中小企業融資問題分析

摘 要：中小企業在發展過程中，融資問題也成為了一個迫切需要解決的難題。中小企業單位在資金上日益嚴峻，發展和建設步伐受到阻礙，這也要求更多人參與到中小企業融資問題的處理工作中，對中小企業的融資成因加以分析，從而采取相應的措施進行處理。

關鍵詞：中小企業；融資問題；分析

在目前，國家的經濟建設以及社會發展離不開中小企業，中小企業的發展已然成為了推動國家經濟發展的關鍵，在國家經濟水平增長以及經濟結構的調整上，都具有十分重要的作用，同時，其還能夠改善社會的就業情況。然而，在金融危機的沖擊下，國家的實體經濟受到了影響，這也讓中小企業的融資成為了一個嚴峻的難題。

一、中小企業融資問題

1.1 企業單位自身問題

（1）實力低

一些中小企業單位自身的整體實力不高，整體規模不高，缺乏市場競爭力，這些因素的共同制約，讓企業單位在市場競爭中缺乏抗風險能力以及地位。

（2）風險抵御力差

一些中小企業單位由于自身的知識水平不高，在對應收賬款的管理上缺乏資源和技術，沒有合理的制定相應的管理條約和制度，存貨存在嚴重的積壓情況，加上企業對部分客戶過于依賴，因此客戶如果出現貸款拖欠的情況，則會導致資金的運轉受到影響，導致企業單位出現財務危機。

（3）缺乏信用

一些中小企業單位自身的規模并不大，資產有限，在市場中的知名度不高，法人代表以及經營場所經常變動等，這些情況大大降低了中小企業單位的信用等級，資信不高。銀行單位在貸款發放的過程中，因考慮到放貸風險，因此避開了對中小企業貸款發放。

（4）企業信息缺乏完整性

在中小企業提供的信息中，自身缺乏可靠性以及完整，企業規模的不高，也讓信息缺失錯漏的情況更為嚴重，這在很大程度上增加銀行單位的信息收集成本。

（5）貸款交易成本過高

中小企業在貸款上，相比大型的企業單位而言，在規模上都相對較小，存在對象分散的情況。中小企業在對商業銀行貸款的過程中，每一次貸款的金額不高，貸款次數較多，銀行單位本身與企業單位存在信息不對稱的情況，加上貸款的辦理在流程上不會減少，因此加大了銀行對中小企業的放貸成本。

1.2 金融單位問題

在銀行單位中，經營思路的偏差也是導致中小企業融資困難的主要原因。在我國，對于中小企業的發展，主要受到城市商業銀行、民生銀行以及城市信用社的影響。經過分析，這三個金融單位的資產是整個金融機構資產中的15%，貸款也是整個金融機構貸款中的16%，實力相對不高。這是因為，商業銀行以及其他銀行單位都將業務目標集中在大城市以及大型企業單位，而對于中小企業而言，由于其放貸的風險以及放貸成本都相對較高，因此也降低了金融單位對中小企業的貸款提供量。中小企業單位在貸款要求上，主要存在貸款金額小、貸款次數多以及需求量大等情況，且自身在貸款擔保缺乏支持，加上經營利潤不高以及單位規模小的影響，信用等級的評定要求很難達到相關的標準。

1.3 缺乏政策支持

在法律政策上，支持力度的不足更是中小企業融資問題的一個因素。對于中小企業而言，國家需要制定相應的發展支持法律和法規，從而扶持企業單位更加穩定地發展，確定中小企業在國家經濟發展中的重要作用以及不可替代的地位，加以鼓勵以及幫助中小企業進行建設。在目前，一些地方為了扶持中小企業發展，對中小企業的擔保情況給予了更大的重視，并開始相繼建立起了一系列的貸款擔保機構。然而由于中小企業的擔保制度在我國還缺乏完整性和可靠性，因此信用環境并不是十分理想。這也使得擔保機構的經營規模受到限制，風險過于分散，缺乏補償制度，這種情況下，擔保機構的運行會存在資金不足的情況，雖然擔保機構數量較多，但是卻無法滿足中小企業的擔保問題。

