金融消費者保護:經濟理論與法律形式*

呼建光 毛志宏

消費主義的盛行在一定程度上推動了消費金融市場金融工具的創新，這使個人 (家庭)的跨期消費選擇具有了更大的靈活性，但擴展的金融選擇機會也給金融市場帶來了更大的潛在風險。2007年，美國次級貸款市場的大規模違約引發了金融危機并在全球范圍內擴散。在引入大量流動性對市場救助的同時，美國參眾兩院通過了《多德－弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》(下文簡稱《改革與保護法》)對金融市場進行大規模的改革。作為危機后金融改革的重要舉措之一，法案著重強調了對金融消費者的保護。近年來，隨著我國金融市場制度的不斷完善，以房地產抵押貸款、信用卡、基金、汽車貸款等金融產品為標志的消費金融市場逐步形成并日趨成熟。值得一提的是，出于對金融消費者保護的需要，從2011年底到2012年中國保監會、中國證監會、中國銀監會先后成立了保險消費者權益保護局、投資者保護局和銀行業消費者權益保護局，這使防范金融風險對金融消費者進行保護成為熱點問題①2012年9月，國務院批準了由中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家外匯管理局共同編制的《金融業發展和改革“十二五”規劃》，明確了我國十二五期間將加強金融消費者權益保護制度和組織機構建設。。

根據法與經濟學的觀點，法律是任何經濟組織體系的必然結果。私法作為支撐市場體系的法律安排，保證了私人、私營經濟組織可以自由地追求各自的經濟目標。……