新時期商業銀行信貸業務的發展路徑

摘要：近年來，我國社會經濟發展迅速，市場經濟改革不斷深化，使商業銀行信貸業務的發展面臨著巨大的挑戰。就目前而言，傳統的商業銀行信貸業務發展模式已不適應形勢發展的需要，為適應當前經濟形勢的變化，新時期商業銀行信貸業務要謀求新的發展路徑。本文在概述當前我國商業銀行信貸業務中存在的問題的基礎上，重點探討了新時期商業銀行信貸業務的最佳發展路徑，旨在說明新時期商業銀行信貸發展的重要性，以期為新時期商業銀行信貸業務的發展提供參考。

關鍵詞：新時期；商業銀行； 信貸業務；發展路徑

信貸（creditloan）是指債權人貸出貨幣，債務人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動，這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式，可以說信貸業務是商業銀行的主要贏利手段。目前，我國商業銀行的經營環境正發生著深刻的變化， 基于目前商業銀行信貸業務的具體實踐情況，如何選擇新時期商業銀行信貸業務發展的路徑是當前商業銀行關注的焦點。因此，研究新時期商業銀行信貸業務的最佳發展路徑具有十分重要的現實意義。鑒于此，筆者對新時期商業銀行信貸業務的最佳發展路徑進行了初步探討。

一、當前我國商業銀行信貸業務中存在的問題

當前我國商業銀行信貸業務發展的現狀不容樂觀，在商業銀行信貸業務發展過程中還存在著諸多亟待解決的問題，這些問題主要表現在商業銀行信貸體系不健全、商業銀行信貸規模的擴大和商業銀行的信貸風險防范較弱三個方面。

1.商業銀行信貸體系不健全

商業銀行信貸體系不健全，是當前我國商業銀行信貸業務中迫切需要解決的問題。就目前而言，由于我國商業銀行的信貸制度的缺陷，還不同程度地存在著信息不對稱情況，在商業銀行信貸業務中，大多數商業銀行對個人及企業的信用登記不詳和信用評估不準，造成許多不良貸款難以追繳，影響著我國商業銀行信貸業務工作的順利開展。商業銀行信貸體系不健全，還表現在片面地記錄極少數的信用內容，不能夠全面有效地反映個人及企業的信用狀況。加之信貸人員違規操作時有發生，都使得我國商業銀行信貸業務難以有效開展。

2.商業銀行信貸規模的擴大

商業銀行信貸規模的擴大，也是當前商業銀行信貸業務中存在的問題之一。在我國商業銀行信貸業務中，急速擴張的信貸規模使商業銀行信貸風險增加。急速擴張的信貸規模使商業銀行信貸風險增加。 據統計我國 2009 年上半年就貸出 7.4 萬億元，較 2008 年全年 4.2 萬億元新增貸款還要多，急速放貸無可避免導致信貸準則下降，以致銀行資產質素轉壞，必然放寬審批貸款條件，未來或將損害銀行的資產質素；信貸急速擴張下，投資活動大增，為了完成已開展的投資項目，繼而又出現額外信貸需求，周而復始，一旦中央銀行收緊貨幣政策，已展開的項目將出現停工危機，導致銀行壞帳大量上升；信貸急速擴張下，不少貸款流入股市及樓市，導致資產價格上揚。

3.商業銀行的風險防范較弱

商業銀行的風險防范較弱，在一定程度上制約著商業銀行信貸業務的發展。商業銀行風險是金融風險的表現形式之一，總的來說，我國商業銀行信貸業務的發展，缺乏有效的風險防范和風險轉移機制，使得商業銀行的風險防范較弱。在商業銀行信貸業務的實際工作中，盡管對某個投資預期利潤較高，但由于目前商業銀行操作風險防范能力較弱，同時也存在著諸多不確定性，不斷地把商業銀行推向不熟悉的新風險領域， 對銀行信貸業務的發展十分不利。

二、新時期商業銀行信貸業務的發展路徑

新時期發展商業銀行信貸業務的最佳路徑，應重點把握好新時期商業銀行信貸業務的發展路徑選擇，商業銀行的信貸業務流程如圖1所示。

（一）新時期商業銀行信貸業務的發展路徑選擇

1.以信貸市場業務結構調整為核心

以信貸市場業務結構調整為核心，是商業銀行信貸業務發展的關鍵。目前，我國已初步構建了多層次社會融資體系，由于市場發育不健全，金融生態環境尚待改善等因素，直接融資在社會融資體系的占比相對較低，以商業銀行信貸為主的融資模式仍占據主導地位。

