“星巴克中杯指數”太悲催

金姬

星巴克中杯指數

這年頭的城市居民，誰沒有幾張信用卡。或多或少，信用卡里都會有些積分。而在中國內地擁有850家門店的星巴克，歷來是各大銀行信用卡積分兌換的明星產品。1986年英國《經濟學人》雜志提出的麥當勞“巨無霸指數”能夠直觀地反映各國的經濟狀況，如今的“星巴克中杯指數”，也能告訴你信用卡積分的性價比。

中杯（約354ml）是內地星巴克門店出售的最小杯型。以招商銀行信用卡為例，刷人民幣20元積1分，799分的兌換門檻，意味著持卡人需要刷卡消費15980元才能喝上一杯20多元的咖啡。有些信用卡刷1元積1分，比如交行和浦發銀行的信用卡，但也需要12800分才能換到一杯咖啡。老百姓覺得積分消費的吸引力愈來愈低。

是的，積分從今年3月開始集體縮水了。

一方面，積分累計規則變了。如廣發銀行將商旅白金卡調整為每月積分中多倍贈送部分上限為100萬分（不含基礎單倍積分），超出上限部分將不享受多倍積分贈送。中國銀行白金信用卡在境內刷卡時不再享受雙倍的積分優惠，每消費1元人民幣只能算1分。招行信用卡對加油類、航空類、其他交通運輸類、家電類、電信服務類以及便民類不再積分，至此，該行不予計算信用卡積分的商戶達到38類。包商銀行持卡人在賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類商戶消費，1.5元積1分，而此前是1元積1分；航空售票、加油、超市類商戶，從5元積1分貶為6元積1分；批發類商戶由10元積1分降為3元積1分……

另一方面，積分可兌換的商品和服務普遍貶值。招行去年曾是600積分兌換星巴克中杯，后漲至699分，如今則是799分，一年內漲幅高達三成。交行信用卡原來只需6400積分兌換星巴克中杯，如今翻一倍，只在每周五維持原價。中國銀行實行了洗車新規，當月刷卡累計滿500元以上，次月可獲贈2次1元洗車（限送2次），以前是每月刷卡消費滿100元就可以獲贈1元洗車1次（每月最多4次）。建行信用卡洗車活動規則也變了，當洗車服務門市價超過15元時，超出部分由客戶使用汽車卡積分或現金支付，積分兌換比例為1000積分兌換4元。

銀行方面也有解釋：星巴克咖啡去年就漲價兩輪，兌換積分增加也不奇怪。按照慣例，每到年初，銀行會根據國家新的宏觀政策進行局部微調。至于洗車費，各洗車行的洗車費用在逐年增加，原來銀行補貼給洗車行的是一輛車12-15元，而現在卻要接近20元，加上有私家車的持卡人越來越多，銀行補貼壓力很大，不得已才做了一些調整。

銀行哭窮？

銀行的說辭似乎有些道理，但業界普遍認為，信用卡積分縮水是因為中國執行了近10年之久的銀行卡刷卡手續費開始實行新的費率標準。2012年11月，央行公布《中國人民銀行關于切實做好銀行卡刷卡手續費標準調整實施工作的通知》，規定自2013年2月25日起境內銀行卡刷卡手續費總體下調，幅度在23%至24%。

央行維持了現行刷卡手續費行業差別化定價：第一類為餐娛類，包括餐飲、娛樂、珠寶、工藝美術品、房地產及汽車銷售，整體費率由原來的2%下調到1.25%，降幅達37.5%，80元封頂。第二類為一般類，包括百貨、批發、社會培訓、中介服務、旅行社、景區門票等，整體費率下調到0.78%，批發類封頂26元。第三類為民生類，主要包括超市、大賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票等，整體費率為0.38%。第四類則是零費率的醫院、教育等公益類。

