我國商業銀行綠色信貸發展現狀及問題分析

摘要：近年來，低碳經濟在全球范圍內蓬勃發展，作為低碳經濟的一個重要組成部分，綠色信貸在促進社會經濟增長和經濟增長方式轉變等方面發揮著不可或缺的作用。我國商業銀行綠色信貸業務源起于政府發布的相關政策，起步較晚，近幾年在政府政策的指引下發展迅速，但發展過程不可避免地存在一些問題。因此，對當前國內商業銀行綠色信貸業務的發展現狀進行研究分析，探討完善、改進的措施與對策，具有重要的現實意義。

關鍵詞：商業銀行；綠色信貸；發展對策

一、我國商業銀行綠色信貸發展現狀

（一）我國商業銀行綠色信貸的起源

自從1972年我國參加了第一屆聯合國人類環境大會之后，政府逐漸認識到保護環境的重要性，陸續制定了一系列環境法律法規。正式提出“綠色信貸”這一利用金融杠桿實現環保調控的環境經濟政策是2007年7月國家環保總局、中國人民銀行、銀監會聯合發布的《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》。同年，銀監會發布了《關于防范和控制高耗能高污染行業貸款風險的通知》、《節能減排授信工作指導意見》和《中國銀行業金融機構企業社會責任指引》，對各商業銀行配合國家產業政策，主動承擔經濟責任、社會責任和環境責任提出要求。2009年，銀監會下發了《商業銀行聲譽風險管理指引》的通知，進一步引導商業銀行有效管理聲譽風險，完善全面風險管理體系。次年，國務院下發了《關于進一步加強淘汰落后產能工作的通知》，以加快轉變經濟發展方式，推進節能減排工作。

（二）我國商業銀行綠色信貸發展現狀

國內商業銀行綠色信貸業務源起于我國“十一五”規劃綱要中的節能減排工作，是通過信貸手段促進節能減排的政策、制度安排及實踐，從最初對“兩高”行業的信貸處罰發展到如今商業銀行的多項金融創新。

1.興業銀行

興業銀行是國內最早關注節能減排、倡導綠色信貸的商業銀行之一，首創能效融資，積極發展碳金融業務，支持社會、經濟、環境的可持續發展。興業銀行是中國首家承諾采納赤道原則的金融機構。根據赤道原則的要求，興業銀行制定了信用業務的環境與社會風險管理流程，對于適用赤道原則項目融資，除嚴格履行環境與社會風險管理流程外，還將根據赤道原則要求增加項目分類管理、環境與社會風險盡職調查、環境與社會風險合規性承諾、編寫行動計劃等流程。在產品創新方面，興業銀行推出綠色信貸“8+1”融資服務模式為碳交易前中后各環節量身定制金融服務，形成了覆蓋能源生產、輸送、使用等多個環節的綠色信貸業務體系。

2.中國工商銀行

中國工商銀行基于國家產業政策的要求，在本行的行業信貸政策中新增綠色信貸管理要求，確保信貸資源的綠色投向，其傾向于支持新能源、信息網絡、新材料、生命科學等戰略性新興產業發展，支持醫療衛生、物流配送、電子商務、文化旅游以及新興服務業的快速發展，同時加快退出“兩高一資”行業和“產能過剩”行業的信貸。2007年9月，中國工商銀行率先提出“一票否決制”，即以企業環保守法為授信前提的基礎上，對所有貸款項目和貸款企業實行環保“一票否決制”，對不符合環保要求的企業或可能對環境造成嚴重影響的項目堅決不予放貸。

3.中國交通銀行

2007年，交通銀行印發《2007年度信貸投向和授信管理意見》、《關于支持節能減排、提升發展品質的意見》等文件，從政策上明確了將能耗和環保作為授信取舍、“三查”環節風險考量的重要標準。在頒布了一系列支持節能減排的相關政策之后，交通銀行積極構筑信貸支持環保長效機制，將節能減排要求上升至“綠色信貸”。根據“綠色信貸”工程科學化、專業化、精細化管理的要求，交通銀行創建了“三色七類”標識管理，將客戶分為紅色、黃色、綠色三類七個標識，在授信準入、授信評審、授后管理等環節采取不同的授信政策。

