透視銀行的組織及IT架構(gòu)

金巖

最近，數(shù)千乃至上萬(wàn)頭死豬漂浮于黃浦江，居然還能讓水質(zhì)保持基本穩(wěn)定？面對(duì)疑問(wèn)，一位農(nóng)業(yè)專(zhuān)家打了個(gè)比方：“就好比你在游泳池發(fā)現(xiàn)幾只死蒼蠅，惡心歸惡心，但對(duì)水質(zhì)沒(méi)多大影響。”由于這樣的專(zhuān)家太多了，所以專(zhuān)家的話早都不靠譜，也沒(méi)人聽(tīng)了。

同樣在各個(gè)行業(yè)，專(zhuān)家不靠譜的忽悠也在天天上演。以銀行為例：部門(mén)銀行、流程銀行；以賬戶(hù)為中心、以交易為中心、以客戶(hù)為中心；事業(yè)部、電子商務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈金融、資產(chǎn)證券化、信托理財(cái)、購(gòu)買(mǎi)非標(biāo)資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等等。“新時(shí)尚”、“新潮流”就像流行時(shí)裝一樣你來(lái)我往，看似與時(shí)俱進(jìn)和改革創(chuàng)新，實(shí)際都不過(guò)是換湯不換藥的炒作，或者是變相逃避監(jiān)管而已。下面僅就銀行的組織架構(gòu)和IT架構(gòu)略做透視，以便去偽存真和以正視聽(tīng)。

關(guān)鍵詞解

新觀念、新戰(zhàn)略、新改革和新做法，都是源于新認(rèn)識(shí)、新名詞或新提法。因此要透視就必須首先聚焦關(guān)鍵詞：

總分制和事業(yè)部。總分制就是分層、分面的管理，先橫后豎、上下對(duì)口。從下往上層層請(qǐng)示匯報(bào)，再?gòu)纳现料聦訉觽鬟_(dá)指示。缺點(diǎn)是層次多、效率低，優(yōu)點(diǎn)是橫向溝通好；事業(yè)部制就是分條、分線管理，有豎沒(méi)橫，一插到底。按條線、按專(zhuān)業(yè)縱向地上下溝通。優(yōu)點(diǎn)是層次少、效率高，缺點(diǎn)是橫向溝通差。從總體上說(shuō)，無(wú)論是總分制，還是事業(yè)部制，它們都是從縱向解決問(wèn)題，不同的是事業(yè)部制比總分制從上至下砌筑了更加堅(jiān)固的壁壘和通道。它們都沒(méi)有解決從橫向分類(lèi)打通市場(chǎng)的問(wèn)題，人為地割裂了市場(chǎng)。

部門(mén)銀行和流程銀行。部門(mén)銀行就以總分制為前提，按層級(jí)，對(duì)不同的層面，配備不同的資源，越往下資源越少。流程銀行就是在同一個(gè)層面，打破部門(mén)界限，以業(yè)務(wù)流程為紐帶實(shí)行專(zhuān)業(yè)化分工，專(zhuān)職專(zhuān)責(zé)地配備資源。二者都是在同一個(gè)平面上進(jìn)行資源配備，只是按綜合還是按專(zhuān)業(yè)配備資源有所不同。

以產(chǎn)品為中心和以客戶(hù)為中心。這本來(lái)就是一個(gè)事物的兩個(gè)方面，是不可分割的，但“有才”的中國(guó)專(zhuān)家非要把二者說(shuō)成是兩碼事。就像蘋(píng)果手機(jī)一樣，喬布斯從來(lái)不搞市場(chǎng)調(diào)查，而是按自己的想法和意愿來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。他的理由是：我設(shè)計(jì)的東西顧客根本都沒(méi)見(jiàn)過(guò)，你去問(wèn)他們，他們能知道什么。從這個(gè)意義上說(shuō)，好像喬布斯從來(lái)都不以客戶(hù)為中心，而是以產(chǎn)品為中心。但用過(guò)蘋(píng)果手機(jī)的人又都無(wú)不從細(xì)微之處感受到了人性化的設(shè)計(jì)，又獲得了良好的客戶(hù)體驗(yàn)，因此喬布斯的手機(jī)迷倒了全世界。