根據清算協會的估算，今年內地銀行因為刷卡手續費率下調將減少收入約75億元。

據悉，目前各家銀行在信用卡方面的收益，主要來自刷卡手續費、年費和罰息三個方面。國內信用卡大都沒有年費，罰息的比例也不高，因此刷卡手續費一直是銀行信用卡業務最主要收益來源。而境內銀行刷卡手續費是按照發卡行、收單行、銀聯7：2：1比例進行分配的。比如，工行卡到農行POS機上刷卡消費，產生了10元手續費收入，那么工行拿7元，農行拿2元，銀聯拿1元。對于商戶來說，以消費1頓500元的大餐為例，手續費調整前，原來這家商戶需要支付2%的手續費，即10元錢給上述三方，其中發卡行可以得到7元，但調整以后，發卡行就只能得到4.4元。因此，利潤受影響最大的就是發卡行，銀行信用卡中心的壓力也由此上升。銀行不惜通過降低禮品、積分的方式來“開源節流”也就不足為奇了。

中央財經大學銀行研究中心主任郭田勇分析稱，“從銀行的經營上看，中間業務收入在銀行總收入中大概只占到20%左右，而刷卡手續費在銀行中間業務收入中占比不到10%，所以，銀行卡手續費下調對銀行的盈利沒有特別大的影響。不過，銀行卡部門一般是單獨的事業部，這類部門的主要收入就來源于銀行卡相應的業務收入，所以對這些部門的財務業績可能會有一些影響。”

其實，銀行根本不差錢。Wind資訊的數據顯示，目前A股已經披露年報的14家上市銀行2012年合計凈利潤10112.40億元，占2318家上市公司全部凈利潤的53.23%。銀行讓積分貶值來彌補刷卡手續費下調帶來的損失，顯得太小家子氣了。

而且，信用卡積分對于消費者而言更像“蚊子肉”——多家銀行信用卡都將房產、汽車交易，批發類消費等大宗消費排除在積分累積范圍之外，很多銀行對網銀支付的網購也不予計算積分。還有醫療、教育、金融產品及服務、保險、證券等，也被一些銀行劃入不能積分的“無效消費”行列。也就是說，最能產生積分效益的大額消費都與消費者無緣。

還有一件糟心事也可以吐槽一下：不少持卡人“辛辛苦苦大半年”，積分居然會一朝清零！因為只有農行、建行、民生、招商、興業、華夏銀行的信用卡積分永久有效，而工行和中銀積分有效期為2年，交行和中信積分有效期最短1-2年；浦發、光大積分有效期為2-5年。

有業內人士透露，目前國內大部分銀行的信用卡業務尚處微利或不盈利狀態，銀行信用卡的盈利模式較單一，“揩油”消費者最多能解一時之急，盈利模式多元化才是長遠之計。而根據數字100市場研究公司今年第一季度發布的《信用卡/第三方支付用戶研究報告》，積分優惠措施是新用戶選擇信用卡的重要考慮因素之一，也是影響用戶忠誠度一大敏感因素。 太小氣了，當心用戶改換門庭。

信用卡服務有“竅門”

1分期還款未必劃算

信用卡賬單分期后，決定提前還款時，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續費都補齊；如果是一次性繳付手續費，也不會因為提前還款而將手續費返還。一些銀行還要加收提前還款手續費。而且，一些持卡人在辦理免息分期還款時，銀行每月要收取一定的手續費，一般比同檔次的貸款優惠利率高得多。

2最低還款全額利息照收

選擇最低還款額還款（一般為總欠款的10%），這樣可防止不良記錄產生。但利息是從消費的那天就開始算了，沒有了免息期，并且采用全額計息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計息基數。不過，目前已有銀行取消了此項“霸王條款”，只對未還款部分計收利息。

3信用卡不能當儲蓄卡

信用卡里存錢是不算利息的，而且提取自己的存款還要收費。有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。如果信用卡透支取現要付利息，不享受免息期待遇，大多數信用卡都是按每天萬分之五的利息算，折算成年息超過18%。另外，大多信用卡取現還要繳納高額取現手續費，只有少數信用卡免除手續費。