公積金貸款額度宜少不宜多

各地公積金貸款政策在不斷收緊。繼北京宣布使用公積金或商貸購買二套房，首付比例都由原來的六成提高至七成后，蘇州市區、昆山也收緊了公積金政策。兩地均規定，貸款額度調整為賬戶余額的10倍。

這兩項政策，我認為北京的做法是錯誤的，而蘇州、昆山的做法是正確的。

如果我們需要什么房地產政策的話，那這政策的目標應該是降低人們的購房成本，讓人們能夠更加容易地獲得購房資格。但提高購房首付比例的做法正好以此背道而馳。

原則上，只要房地產開發商和銀行能夠接受，即便是房屋購買零首付政府都不應該干預，首付比例越低，人們越容易買得起房子。

至于在零首付之下能否獲得銀行貸款，獲得貸款之后是否有能力償付，那是每個購房者和商業銀行可以自己去作出判斷的事，根本就不需要政府插手。

當然，如果這項政策由住房公積管理中心出臺，那可能出于另外一個考慮，那就是社會公積金總余額不足，為了避免入不敷出的現狀，就得出臺一些措施縮減公積金支出。但是，要做到這一點的最好辦法，應該是像蘇州和昆山一樣，降低住房公積金的貸款額度，而不是提高首付比例。

上調首付比例提高了人們的購房門檻，讓很多人沒法獲得住房公積金貸款，可以緩解住房公積金資金不足的壓力，但這樣容易讓住房公積金政策形成“劫貧濟富”的效果：支付得起首付的人能獲得貸款，支付不起首付的人得不到貸款。這些人同樣都是住房公積金繳納者，但只有支付得起首付的人能成為受益者。

相比之下，降低住房公積金貸款額度是一個更加公平，也更具持續性的辦法。在住房公積金總量以及預期增量不變的情況下，每個個人能獲得的公積金貸款越少，其他人也能獲得住房公積金貸款的機會就越大。這是再簡單不過的道理了，蛋糕就這么大，每一份的份量越小，能夠從中分得一杯羹的人就越多。

其實我們可以設想，即便是按照今天蘇州、昆山的辦法來辦，將公積金貸款額度調整為賬戶余額的10倍，也是很難長久持續的。這是因為如果每個人賬上只有10塊錢，但想獲得100塊錢的貸款，那么，就必須得有另外9個人不去貸款。但這恐怕不是我們建立住房公積金政策的初衷，我們的初衷是每個人都能積累自己的住房基金，而不是說讓一部分人把錢存進去給人做貢獻，而自己則永遠不用支取出來使用。

有的讀者朋友可能會幻想，我們每個人都只需要存進去10塊錢，在需要的時候每個人都可以獲得100元的貸款，但這只能是一種夢想，因為這里沒有什么魔術可言，政府官員沒有能力把你的10塊錢變成100塊錢。當然，他們增發鈔票盜竊百姓財富的時候除外。

我的結論和主張是簡單的：那就是盡可能降低人們支取住房公積金的難度，包括降低購房首付比例，包括讓人們能夠更容易地通過租房合同等辦法支取公積金。但是同時，也要降低住房公積金的貸款額度，在獲取屬于自己的那筆住房公積金之外，要讓人們盡可能多地依靠商業貸款解決自己的住房問題，只有這樣做，更多人才有機會拿回自己的那筆住房公積金，也只有這樣才更加公平、合理、可持續。