可見(jiàn)，凡是好的產(chǎn)品肯定是符合客戶(hù)需求的。同樣，只有讓客戶(hù)滿意的產(chǎn)品，才能算好產(chǎn)品。雖然客戶(hù)和產(chǎn)品是兩個(gè)概念，但以產(chǎn)品為中心和以客戶(hù)為中心卻是對(duì)同一事物的兩種不同說(shuō)法而已。因?yàn)槎呋榍疤幔楸憩F(xiàn)，就像水漲和船高一樣不可分割。類(lèi)似這樣，本來(lái)是一個(gè)東西而硬被人說(shuō)成是兩件事的還有：體驗(yàn)與服務(wù)、賬戶(hù)與交易、營(yíng)銷(xiāo)和渠道等等。

百貨公司、專(zhuān)賣(mài)店和量身定制。盡管以產(chǎn)品為中心和以客戶(hù)為中心是一回事，但從對(duì)商品的展示和賣(mài)場(chǎng)的形式上看，以產(chǎn)品為中心和以客戶(hù)為中心還是有區(qū)別的。例如我們到百貨公司去買(mǎi)東西，什么商品都有，我認(rèn)為這就是以產(chǎn)品為中心；再比如我們到品牌專(zhuān)賣(mài)店去買(mǎi)衣服，這種產(chǎn)品展示雖然少了許多，但我認(rèn)為還是以產(chǎn)品為中心；最后如果我們到裁縫店去定做服裝，我認(rèn)為這才叫以客戶(hù)為中心。因此，從賣(mài)場(chǎng)形式的不同這個(gè)角度上說(shuō)，以客戶(hù)為中心去服務(wù)客戶(hù)，就是要為客戶(hù)量身定制，顯然這種服務(wù)不可能做成批量。因此，以客戶(hù)為中心和搞批量服務(wù)本身就是一對(duì)矛盾。

正本清源

無(wú)論外國(guó)還是中國(guó)，理論界還是企業(yè)界都把總分制與事業(yè)部制看成了是相互對(duì)立和截然不同的。其實(shí)他們根本就是不斷升級(jí)和發(fā)展的同一件事，只是表現(xiàn)形式不同。總分制和事業(yè)部制都逃脫不了要解決上傳下達(dá)的問(wèn)題：總分制的傳導(dǎo)方式就像是一個(gè)比一個(gè)小的淋浴噴頭一樣，橫一下，豎一下，再橫一下，再豎一下地這樣往下傳導(dǎo)，信息會(huì)不斷衰減。而事業(yè)部制則是一根水管子澆到底。

事業(yè)部的好處是信息傳導(dǎo)速度快，信息衰減較少。缺點(diǎn)：

一是部門(mén)割裂，被逼無(wú)奈地需要搞交叉銷(xiāo)售。

二是阻礙銷(xiāo)售，人為地分割市場(chǎng)。在事業(yè)部制的體制下，毫無(wú)道理地把銀行業(yè)務(wù)人為地分割成了所謂的公司金融業(yè)務(wù)板塊和個(gè)人金融業(yè)務(wù)板塊。這就像一個(gè)售貨員銷(xiāo)售同一種產(chǎn)品，他既可以接待購(gòu)買(mǎi)一千萬(wàn)元的客戶(hù)，也可以接待購(gòu)買(mǎi)一千元的客戶(hù)。而不用把買(mǎi)一千萬(wàn)元和一千元的客戶(hù)硬要弄成兩個(gè)售貨員，這純屬多此一舉，是毫無(wú)道理的。

這樣做的另一個(gè)理由是他們認(rèn)為企業(yè)和個(gè)人對(duì)金融的需求是不同的。這種認(rèn)識(shí)又被表面現(xiàn)象迷惑了，其實(shí)企業(yè)貸款除了購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)用特制的生產(chǎn)設(shè)備外，購(gòu)買(mǎi)的其他產(chǎn)品跟老百姓買(mǎi)的東西都一樣，只是數(shù)量和金額有所不同而已。舉個(gè)例子說(shuō)，我不知道老百姓蓋房子用的磚頭和工廠蓋房子用的磚頭有什么不同？而我們非要把一個(gè)“售貨員”就能辦的事，人為地劃分成“公司業(yè)務(wù)”和“個(gè)人業(yè)務(wù)”，我不知道這有什么道理和有什么用。

