中國商業銀行私人銀行業務現狀分析

2007年3月28日，中國銀行私人銀行部在北京和上海正式開業，開創了中資銀行進軍私人銀行業務的先河。經過近6年的發展，如今已有十余家中資銀行成立了自己的私人銀行部門。這既反應了商業銀行向多元化經營方式的積極轉變，也是我國經濟不斷發展、高收入人群不斷增多的必然要求。截至2012年年底，預計可投資資產在600萬元人民幣及以上的高凈值家庭數量將達到174萬戶，較去年有17%的增長。潛在客戶群體的壯大，富人財富管理理念的更新，都為中國私人銀行業務的發展提供了機會。

一、中資商業銀行私人銀行發展現狀

目前來看，客戶數量、管理的資產規模都取得了顯著的增長。但是作為“舶來品”的私人銀行業務在中國落地生根的過程中也遇到了不少問題。競爭壓力加大。商業銀行作為在中國率先發起私人銀行業務的金融機構，可充分利用自己已有的廣闊客戶群體和服務理念搶占先機。但隨著金融體制的不斷完善，中國高凈值人群的不斷增多，越來越多的非銀行金融機構瞄準這塊蛋糕，經營起“準私人銀行業務”。例如各大券商和信托公司推出的財富管理計劃，第三方理財機構也摩拳擦掌躍躍欲試。除此之外，中資商業銀行還面臨著越來越多的境外私人銀行機構和投行機構發起的挑戰。經營水準存疑。與國外成熟的私人銀行管理水平相比，中資銀行提供的私人銀行業務更多的只是流于形式。單純的提高業務服務人群的準入門檻以區別傳統的個人理財業務，與之前的貴賓理財業務多有類似。業務重心更集中于代銷其它產品等基礎性整合工作，并未很好的突出在“私人定制”上的優勢。這一方面是由于中國的資本市場還未完全開放，想要在全球進行有效資源配置的渠道還不暢通；另一方面，我國施行的是金融機構分業經營，這也客觀上對商業銀行獨立開發產品，融合資源平臺造成了困難。

法律地位不明。2005年，中國銀監會在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法（征求意見稿）》中首次提及私人銀行的概念，即“私人銀行服務是指商業銀行與特定客戶在充分溝通和協商的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務”。2011年，中國銀監會在《商業銀行理財產品銷售管理辦法》中明確界定，金融資產達到600萬元人民幣及以上的客戶為私人銀行客戶，并規定銀行可以為私人銀行客戶專門開發產品、簽訂協議。除此之外，似乎鮮有更為具體的法律法規來約束和規范私人銀行業務。法律地位不明，不單表現在法律法規的欠缺，也體現在經營準入標準的模糊。中國銀行作為最先開展私人銀行業務的中資銀行，那時并不存在經營牌照一說。而中國工商銀行在2008年拿到了由中國銀監會頒布的首張私人銀行業務牌照。雖然銀監會有意在全國范圍內開放私人銀行業務牌照，允許建立私人銀行專營機構，但現狀卻是有沒有牌照都可以做業務。市場有待從法律層面進一步規范。

專業人才欠缺。2012年中國建設銀行與波士頓咨詢公司開展的高凈值客戶調研顯示，高凈值客戶選取私人銀行主要是根據客戶經理的能力、銀行形象和高收益。其中有57%的被調研客戶將客戶經理的能力作為選取原因。而產品因素在推動客戶離開的原因中排名第一。說明客戶經理的親和力、專業性是吸引高收入客戶的“第一張名片”，但如果做不到其想要的增值收益，也會流失客戶。“軟”實力和“硬”實力同樣重要。服務于高端客戶既要求客戶經理眼界寬廣、思維敏銳、善于交道，又要求專業客戶經理能夠融合資源、拓展平臺、創新產品。相對而言，商業銀行具有龐大的對私客戶經理資源，而在高要求的綜合財富管理和產品創新專業人才上的優勢較弱，急需培養私人銀行業務的專業人才。

二、私人銀行的未來

商業銀行應該不斷豐富業務品種，逐步實現差異化經營。私人銀行業務也將隨著利率、匯率市場化進程的不斷推進而得到發展。復雜而多樣的金融投資工具，有利于商業銀行為高凈值客戶提供綜合全方位的產品和服務。財富管理、資產配置將成為重心。于此同時，改變單純管理凈資產的現狀，在此基礎上發掘客戶需求，實現資產負債綜合管理。商業銀行還應根據自身優勢，針對不同客戶專項定制一對一的產品，并升級完善諸如客戶子女教育、高端旅游規劃、合理避稅、遺產規劃等業務品種。真正做到一攬子、綜合化、全方位的服務。

隨著私人銀行業務受到重視程度的加大，相關的法律法規也將逐步完善。對投資方向、風險管理等私人銀行業務中所特有的問題厄需從法律體系上進行約束。這既能夠規范在中國還處于稚嫩階段的私人銀行業務，為其成長保駕護航；又能進一步完善金融布局，健全金融體制。除此之外，對投資者的教育，對專業人才的培養，對客戶隱私的保護同樣重要。可以說，私人銀行業務是商業銀行業務轉型的一個方面，隨著利率市場化進程的推進，商業銀行從傳統的吃存貸差向多元化業務發展是趨勢所需。私人銀行業務也是我國經濟發展的一個側面，越來越多的高凈值人群對財富管理的強烈需求是推動其發展的源動力。中資商業銀行應該把握住發展的契機，在各類金融機構的競爭中突出優勢，探尋特色。