財防老“穩(wěn)”字當頭

近期，“中國大媽”引領(lǐng)的“掃金潮”大戰(zhàn)華爾街，一度成為國內(nèi)外傳媒報道的“熱門話題”。但伴隨5月黃金市場迎來史上罕見的“7連跌”，前一段哄搶黃金的“中國大媽”們資金悉數(shù)被套，甚至包括她們攢下的養(yǎng)老錢。中央財經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯表示，“搶金潮”的出現(xiàn)，一定程度上折射了“中國大媽”面對通脹的焦慮情緒，以及對未來老年生活的擔憂。

盡管目前社會財富持續(xù)積累，但物價尤其是房價的連年上漲，極大地抵消了普通百姓收入增長帶來的“幸福感”。加之當前銀行活期存款利率長期鎖定為0.35%至0.358%，一年期儲蓄存款利率為3%至3.3%，把錢存銀行里等于貶值已成為普遍共識。這種社會背景下，“中國大媽”由焦慮催動下對黃金產(chǎn)生的沖動搶購行為，一定程度上反映出加強理財市場機構(gòu)化和專業(yè)化程度的必要性，即將散戶的分散投資“基金化”，把錢交給專業(yè)、投資經(jīng)驗豐富的團隊管理，才能一定程度上實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定增值，養(yǎng)老儲備有保障。

就目前的理財市場看，對于普通老百姓來講，將散戶分散投資“基金

品、國債及各種穩(wěn)健型基金產(chǎn)品等。具體看，信托理財收益高但門檻更高，優(yōu)質(zhì)國債同樣面臨門檻高的投資瓶頸；股票投資雖然門檻不高，收益高但風險系數(shù)大，并不適宜于類似“中國大媽”一樣的普通老百姓用畢生積蓄進行的養(yǎng)老金投資儲備。主流的理財方式中，只有銀行理財和穩(wěn)健型基金產(chǎn)品穩(wěn)收益和低風險兼具。

美中不足的是，根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2012年我國銀行理財產(chǎn)品的收益率持續(xù)下行，平均年化收益率僅為4.11%，只比一年期儲蓄存款利率高一個百分點左右，進入2013年，部分項目收益率甚至低于3%。同時，銀行理財產(chǎn)品同樣面臨著動輒5萬、10萬、乃至百萬的申購門檻。對此，天弘基金表示，應(yīng)當加快中國“安全養(yǎng)老理財”的市場環(huán)境建設(shè)，在形式

多樣的養(yǎng)老理財產(chǎn)品中，養(yǎng)老主題基

金正引起越來越多的關(guān)注。

現(xiàn)在我國已經(jīng)開始進入了“421”家庭模式=4位老人+夫妻2人+1個孩子。你的家庭是“421”模式嗎？

如果你是，你一定也面臨一個重要的問題——養(yǎng)老。這是目前“421”家庭最大的困惑。養(yǎng)老，靠誰來養(yǎng)？有人說靠孩子，有人說靠房子，還有人說靠保險。今天養(yǎng)老的PK臺上，誰是王者？最新的答案是：養(yǎng)老保險。現(xiàn)在就讓我們一起來探討一下購買養(yǎng)老保險的必要性：

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必要性一：養(yǎng)“險”防老

養(yǎng)老理財再添新助力

很多消費者都在計劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險作為社保養(yǎng)老的重要補充，這里應(yīng)該先提高自身的投保意識，再合理搭配商業(yè)養(yǎng)老保險的險種、確定保額及繳費方式，注意了解四步做好商業(yè)養(yǎng)老保險理財規(guī)劃。

養(yǎng)老問題，在日益步入老齡化的中國社會中逐漸被凸顯出來。老話說，養(yǎng)兒防老，但在今天的“421”家庭中，這種倒金字塔的結(jié)構(gòu)，實在讓塔尖人不堪其重。當養(yǎng)兒防老、養(yǎng)房防老紛紛落敗后，買保險防老成為了養(yǎng)老的新主張，即先投保充足的養(yǎng)老保險，待到年老時，定期支取保險金安度晚年。

提高投保意識

對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是對年輕人來說，應(yīng)充分認識商業(yè)養(yǎng)老保險的理財功能，將社保和商業(yè)保險相結(jié)合是應(yīng)對養(yǎng)老問題的最好方法。同時，保險公司也應(yīng)當做好宣傳工作，積極做好對養(yǎng)老保險的理論指導(dǎo)和輿論宣傳工作，進一步提高和強化人們的自我保障意識；利用各種媒介及宣傳活動使其產(chǎn)品和服務(wù)深人人心。

合理搭配商業(yè)養(yǎng)老保險險種

必要性二：有助于家庭理財

養(yǎng)老險是投保人按期繳付保險費，到特定年限時按照約定的領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年限開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。同時，有的養(yǎng)老險具有分紅功能。養(yǎng)老險適合理財風格保守的人群。從總體來說，首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大宗開銷。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。

養(yǎng)老保險是被保險人強迫自己定期儲蓄的一種投資方法，可促成人們養(yǎng)成儲蓄的美德。從而使得我們的生活方式更加的合理，同時也使我們學(xué)會如何的對自己現(xiàn)有的資產(chǎn)進行有效合理的管理，也能保障我們的晚年生活，同時更可以減輕子女的生活負擔。

選擇恰當?shù)姆绞?/p>

在經(jīng)濟能力允許的情況下，消費者可以盡量選擇較短的繳費年限。養(yǎng)老險的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取3種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領(lǐng)是在一段時間內(nèi)每年或者每個月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。

必要性三：保證子女教育

合理確定養(yǎng)老保險金額

購買必要的養(yǎng)老保險，可儲備更多的資金為將來子女接受良好的教育做好準備。在一定的程度上了減輕了將來子女接受教育所承擔巨大的教育費用的負擔，可以提前為子女的教育提供一定的資本。

首先，確定實際需求的養(yǎng)老金額，這取決于3個因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。收入水平和資金狀況決定了消費者所能承擔的養(yǎng)老保險水平。