三是不利于批量開(kāi)發(fā)市場(chǎng)。推崇事業(yè)部制的人認(rèn)為把公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，這樣有利于根據(jù)不同的對(duì)象開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。其實(shí)如前所述，他們根本不知道個(gè)人能用的產(chǎn)品絕大多數(shù)也是企業(yè)能用和需要的，只有把企業(yè)和個(gè)人的需求打通，形成一個(gè)大市場(chǎng)，才能最大限度和最大量地批發(fā)產(chǎn)品。我國(guó)著名的聯(lián)想集團(tuán)就吃過(guò)這樣的虧：聯(lián)想原來(lái)一直都認(rèn)為電腦用量最多的是單位，所以就一直對(duì)個(gè)人家用電腦市場(chǎng)不屑一顧。事實(shí)是近年來(lái)隨著人們生活水平的提高，家用電腦的銷(xiāo)售量大大地超過(guò)了單位的用量。正是由于聯(lián)想人為地割裂了公司與個(gè)人的市場(chǎng)，割裂了國(guó)內(nèi)與國(guó)外的市場(chǎng)，最終導(dǎo)致判斷失誤，出現(xiàn)了市場(chǎng)萎縮。最近，聯(lián)想集團(tuán)新少帥楊元慶對(duì)聯(lián)想集團(tuán)又重新進(jìn)行了市場(chǎng)定位，即要繼續(xù)堅(jiān)守傳統(tǒng)PC機(jī)（非智能機(jī)）市場(chǎng)，該判斷是福是禍，還有待市場(chǎng)的檢驗(yàn)。

在銀行界，近年來(lái)還流行一句話：“制度流程化、流程IT化”。這句話本身并無(wú)錯(cuò)誤，但眾所周知，制度是銀行組織架構(gòu)的要求和體現(xiàn)。因此隨著銀行組織架構(gòu)的調(diào)整和變遷，導(dǎo)致了銀行IT系統(tǒng)的提法和變化也是不斷：胖核心、瘦核心、以賬戶(hù)為中心、以交易為中心、以客戶(hù)為中心、產(chǎn)業(yè)鏈金融、貿(mào)易融資等等，花樣不斷翻新。結(jié)果IT系統(tǒng)也跟著常改、常換，不僅耗時(shí)長(zhǎng)，而且既花錢(qián)無(wú)數(shù)又累死人，真是勞民又傷財(cái)。在這些變化中，除了把胖核心變成瘦核心是有意義的之外，其他的所謂改變都毫無(wú)意義。因?yàn)樵谇懊娴摹瓣P(guān)鍵詞解”中我已論述了無(wú)論是賬戶(hù)、交易，還是以產(chǎn)品為中心和以客戶(hù)為中心，其實(shí)說(shuō)的都是一回事，是一個(gè)事物的兩個(gè)方面。改來(lái)改去的結(jié)果，就是使系統(tǒng)越來(lái)越復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。

原始本質(zhì)

俗話說(shuō)：“為有源頭活水來(lái)”，我們看待事物分析情況，既不能只見(jiàn)樹(shù)木，不見(jiàn)森林；更不能只看大海，而忽視源頭。只有記住和明白了事物的本質(zhì)，才能舉重若輕，準(zhǔn)確判斷、從容應(yīng)對(duì)。

任何單位的組織架構(gòu)，都是為了從橫、豎兩個(gè)維度來(lái)快速地傳遞信息，從而實(shí)現(xiàn)協(xié)同和高效。因此從管理的角度說(shuō)，要做到這一點(diǎn)合并同類(lèi)項(xiàng)和實(shí)行專(zhuān)業(yè)化管理是公認(rèn)的不二方法。

盡管銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品看上去有很多，有的還很復(fù)雜，其實(shí)從本質(zhì)上說(shuō)無(wú)非就是存款、貸款、取（轉(zhuǎn)）款和開(kāi)具信用證等4類(lèi)。再簡(jiǎn)單地說(shuō)就是銀行經(jīng)批準(zhǔn)靠輸出信用賺錢(qián)。