1.4 信息不對稱

所謂的信息不對稱，就是在交易過程中，僅僅只有交易一方持有相關信息，而另一方卻沒有，或者交易一方掌握的信息量相比另一方要更多，這些都對劣勢方的決策造成了嚴重的影響。在中小企業的融資過程中，信息的不對稱主要表現在投資項目過程中，中小企業掌握的投資概率以及還貸情況相比貸款方更為詳細，這也讓中小企業和貸款方在信息掌握上出現不對稱的局面。信息不對稱的局面，會導致事先逆向選擇以及事后道德風險。逆向選擇，就是指在融資過程中，其中一方通過自身的信息優勢而得益，另一方則在劣勢下受到損害，這也讓另一方的市場選擇出現錯位的情況，利益無法實現最大化。道德風險是指，交易雙方在簽訂協議之后，簽訂一方因自身的信息優勢從而增加一些對自身有利的活動。銀行單位在放款中，貸款的風險主要與資本不良需求者有關。而在實際過程中，一些企業單位在融資過程中將一些對自身不利的信息隱藏起來，這樣也會導致市場的投資和融資過程出現逆向選擇。

二、相關措施和方法

2.1 中小企業單位自身解決措施

（1）加強企業單位內部管理

中小企業單位需要加強對企業內部的管理，就需要對相關制度進行完善和調整，包括企業經濟責任追究制度以及管理制度等。在營銷過程中，需要樹立正確的理念，戰略上也要加強科學管理，并遵循相關的產業政策規定，重視企業的長遠發展以及利益，并加強技術的改革和創新，創造屬于自身的特色品牌，并加大提高科學技術，從而有利于經營單位的決策。

（2）通過企業的關聯策略對信息進行傳遞

在上游企業單位以及下游企業單位的互相協助下，在信息共享以及自由發展的前提下，中小企業單位可以利用自身的供應鏈以及價值鏈改善和發展與客戶的關系，降低信息不對稱的情況，從而提高市場對企業單位信息價值的認同。

（3）通過互聯網對信息不對稱的情況進行控制

中小企業單位可以將網絡作為一種控制手段和經營工具，通過互聯網，企業單位體會到了銀行財務資金外包業務的價值和意義，還可以利用互聯網技術實現實時監控，從而簡化財務機構的設置，并提高銀行和企業關系穩定度。

2.2 金融機構加強對中小企業的支持

金融機構可以通過開展一些了的業務，從而為企業單位提供更多的融資服務。金融機構應該加強對擔保方式的創新，并對加強對中小企業單位的扶持，集合管理成本、市場利率以及市場銷路等對貸款的利率、金額以及期限進行制定，服務注重差異化以及利率定價。并加強對信貸人員的獎懲以及考核，提高自身的服務水平。

2.3 政府單位積極配合

企業單位需要加強思想的轉變，加大對中小企業發展環境的建設，并加強對中小企業重視和扶持，采取措施推動大企業以及中小企業的融合，實現共同發展，從而加大中小企業的市場競爭力，出臺相關的融資優惠政策，從而保證中小企業的資金充足。另外，對于經營較好的中小企業單位需要鼓勵發行債券以及股票。

2.4 建立中小企業銀行以及貸款擔保機構

采取措施積極鼓勵建立相關的銀行或者投資財團，以中小企業為股東，并將企業互助作為業務范圍，同時在法律上將扶持政策以及資金支持轉向中小企業單位。加強對中小企業信用擔保體系的構建，從而使有償服務能夠提供給企業單位。然而，由于機構基金在規模上并不大，風險的承擔能力也不強，因此還無法符合廣大中小企業單位的需求。因此需要構建國家中小企業信用保險單位以及中國中小企業信用擔保協會，從而將再保服務提供給中小企業的信用擔保機構。

三、結束語

在融資問題上，中小企業需要加強對自身內部的分析，并采取相應的措施，金融機構以及政府單位也需要加強配合，從而進一步改善中小企業的融資局面。

參考文獻：

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