關于創建行業金融機構行業銀行的設想

摘 要：文章論述了成立行業銀行的必要性、現實性和可行性，對行業銀行的特性和職能提出了設想。

關鍵詞：行業銀行 必要性 現實性 可行性 特性 職能

中圖分類號：F831.5

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）05-175-02

經濟的發展離不開群體經濟，群體經濟與各行各業息息相關。讓最知曉行業的組織——行業協會——引導行業的發展方向，讓最熟悉企業的機構——行業金融——把控企業的金融安全，讓最洞明項目的專家——行業專家—決定項目的資金投向，讓最了解業主的人士——資深人士——甄別業主的行為規范。溫州是國務院確定的全國行業協會組織試點的三個城市之一，現有行業協會數十家，涵蓋了本土經濟的傳統產業和新興科技產業，他們大多組織嚴密，運行規范，功能突出，在各自行業所取得的成效顯著，奠定了本行業的良好社會基礎。創立行業性金融服務機構（行業銀行），打造成功示范性的行業金融服務專業機構，可以帶動溫州市各行業建立起行業金融與技術服務體系。

一、成立行業銀行的必要性

眾所周知，一個國家在世界經濟的影響與地位，取決于本國實體經濟的發達與作用；一個省市在國家經濟的影響與地位，同樣取決于本地實體經濟的發達與作用。美國金融危機表明，實體經濟才是整體經濟的根基之所在，脫離實體經濟的虛擬經濟最終會因為實業的萎縮而使得經濟呈現空心化。實體經濟的發達與作用，以及對本國經濟的影響與地位確立，作為行業與政府之間聯系紐帶與溝通橋梁的實體經濟行業協會，起著至關重要的作用，因為行業協會擔負著解排行業發展的瓶頸難題；引領業內企業公平競爭與健康發展等諸多社會責任與歷史使命。

既然地方性行業經濟是各省市的經濟主體，溫州市數十個傳統著名行業和諸多其他經濟構筑了溫州經濟的經脈。它們的生存安全與發展情況，勢必決定著溫州整體經濟的發展態勢。既然行業性協會擔負著協調社會關系、協助解決難題、協商化解矛盾、協辦共性事務之社會“四協”責任，那么成立實體經濟行業協會金融服務組織，正好可以引領和疏導業內民間資本很好進入正規金融體系，拓寬融資渠道。溫州民間資金的“兩多兩難”是一個長期以來難以解決的社會難題。國務院把溫州立為唯一的“金融綜合改革試驗區”，給了一個很好的機會，有利于規范金融秩序，防范金融風險，優化金融生態環境，堅定溫州市乃至浙江省金融業的改革發展信念，提振市場信心，有利于健全與市場經濟相適應的金融體制和運行機制，進一步提升金融服務實體經濟發展的能力。同時也是一次全新的挑戰，如何充分發揮溫州民營經濟作用、利用民間資金充裕、民間金融活躍的優勢，趨利避害，開辟民間融資規范化和陽光化途徑，值得政府、各行業，乃至企業認真思考和探索。借助協會這一業內企業引領者的特殊地位，充分發揮好其橋梁和紐帶功能，成立相關金融服務機構（行業銀行），因勢利導引領本行業企業合理投資、規范融資，不失為一種全新的思路，在溫州市“金改”過程中有必要進行探索與實踐。

二、成立行業銀行的現實性和可行性

因行業協會的特殊性質和功能，其對業內企業有深度和廣度的了解，而這種了解為成立行業銀行具備了現實性和可行性。

1.對行業的了解。每一個行業的產生與發展，都有其經濟規律。行業組織——行業協會是在深透地了解行業的發展規律，具體了解本地行業的優勢和短板，適應這種經濟規律的大背景下應運而生的。可以說，社會上的任何一個組織，沒有能像行業組織對本行業的了解深刻充分。什么行為該支持？什么行為該制止？什么行為該疏導？以便更好避免行業發展中的失誤，從而正確地引領行業走向健康發展之路。

2.對業內企業的了解。每一個行業內企業情況不盡相同，有處境好的企業和處境困難的企業，同時存在著有潛在危機或有發展潛力的企業。一個規范化的行業組織，最能真實地了解行業內的各個企業，能最大限度對企業的現在和將來做出正確的判斷，哪家企業該鼓勵？哪家企業該引導？促使企業行業科學化、規范化、理性化，達到企業投資行為風險最低、收益最大。