無(wú)論總分制還是事業(yè)部制，它們存在的一個(gè)共同問(wèn)題就是，都人為地把銀行的公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行了剝離和切割，這是毫無(wú)必要的。無(wú)論是以貸款金額的不同為理由，還是用融資需求的復(fù)雜程度有區(qū)別來(lái)找借口，把公司和個(gè)人的需求用兩個(gè)部門(mén)或兩個(gè)體系來(lái)進(jìn)行服務(wù)都是站不住腳的。這就像除了專(zhuān)用商品外，任何一種產(chǎn)品的生產(chǎn)企業(yè)，在生產(chǎn)時(shí)只要保證質(zhì)量，根本不用管這個(gè)產(chǎn)品將來(lái)是企業(yè)用還是家庭用一樣。沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)哪個(gè)生產(chǎn)企業(yè)在組織生產(chǎn)時(shí)，還要區(qū)分哪個(gè)產(chǎn)品是單位用的，哪個(gè)產(chǎn)品是家庭個(gè)人用的。

對(duì)待IT人們還一直有個(gè)常識(shí)性的錯(cuò)誤，認(rèn)為凡是IT就是“高科技”，其實(shí)是大錯(cuò)特錯(cuò)了。無(wú)論任何IT，其核心的本質(zhì)就是YES和NO。也就是說(shuō)，IT只是根據(jù)不同的條件設(shè)置，幫你判斷是肯定還是否定，IT只是個(gè)工具而已。這就好比IT是一把扳子或是螺絲刀，馬車(chē)、汽車(chē)、飛機(jī)，甚至是航天飛機(jī)上的螺絲用的扳子和螺絲刀，只有型號(hào)大小的區(qū)別，而沒(méi)有工具功能的區(qū)別一樣。同樣，我們銀行的業(yè)務(wù)雖然越來(lái)越眼花繚亂，但銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)其實(shí)根本沒(méi)變。我不明白，我們的系統(tǒng)為什么也要天天變，這就說(shuō)明我們還是被表面現(xiàn)象迷惑了雙眼。

毋庸置疑，在世界范圍內(nèi)，還普遍存在著企業(yè)管理不好的問(wèn)題。究其原因，我認(rèn)為就是現(xiàn)在各種管理的書(shū)籍出得太多了。像戰(zhàn)略管理、計(jì)劃管理、人才管理、績(jī)效管理、財(cái)務(wù)管理、領(lǐng)導(dǎo)力管理、執(zhí)行管理……真可以說(shuō)是企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的每個(gè)環(huán)節(jié)都有了專(zhuān)門(mén)的管理理論。這些理論最大的用處就是為企業(yè)內(nèi)部的推諉、扯皮，以及瞎管、亂管提供了理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)的借口。我認(rèn)為這管理、那管理，千管理、萬(wàn)管理，其實(shí)企業(yè)的管理就有6種：即人流、物流、錢(qián)流、息流（信息流）、權(quán)流（審批和授權(quán)流）以及文流（文化流）。企業(yè)只要把這“六流”管好了，自然就會(huì)簡(jiǎn)單、高效。

創(chuàng)新思想

就銀行的組織架構(gòu)而言，我們已經(jīng)明白了總分制和事業(yè)部制，它們共同和最大的缺點(diǎn)：一是把對(duì)企業(yè)和個(gè)人的服務(wù)進(jìn)行了不必要的分割；二是由于分割了市場(chǎng)，就會(huì)減少銷(xiāo)售；三是由于市場(chǎng)割裂，又帶來(lái)了要搞交叉銷(xiāo)售的煩惱。因此我們必須在弄清銀行業(yè)務(wù)本質(zhì)的前提下，對(duì)銀行的架構(gòu)和業(yè)務(wù)的管理進(jìn)行重組，從而更好地實(shí)現(xiàn)協(xié)同和高效。

