加強互聯網支付監管 促進互聯網金融創新

在市場創新不斷與監管滯后的矛盾中，人民銀行堅持鼓勵創新與防范風險并重的原則，支持各機構創新、規范與健康發展，通過促進市場參與主體提供靈活的支付服務供給滿足社會公眾多樣化的支付服務需求。人民銀行作為國家支付體系的組織者、建設者和監管者，將密切關注市場動態，立足防范支付風險、保護客戶權益、保障支付信息安全，抓住監管重點與核心，對各類創新業務及時進行審慎評估。

日前，中國人民銀行副行長劉士余在《中國金融》雜志發表的署名文章《互聯網支付的創新與監管》中明確提出：“加強互聯網支付的監管創新”，“順應多層次的互聯網支付服務市場需求，人民銀行將引導建立‘企業內控、行業自律、政府監管、社會監督’的多層次的管理體制，在維護金融市場發展和保障客戶權益的前提下，鼓勵并支持各市場主體積極創新，規范開展互聯網支付業務”。

目前從有關管理部門傳出的信息表明，管理部門正在加強對互聯網金融創新的調研，將來可能傾向于像加強對第三方支付機構監管那樣，開始關注和跟進對互聯網金融創新的監管，以此促進互聯網金融創新規范發展。

近幾年來，隨著互聯網技術和電子商務的快速發展，互聯網支付也呈現跨越式發展的態勢。有關數據表明，2012年，國內銀行共處理網上支付業務192億筆，金額823萬億元；支付機構共處理互聯網支付業務104.56億筆，金額6，89萬億元。截至目前，央行已發放約250家第三方支付牌照，其中共有90余家支付機構獲準開辦互聯網支付業務。支付服務市場參與主體呈現多元化和多層次性。但同時，主要銀行和支付機構進入互聯網支付領域較早，擁有數量龐大、黏度較高的用戶群體，互聯網支付服務市場集中度較高。2012年，網上支付交易金額排名前10位的銀行業務量之和占銀行交易總金額的97，19%；交易金額排名前10位的支付機構業務量之和占支付機構互聯網支付業務總金額的93，98%。

當前，隨著互聯網支付機構業務范圍不斷向充值繳費、轉賬匯款、投資理財等領域拓展，銀行與支付機構互聯網支付服務開始出現同質化，銀行傳統中間業務被蠶食，互聯網支付服務競爭日趨激烈。對此，劉士余提出，面對方興未艾的互聯網支付服務市場，各市場參與主體要立足實際，從戰略高度統籌規劃支付服務發展，轉變觀念，與時俱進，不斷創新，協調發展。

“順應互聯網支付服務市場高速發展的態勢，監管部門應引導建立多層次的市場管理體制。”劉士余分析說，互聯網支付業務創新較快，特別是支付機構較之支付服務市場的其他參與主體更善于捕捉機會與機遇，積極拓展新業務，給監管帶來一定挑戰。監管制度建設相對滯后于市場發展是客觀事實，也是常態。先有創新，后有監管，創新突破原有監管框架，這符合事物發展的客觀邏輯順序。劉士余提出，在市場創新不斷與監管滯后的矛盾中，人民銀行堅持鼓勵創新與防范風險并重的原則，支持各機構創新、規范與健康發展，通過促進市場參與主體提供靈活的支付服務供給滿足社會公眾多樣化的支付服務需求。人民銀行作為國家支付體系的組織者、建設者和監管者，將密切關注市場動態，立足防范支付風險、保護客戶權益、保障支付信息安全，抓住監管重點與核心，對各類創新業務及時進行審慎評估。他強調：“網上支付業務乃至未來互聯網金融的發展，兩個底線不能突破：一是不能非法吸收公共存款，二是不能非法集資。”

據有關方面的消息，10月中旬，央行條法司、財政部金融司、國務院法制辦、證監會機構監管部、銀監會業務創新協作部等多個部門領導“低調”現身深圳，與一些互聯網金融企業進行了調研座談會。此次調研，監管層對互聯網金融多種業態予以關注，其中頻現擠兌風波的網絡借貸P2P行業的“灰名單”成為關注的焦點。

在互聯網金融風起云涌之際，P2P行業更是“野蠻”生長，公司質量良莠不齊。一些業務規范、有長期規劃的P2P企業是希望被監管的，如對其面臨的征信、資金托管、支付交易、風險指標等予以規范。

今年下半年以來，不時有P2P平臺曝出擠兌或關閉事件。如深圳的網贏天下、武漢的中財在線、浙江的非誠勿貸等平臺出現擠兌。10月份，又有湖北天力貸、宜商貸、深圳東方創投等P2P平臺深陷提現難的困境。據有關方面調查，湖北天力貸、網贏天下等平臺，其資金鏈斷裂危機的重要原因是“自觸”陷阱，即有些資金需求的人自己成立一家網貸公司平臺為自己融資。業內專家指出，在當前小微企業面臨經營困難和融資困難的形勢下，處于灰色地帶的民間融資可能借助于網絡借貸平臺“死灰復燃”或“更換旗幟”，對此潛伏的金融風險不能不防。

據了解，今年8月，由央行、銀監會、證監會、保監會、工信部、公安部、國務院法制辦等部門組成的“互聯網金融發展與監管研究小組”專程到上海、杭州兩地進行了調研，對陸金所、阿里巴巴進行實地考查。

綜合多方面的信息來看，國家有關管理部門對互聯網金融創新發展進行規范和監管將提上議事日程，這對于互聯網金融行業健康發展是一種“利好”，對于防范和化解包括網絡借貸在內的互聯網金融多種業態正在萌生的金融風險將起到積極的作用。