2.以信貸業務的服務性為基礎平臺

在商業銀行信貸業務的發展中，應以信貸業務的服務性為基礎平臺，夯實信貸業務的發展基礎。一般來說，在商業銀行中，儲蓄業務為個人金融服務奠定了客戶基礎，實現了儲蓄業務的全面快速發展。而信貸業務則為公司金融服務提供了基礎平臺。在新時期商業銀行的發展過程中，信貸基礎管理是信貸管理的重要內容， 信貸業務作為重要的載體， 要高度重視和不斷強化。

3.以中小企業信貸業務為戰略重點

中小企業信貸業務正成為銀行系統內爭奪的一個戰略制高點， 以中小企業信貸業務為戰略重點，將有利于商業銀行信貸業務的發展壯大。就近幾年商業銀行信貸業務上來看，中小企業信貸業務比重上升，銀行信貸業務已經逐漸向中小企業業務延伸。從中小企業信貸業務的優勢上來看，中小企業具有更高的定價優勢和盈利優勢，加之各地區對中小企業融資優惠政策的實施，進一步增強了中小企業在信貸業務方面的發展。不難看出，在商業銀行信貸業務的發展中，以中小企業信貸業務為戰略重點將是發展商業銀行信貸業務的有效途徑。

中小企業融資方式有三種模式，分別是應收賬款融資、保兌倉融資和融通倉融資，中小企業融資的三種模式如表1。

（二）新時期商業銀行發展信貸業務的具體步驟

1.完善商業銀行信貸體系

完善商業銀行信貸體系，在發展新時期商業銀行信貸業務中必不可少。對商業銀行而言，完善商業銀行信貸體系，應建立集中信貸管理系統，科學合理地管理信貸業務。與此同時，在商業銀行信貸體系的完善中，還應推進和使用數據倉庫技術，通過技術改造，把個人和企業信用指數信息網絡化，實現信貸數據集中和共享。另外，在商業銀行信貸業務的網絡安全方面，還應建立信息安全保障體系，通過綜合性安全技術措施和安全基礎設施的建設，積極防御、綜合防范新時期商業銀行信貸業務的安全。

2.增加對商業銀行的撥備

銀行一般采用撥備覆蓋率的指標來衡量對不良貸款的風險防備，增加對商業銀行的撥備，有效地控制信貸風險，對于商業銀行信貸業務的發展將產生不可估量的作用。隨著銀行業貸款規模迅速擴張， 發展新時期商業銀行信貸業務，應在增加對商業銀行的撥備方面采取措施，使撥備覆蓋水平能夠為商業銀行未來有效發展做好基礎性的準備，從銀行信貸來說，必須要打破常規，增加金融對經濟的巨大支持，才能夠對經濟增長有巨大的推動力。

3.建立信貸風險轉移機制

為確保風險的預測分析和事前防范工作落到實處，進一步提高商業銀行信貸業務水平， 建立信貸風險轉移機制在發展新時期商業銀行信貸業務中的作用也不容忽視。在發展新時期商業銀行信貸業務過程中，建立信貸風險轉移機制，可以使商業銀行的風險得到轉移，如可以通過銀行、借款個人或企業向保險公司辦理財產和資金保險， 當貸款一旦發生不可預期的風險時，將由保險公司按借款者的投保數額情況給予經濟補償，這樣就實現了銀行的風險轉移。

總之，新時期商業銀行信貸業務的發展是一項綜合的系統工程，具有長期性和復雜性。在探尋新時期商業銀行信貸業務的最佳發展路徑的時候，應以信貸市場業務結構調整為核心、以信貸業務的服務性為基礎平臺、以中小企業信貸業務為戰略重點，與此同時，還要完善商業銀行信貸體系、增加對商業銀行的撥備、建立信貸風險轉移機制，不斷探索新時期商業銀行信貸業務的最佳發展路徑，只有這樣，才能促進商業銀行信貸業務的發展。

參考文獻：

[1]董明明.信息不對稱下商業銀行信貸業務存在的幾個問題[J].商場現代化，2011（04）.

[2]陳曦.我國商業銀行信貸風險現狀、成因與對策分析[J].科技資訊，2009（04）.

[3]顏亮，饒河清.淺析我國商業銀行信貸風險管理及對策[J].企業家天地下半月刊（理論版），2010（01）.

（作者單位：中國建設銀行湖南省分行）