小額貸款公司五大風險初探

摘 要：小額貸款公司是中國經濟新形勢下新興的信貸機構，對農村地區的經濟發展方面起到了重要的作用。其成立有效彌補了農村金融體系的空白。然而小額貸款公司也面臨著五個方面的風險，制約小額貸款公司的發展。本文從小額貸款公司面對的風險入手，提出防范風險的對策。

關鍵詞：小額貸款公司 風險 對策

一、我國小額貸款公司面臨的風險

小額貸款公司在規范改善借貸行為、合理配置經濟資源、引導資金流向方面方面發揮了積極作用。但是也存在各種風險，如法律風險、市場風險、資金風險、經管風險、信用風險，這些風險嚴重制約了小額貸款公司的發展，值得我們探究。

1.法律風險。小額貸款公司是由當地政府批準設立，在工商管理部門登記注冊的企業法人，并未取得金融許可證。其經營原則按照相關規定是“只貸不存”。只能提供貸款顯然不適用于《商業銀行法》。但其經濟金融的行為，也不能完全適用《公司法》。造成法律性質模糊的問題。公司是企業但是卻從事金融貸款行為，從事經濟行為卻沒有金融許可證。

2.市場風險。我們知道，小額貸款公司主要通過放貸獲利。中國人民銀行利率水平的變化將會直接影響小額貸款公司的貸款利率及收益。如何在中國人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍到4.0倍區間確定合適的貸款利率是一個非常重要的問題。2013年7月19日晚間，央行宣布將放開貸款利率管制，改由金融機構與借貸方自主議價。這一政策是否會對小額貸款公司產生影響有待考證。

3.資金風險 。當前，小額貸款公司的資金來源主要是自籌資金，包括股東和發起人在籌建期間的出資額和捐贈資金、不超過兩個銀行業金融機構融入的資金按照規定不能向社會吸收資金。其有限的資金和旺盛的社會需求之間的矛盾成為影響小額貸款公司發展的關鍵因素。此外由于后續資金的嚴重匱乏，也導致了小額貸款公司承受貸款損失的風險加大。

4.經管風險。（1）外部監管。當前小額貸款公司受當地政府、金融辦、銀監會、工商局中國人民銀行共同監管。監管機構眾多，經常出現多頭管理，或監管方式不一等問題。除了正常的經營業務以外，需要面對各監管單位的檢查，影響其正常業務的開展。

（2）內部控制。由于小額貸款公司起步較晚，尚未形成完整的內部控制體系。人員結構簡單，且人員素質不高，較易出現高舞弊、高錯誤、低效率等風險。更有甚者沒有建立專門的內部監管人員，一旦出現問題，將給公司帶來巨大的財產損失。

5.信用風險。小額貸款公司貸款的方式分信用貸款和保證貸款（抵押、質押、保證）。信用貸款完全依賴于客戶的信用。不同于商業銀行，可以進入個人征信系統進行查詢客戶個人信息，也不能進入企業征信系統查詢單位信用信息。小額貸款公司只能依據自身掌握的相關情況對客戶進行甄別，風險還是比較大的。一旦客戶違約，將會給企業帶來損失，甚至使公司面臨倒閉。

二、我國小額貸款公司風險的對策

以上我們分析了小額貸款公司存在的五大風險，針對以上風險提出以下對策，防范這些風險，為小額貸款公司的發展提供參考和幫助。

1.明確身份地位。這就要求相關部門盡快出臺相關的法律法規，解決從事金融行為又沒有金融許可的矛盾。明確其在法律上的地位。避免由此而發的一系列的法律問題。

2.合理確定利率。這就要求單位的人員具備一定的專業判斷能力，按照客戶等級確定最高和最低貸款利率。使企業在人民銀行規定的范圍內確定最合理的貸款利率，保證公司實現最大的利潤。

3.保證資金充足。自有資金固定不變，那么就要保證后續資金的充足，這是一大難題。那么就要求在計提貸款損失準備及控制貸款損失方面狠下苦功，將貸款損失率控制在最低，才能使得公司能夠持續健康得發展。一旦出現大額貸款壞賬損失，或無資金可貸等現象，將使企業面臨毀滅。

4.完善內外監管。外部多頭監管，內部監管不足這樣的現象，勢必阻礙小額貸款公司的發展。首先就要明確外部監管部門，減少冗余，并明確各監管部門的職責，避免重復。公司內部從提高人員素質入手，招收和培養高素質的人員，并設立專門的監管隊伍，制定詳細的內部控制制度，并嚴格按照制度執行。不能因為單位人員少，就忽視內部控制的重要性。存僥幸的心理。

5.完善信用評級。首先積極要求納入中國人民銀行的征信系統，個人征信系統可查詢貸款個人的信用信息，企業征信系統用來檢測企業的信用狀況。在尚未接入系統前，科學的為客戶建立信用檔案，并對客戶實行信用評級，并嚴格按照執行。不符合要求的堅決不貸款，在最穩妥的情況下保證收益。

三、結束語

當前，中國經濟已經是全球第二大經濟體。小額貸款公司已成為金融體系中不可或缺的一部分。上述分析得知，在取得了經濟發展的同時，其所面臨的各種風險始終限制其自身的發展。本文提出的對小額貸款公司風險的對策需要實踐的檢驗和經驗的總結。只有不斷地思考和實踐，小額貸款公司才能更好的促進當地經濟的發展，為農村地區帶來更大的實惠。

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