小微企業金融產品及服務方式創新探討

摘 要：作為世界性難題的小微企業融資，其主要包含擔保難、貸款難以及還款難等各項問題。因此需要銀行方面對小微企業金融產品以及服務方式進行不斷的摸索與探討。本文結合當前小微企業金融服務的現實狀況，對小微企業金融服務方式新措施進行了詳細的論述與研究。

關鍵詞：小微企業 金融產品 服務方式 創新探討

一、引言

小微企業自身積累比較少，且具有比較弱的內源性融資能力，再加上通常而言其貸款到期的時間同企業資金歸集時間不能夠保持一致，這些都造成小微企業必須采用正常的現金歸流之外的渠道來進行“轉貸”，這樣一方面提高了小微企業資金流動性的壓力，另一方面也間接加大了銀行的信貸風險，本文針對這一局面，就如何進行小微企業金融產品以及服務方式的創新進行了以下幾個方面的探討。

二、小微企業金融產品的業務模式

相較于商業銀行固有的傳統業務，以及其針對大中型企業的批發業務不同，小微金融業務具有自身獨特的特點以及難點。成功實施小微金融業務的關鍵在于，有效的解決存在于小微業務中的難點問題，使其更好的迎合當前小微業務的特點，并據此建立一整套完善適應發展的小微金融業務模式。商業銀行固有業務中，有專門針對大中型企業的批發業務而設立的業務，與其相比，小微金融業務的特點與難點主要表現為：

第一，小微企業金融業務較為分散，其中單筆業務中價值較小，而小微企業與銀行業務之間聯系沒有連貫性，相關業務的主要特點為小額、高頻、短期；與此同時，由于當前的小微企業財務制度中存在種種問題，有較多不完善的問題存在。銀行信貸是否要對其實施信貸活動，需要對其進行有效調查，在整個調查活動中，需支付較多的調查成本。因此，與傳統的批發業務相比，小微業務在成本方面有明顯的劣勢。

第二，小微企業是當前市場經濟中最具活力和生機的群體，有效推動了我國經濟增長，并促使經濟結構有效調整。但其發展尚處于初級階段，經營中風險較大，同時，一些企業管理制度方面存在不完善，不能有效對項目實施管理。因此，相較于傳統的批發業務，其可能造成的風險較大。

第三，當前民間融資對于小企業造成了比較嚴重的負面影響，這主要是由于在當前銀根緊縮以及中小企業融資比較難的背景之下，一些小企業主要借助民間的資金來進行生產經營以及項目方面的投資。然而民間融資的價格比較高，使得小企業無法承擔，因此經常陷入債務方面的糾紛。

綜合上述三個方面的原因，在商業銀行的小微業務中，對其風險進行有效規避、降低實施成本，可有效保證小微金融業務成功實施開展。

三、小微企業金融服務的創新途徑

1.小微金融產品創新。面對當前國內龐大的中小企業客戶群和中小企業融資的復雜情況，銀行應該在小企業金融管理體制上進行系列改造，通過建立起以“專業機構、專職團隊、專門流程、專業平臺”的小企業金融專業化服務體系，保障小企業金融業務健康快速發展。

一方面可以不斷的更新銀行的信貸經營理念，這主要表現在銀行能否扎實的做好小微企業的金融服務，是否具有科學的信貸經營理念，所以需要不斷的更新其陳舊落后的經營理念。突破壘大戶傳統觀念，來專門的探索以及推行小微企業的貸款業務，這也是不斷的發展小微企業服務的重要措施，可以設立小企業金融中心。例如上海浦發銀行“按照專業的人做專業的事”的目標，設置小企業金融業務專營團隊，在地市等支行網點配備了專職的小企業客戶經理，對所有人員統一培訓、嚴格考核，打造了一支業務精良、經驗豐富、服務意識強、風控水平高的小企業金融專職團隊戶。通過這種方式來突破銀行金融機構之前的架構，雖然遇到比較多的困難，但是能夠在機構的建設以及人才培養方面得到開拓。

另一方面要不斷的調整銀行的信貸經營政策。這主要是因為銀行和服務產品都需要創新，其要積極主動的探索能夠符合小微企業要求的服務方式以及渠道，從而得出適合小微企業的相關金融產品。具體而言，針對小企業金融業務特點，上海浦發銀行一直堅持將流程優化與推動業務發展相結合，對小企業專營業務實行批量化的信貸審批機制，對于一些風險系數較低、發生量較大的小企業金融業務，銀行只需在信貸系統中進行對公授信風險評級，無需進行債項評級，實行“綠色通道”，最大限度提高審查審批效率。

2.小微企業金融服務方式創新。最近幾年來，在當前政府、監管機構以及金融機構等多方面的努力之下，導致金融機構已經能夠深刻的認識到提高小微企業金融服務和發展，能夠為轉變經濟結構，促進社會就業等方面做出重要貢獻。從而也促使各個方面不斷的推動與探索小微企業的服務方式創新。首先銀行對于小微企業客戶經理有著比較嚴格的要求，特別對于從事小微企業金融服務的客戶經濟而言，要求配備一支素質比較高并且比較穩定的客戶經理營銷隊伍。因此其不斷的加強客戶經理以及營銷骨干等各種高素質人才的引進，同時加大對小微企業營銷人員其金融服務專業化的高效培訓，各個網點之間也要加大彼此之間的交流。而在經營考核機制度層面，則可以選用風險分類技術，依據實際情況，建立科學合理的風險控制指標以及問責免責制度，以此來刺激經營單位以及客戶經理開拓小微企業市場的積極性，從而能夠適應小微企業金融服務的健康發展需求。例如郵儲銀行通過創富大賽積累經驗，不斷提升服務水平，創造更多個性化、有針對性的融資品種，積極探索大型銀行持續支持小微企業的有效模式。例如，以創富大賽活動為契機，郵儲銀行相關分行與當地政府合作，建立起政、銀、企三方共贏的融資環境和服務平臺；在2012年，郵儲銀行推出小微企業融資新產品達十幾項，其中不乏商鋪經營權、船舶、海域使用權、小水電站、農產品抵押等特色業務。

四、結束語

隨著經濟的發展與社會的不斷進步，小微企業在國民經濟中占據著越來越重要的作用，然而由于銀行專業化的經營，其微觀的層面上卻面對著比較多的內部以及外部難題，在一定程度上制約了小微企業的發展。本文主要介紹了小微企業金融產品的業務模式，分析了其所面對的難題，并提出了相應的創新方式，從而為小微企業的長遠健康持續發展提供必要的支持。

參考文獻：

王少華.基于微觀層面的國有控股企業集團內部控制制度建設研究[J].湖北財經高等專科學校學報.2013，6（01）：78-81.