4.中國建設銀行

建設銀行綠色信貸項目涵蓋的行業范圍廣，主要致力于將具有節能減排特征的行業都納入綠色信貸鼓勵類行業范疇。建設銀行于2006年在國內同業中率先提出并實施了“環保一票否決”的信貸審批制度，要求全行把環保達標作為對大中型客戶授信準入和審批的重要依據，并且對不符合節能環保要求的企業和項目不給予授信支持。在金融服務創新方面，建設銀行系統性地開發出了“環保益民”金融服務方案，包括“綠色融資”、“綠色管家”“綠色能效”、“綠色生活”和“綠色公益”五個子方案，通過制定有針對性的服務方案，滿足環保行業客戶的個性化需求，深化與政府環境保護管理部門與環保公益組織的業務合作，拓展環保領域的新商機。

5.中國銀行

中國銀行自2008年起，深入貫徹“綠色信貸”的經營理念，嚴格限制“兩高一剩”行業中落后產能的信貸投入，加大對環保產業的支持力度，逐步建立起綠色信貸長效機制。在授信審批中實行“環保一票否決制”，加強對“高污染、高耗能”行業的授信管理，明確節能減排的具體要求，將環境安全因素落實到信貸資金的貸前、貸中和貸后管理各個環節。建立動態跟蹤、監測和分析機制，對“兩高”企業實行名單制管理，加強與國家環保部門的溝通，及時了解企業在防污減排方面的執行情況。近年來，中國銀行積極推進綠色信貸，實施差別化信貸政策，為風電、光伏、新能源汽車、清潔煤技術和生物質能等產業提供綠色貸款。同時，中國銀行還加大綠色金融產品創新力度，推出一系列綠色信貸產品，重點支持清潔能源、污水處理、垃圾處理、電廠脫硫除塵、河湖整治等項目。同時，還創新推出基于清潔開發機制（CDM）的節能減排融資項目，以及基于碳排放權的金融理財產品。

6.中國農業銀行

中國農業銀行將其認定的12類“兩高一剩”行業中的企業作為信貸管理的重點分析和監控對象。2008年起，農行在堅持環保合規的同時，積極開展分類指導，對不同類型的客戶實行差異化的環保信貸政策。優先支持保護環境、境界能源項目，大力支持綠色工業、綠色農業、第二產業的綠化發展，切實防范高耗能、高污染、過剩產能、落后產能、資源性行業的信貸風險，嚴格控制“兩高一剩”行業信貸投放。

二、我國商業銀行綠色信貸業務發展存在的問題

2007年以來，在國家相關部門各類政策的積極引導下，我國商業銀行綠色信貸業務發展迅速，綠色信貸相關金融服務不斷完善，產品的創新力度不斷加深，已經形成了一個綠色信貸產品業務體系。我國商業銀行的綠色信貸業務在取得飛速發展的同時也暴露出一些問題，集中體現在以下幾個方面。

（一）相關法律政策不完善

我國目前還未形成專門的綠色信貸法律體系，商業銀行在制定各自的配套政策、措施時呈現出更多的自愿性的特點，完全出于自身動力決定是否發放綠色信貸、是否減少向污染行業、企業、項目發放貸款等問題。即使部分商業銀行在貸款收益的驅使下，對污染企業放松信貸審批，銀監會、環保部以及公益組織也沒有通暢的渠道通過行政、法律手段懲罰商業銀行濫發信貸的行為。