3.對主要負責人的了解。企業的安全與發展，企業主要負責人的思路、素養、能力是重要的決定因素，行業協會對業內企業的主要負責人與決策者，均有比較全面的了解與認識，什么人該提醒，什么人該扶持？提醒與反對是協會對企業一種更負責任的支持。事實說明，這次溫州民間借貸風波中深陷不拔的企業，主要是其負責人的思路、素養、行為出現了問題，他們或急功近利，或抱投機取巧心理，或私欲膨脹行為不軌。行業協會對企業主要負責人的了解有利規避企業風險。

4.對企業發展態勢及前景的了解。某行業協會在5年前對業內10家有代表性的企業，從領導素質、技術水平、產品優劣、團隊建設、創新精神、風險意識等企業10大要素，進行隱性調查與考量打分。5年后發現，原來處于弱勢，但綜合得分高的企業，發展的很健康并逐年領先；原來排名在先，但某些關健因素得分較低的企業，現在反而處于劣勢，逐步落后。可見，只有對企業生存與發展的內外要素有深層次的了解與分析，有科學正確的判斷后，才能準確地鼓勵企業與支持企業。

三、行業銀行的特性與職能

建議創建的行業性金融服務機構（行業銀行）是以行業協會為紐帶并發起成立的金融服務機構，它既是銀行又不同于一般商業銀行，具有不同于一般商業銀行的特性和職能。之所以是銀行，是因為該機構成立的初衷是為業內企業提供規范的信貸及融資渠道，具備一般的商業銀行功能，所經營的業務也類同于一般性業務；之所以說不同于一般商業銀行，因其主要資金來源于行業內企業和人士閑散資金，以及社會組織融通資金，服務主要對象也為業內企業和人士，同時還具備一些其它的服務職能。

1.資金的集聚來源與特性。業內企業集聚資金，集聚本行業協會成員單位的流動和閑散資金、集聚本行業內有一定實力人士及相關從業人員的閑散資金、政府扶持資金，爭取政府對符合國家經濟發展產業規范的專項扶持資金和高新科技項目研發資金，爭取地方政府對鼓勵優勢產業發展的扶持資金和政策性金融服務資金、社會組織與銀行融入資金，行業發展需要時，爭取向銀行和社會組織融入資金。

2.資金信貸與安全的把控職能。

（1）利于信貸前審查了解與放貸后監控，有效降低資金風險。對一個企業或一個項目的投資與否，只有真正懂行并了解企業的資深人士，才能做出正確的判斷。行業協會發起業內有威望、有實力、有潛力的資深人士共同參與組織的金融服務機構，對行業、對企業、對項目、對負責人都有真實全面的了解，能做出正確判斷。加上日常的經常接觸與交流，能夠及時把控企業經營實情和老板行為動態，防范于未然，監控于過程，可以最大限度地保證貸款資金的正確使用、運作安全和效益最大化。

（2）變被動的債轉股為主動的行家監管。一直以來，銀行在放出貸款后，資金無法按約收回時，要么訴諸法律，但往往追訴不能如愿；要么將無法正常收回的貸款資金無奈轉為股份持有，但往往越陷越深。行業性的金融服務機構（行業銀行）可以做到對業內企業進行資金流向與經濟行為的動態跟蹤，適時發現問題，及時解決問題，即使到了不得不介入企業經濟監管階段，行業銀行較其它單位更方便指派業內行家，和企業同心同德，互諒互助，排解困境，最大限度保護投放資金的安全，爭取盡可能好的社會經濟效益。

（3）資金投放的良性引導。企業的產品發展引導。支持業內企業的新技術新產品開發力度，促進新市場新經營模式的推廣運作，引導產業轉型與提升。

（4）企業公平競爭的維護。提倡和維護業內企業的公平競爭，通過資金的杠桿作用，遏制企業間的惡性競爭及不正當競爭，營造公平合理，互促互進的社會競爭氛圍。

（5）合力提升行業綜合競爭能力，充分利用資金優勢，提升行業綜合實力—國際市場競爭能力。

（6）合力打造行業性產業品牌。行業性、地方性優良品牌，是行業與地方經濟的寶貴財富，組織與引導業內企業合力創建行業性品牌，行業銀行能起到推動作用。

參考文獻：

1.宋良榮.信息交流與反饋.銀行業金融機構內部控制，2010（10）

2.丁輝，劉忠祥.銀企關系的演化分析及模擬.財會月刊，2012（3）

（作者單位：浙江維融電子有限公司 浙江溫州 325000）

（責編：李雪）