得理賠。

涉水險——水淹發動機要單獨投保

車損險對因暴雨等自然災害造成的車損有賠償責任，但不包括發動機進水后導致的故障，而涉水險補充的正是這個部分。發動機進水受損多發生在涉水被淹熄火的時候，尤其是車主在熄火后多次嘗試打火啟動，受損最為嚴重，“二次打火”導致的受損也因此被很多保險公司列為責任免除范圍。

涉水險本身有15%～20%的免賠比率，由于發動機的維修費用多是5位數，甚至會達到6位數，因此最好與附加險的不計免賠險相結合，以最大限度降低損失。

自燃險——老車有自燃隱患

自燃不屬于車損險的“火災”賠償范圍，雖然本身發生概率不高，但一旦發生大多損失慘重。當車輛上的電器、線路、供油系統、供氣系統發生故障，甚至因貨物原因引起自燃時，保險公司會根據車輛損失進行賠償。一般情況下，車輛使用年份越長越容易發生自燃，當然保率也越高。

新車在質保期間沒必要買自燃險，在沒改過電路的情況下自燃可直接找商家索賠，車輛超出質保期限買自燃險才有意義。

劃痕險——新車新手宜購買

只有當車身無明顯碰撞痕跡時，才可以進行索賠；如果有碰撞，則由車損險賠償。劃傷的損失動輒幾千元上萬元，越是經常露天停放的車輛，越有必要購買劃痕險；新手由于發生剮蹭的可能性大，也可以考慮購買。一般情況下，保險公司只允許3年以內的新車購買劃痕險。

玻璃險——進口玻璃傷不起

只有擋風玻璃或車窗玻璃單獨破碎時才會給予賠償，事故造成的玻璃破損則在賠償范圍之外。如在路上行駛時擋風玻璃被石塊擊中破裂，便可以用玻璃險理賠，而如果沒投玻璃險，則無法獲得賠償。車主在買這款保險時需要選擇賠償國產玻璃還是進口玻璃，對于使用進口車、進口玻璃的車主來說，這一險種的意義更大。車內物品撞碎玻璃及天窗玻璃破碎屬于車損險的賠償范圍，與玻璃險無關。

新增加設備損失險——新設備要單獨投保

很多人喜歡給車加裝音響、視頻、制冷和座椅等設備，然而這些設備并不在車損險的保障范圍內，新增加設備損失險則是專門為此類物品提供保障的產品。但這并不意味著新增設備損壞就一定能有賠償，比如在沒有發生交通事故的情況下自然損壞，或者單獨被盜竊，都不會獲得賠償。如果車主新增設備后留下安全隱患而沒有通知保險公司，發生事故后無法獲得賠償。

全車盜搶險——全車被盜才能賠

當車輛被盜竊、搶劫、搶奪進而造成車輛的全部損失，以及其間造成的車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失等損失，可通過此險理賠。遺憾的是，只有當全車遭盜搶時，這一險種才能發揮作用。如果只是車上零部件或附屬設備被盜竊，比如一覺醒來發現愛車少了幾個輪子，或者車里的錢包被偷，這類情況都無法獲得賠償。另外，車主理賠時如果缺少相應的物品，特別是車鑰匙丟失時會加扣免賠率，無法獲得全額賠償。在收費停車場車輛被盜搶、剮蹭等，保險公司是不負責賠償的，應向停車場索賠。

車上人員責任險——與意外險有區別

當車輛發生交通事故后，只有購買了這一保險，保險公司才會對車上人員傷亡進行賠償。與普通意外險不同的是，意外險的賠償對象是特定的被保險人，車上人員責任險則針對投保車輛中的不記名人員。換句話說，發生事故時在投保車輛中的所有人都是被保險人。

意外險的賠償范圍以死亡和殘疾為主，車上人員責任險則包括喪葬費、醫療費、誤工費等，范圍更為寬泛，但無法做到意外險的高額度。

（摘自《錢經》）