（二）信息溝通渠道不暢，缺乏外部約束力

商業銀行與各級環保部門、監管機構、司法部門之間的有效溝通是其發展綠色信貸業務的重要保障。當前，我國環保信息系統建設不完善，人民銀行納入企業征信系統的企業環保信息存在遺漏和滯后的情況，商業銀行無法及時獲得有效、準確的企業環境信息，影響其信貸審批工作。一些地方環保部門更是對企業的環境信息了解較少，無法滿足金融機構和監管機構對企業環保信息的需求，從而影響綠色信貸的執行效果和監督管理工作的開展。

（三）社會責任意識薄弱，信息披露不透明

當前國內商業銀行承擔社會責任的推動力主要來自于政府的外部壓力，銀行本身社會責任感淡薄。商業銀行與公眾之間尚未建立起有效的溝通機制，導致商業銀行綠色信貸信息披露不公開不透明，公眾對商業銀行缺乏輿論監督，加之商業銀行追求利潤的經營目標，使商業銀行不重視自身的企業形象，沒有承擔企業社會責任和環境保護責任的內在動力。

（四）產品種類單一，業務廣度和深度有待挖掘

當前，我國商業銀行綠色信貸業務主要是針對“兩高”行業的信貸緊縮以及環保行業的信貸支持，主要集中于企業或項目的貸款融資，對于個人客戶的節能減排需求關注較少。

（五）缺乏專業人才

無論是綠色信貸環境風險評估、貸款審批還是綠色信貸貸后監管，都需要商業銀行相關工作人員具備高水平的專業素養，但由于我國商業銀行發展綠色信貸業務的時間較短，重視程度不足，因此，當前各商業銀行缺乏既了解環保法律法規又掌握信貸審批知識的復合型人才，許多商業銀行綠色信貸業務的負責人員只經歷短期培訓，甚至是其他崗位工作人員兼任。短期來看影響了我國商業銀行綠色信貸業務的服務質量，從長期看不利于我國商業銀行向赤道銀行的靠攏和發展。

三、完善我國商業銀行綠色信貸業務的發展對策

（一）完善相關法律政策

我國應首先完善環境法律體系，應當涵蓋預防、監管與懲治各個環節。對高污染企業嚴懲不貸，促使商業銀行重視對此類企業信貸支持所需承擔的高風險，同時明確商業銀行對企業環境污染的連帶責任，促使商業銀行在企業和項目融資過程中樹立全面風險管理的意識，能夠做出準確、合理的判斷，并重視貸后資金的監管工作。

（二）建立信息溝通與信息披露機制

商業銀行應加強與環保部門的信息溝通，充分利用國家環保部與銀監會兩部門搭建的信息交流與共享平臺，通過此類信息共享機制，及時更新企業的違法信息。商業銀行還應加大與同業、行業協會、非政府組織之間的溝通，在履行商業銀行審慎調查義務的同時，努力打造全方位、多層次的環保信息溝通機制。同時，商業銀行要建立公開透明的信息披露機制，及時準確地向公眾披露相關信息，加強公眾對商業銀行的監督作用。

（三）積極進行產品創新

我國商業銀行應在以企業、項目信貸業務為主的基礎上，積極拓展業務種類，打造全方位的綠色信貸產品體系。信貸業務方面，應以綠色生活理念引導業務創新，將個人消費者納入產品目標客戶群體，針對消費者購置節能房屋、節能電器、節能汽車的行為，提供優惠貸款，拓展綠色信貸業務的涵蓋領域。同時，商業銀行應將綠色信貸與中間業務創新有機結合起來，積極創新綠色信貸衍生產品。

（四）加強專業人才的引進與培養

我國商業銀行應重視與國際金融機構合作，加強與國外專家的交流，積極引進國外綠色信貸領域的先進人才。同時，國內商業銀行要重視環保金融復合型人才的培養，建立內部環境風險評估人才儲備庫，為參與國際綠色信貸業務領域打造高水平的專業團隊。

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（作者單位：北京理工大學）