我認(rèn)為新的設(shè)計(jì)思路應(yīng)當(dāng)是保留事業(yè)部制專(zhuān)業(yè)分工和專(zhuān)業(yè)管理的架構(gòu)設(shè)置，對(duì)主要業(yè)務(wù)分為公司業(yè)務(wù)板塊和個(gè)人業(yè)務(wù)板塊的這個(gè)缺點(diǎn)或錯(cuò)誤進(jìn)行糾正，并重新設(shè)置。一是要有市場(chǎng)準(zhǔn)入部：負(fù)責(zé)爭(zhēng)取和申請(qǐng)審批各種業(yè)務(wù)資質(zhì)及各種分支機(jī)構(gòu)的開(kāi)設(shè)；二是要有支付部（或叫“信譽(yù)保障部”）：負(fù)責(zé)客戶(hù)的存款、取款和轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)，同時(shí)還要負(fù)責(zé)銀行的發(fā)債等各種籌資業(yè)務(wù)，以及各種理財(cái)業(yè)務(wù)；三是要有貸款部：負(fù)責(zé)無(wú)論是公司還是個(gè)人所有的各種放款任務(wù)，包括開(kāi)具各種信用票證等；四是要有貸款組合部：負(fù)責(zé)對(duì)公、對(duì)私客戶(hù)的各種貸款和融資的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。例如產(chǎn)業(yè)鏈整合，貿(mào)易融資等等，專(zhuān)職負(fù)責(zé)各種新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)。因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)無(wú)論有多么復(fù)雜，其實(shí)都是貸款業(yè)務(wù)的變形和不同的組合而已。

在此基礎(chǔ)上，還要與之配套地對(duì)IT架構(gòu)進(jìn)行重組和簡(jiǎn)化。從機(jī)場(chǎng)的安檢中，我們可以看到，無(wú)論旅客拿了什么東西、拿了多少。在安檢時(shí)，只要一拆分，挨個(gè)檢查通過(guò)，過(guò)了安檢后，旅客再把東西整理好一起拿走，安檢工作很簡(jiǎn)單，不用天天變也照樣能適應(yīng)各種情況。

同樣的道理，我們要想IT以不變應(yīng)萬(wàn)變，就要把IT部門(mén)變成機(jī)場(chǎng)的安檢環(huán)節(jié)，IT系統(tǒng)專(zhuān)司銀行的存款、取款、貸款、轉(zhuǎn)款及各種信用證的管理即可。對(duì)其他創(chuàng)新及復(fù)雜業(yè)務(wù)，就像人過(guò)安檢時(shí)要將行李、電腦、衣服、鞋子，甚至是褲帶都要分開(kāi)，單獨(dú)樣樣安檢一樣。銀行也要把各種貸款組合的復(fù)雜業(yè)務(wù)在通過(guò)IT系統(tǒng)之前進(jìn)行拆分檢查，使銀行的IT系統(tǒng)簡(jiǎn)單而少變，并且不參與到各種復(fù)雜的業(yè)務(wù)中。只有用這種化繁為簡(jiǎn)的思路來(lái)構(gòu)建銀行的IT架構(gòu)，才能使IT系統(tǒng)以不變應(yīng)萬(wàn)變并經(jīng)久耐用，否則銀行天天換系統(tǒng)和上新系統(tǒng)，很可能有一天會(huì)真的死在IT上。

長(zhǎng)期以來(lái)，企業(yè)的效率低、服務(wù)差，就是因?yàn)槲覀兊牧鞒涕L(zhǎng)，該管的沒(méi)管住和沒(méi)管好，不該管的往死管。每個(gè)部門(mén)每個(gè)環(huán)節(jié)管得都有理，但就是企業(yè)最終的結(jié)果錯(cuò)了，這就是我們普遍存在的害死人的管理。我認(rèn)為最好的管理應(yīng)該是以“六流”為核心，疏通這6條管道，并對(duì)其進(jìn)行分散的管理，才能簡(jiǎn)單、高效。

還以坐飛機(jī)為例，無(wú)論是通過(guò)電子渠道，還是物理渠道，人們?cè)谫I(mǎi)票的環(huán)節(jié)，只要交錢(qián)和拿身份證即可（這個(gè)環(huán)節(jié)與風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)關(guān)）。而到登機(jī)時(shí)，在檢票處，只需出示身份證和登機(jī)牌，由檢票人員核對(duì)信息和留存影像（這個(gè)環(huán)節(jié)只是記錄一些和風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的信息，但不管風(fēng)險(xiǎn)）。在登機(jī)之前，有些人可能還要托運(yùn)行李，那么行李托運(yùn)人員則只是檢查是否超重，以及貼好行李與托運(yùn)人之間的信息憑證即可，而對(duì)箱子內(nèi)部有沒(méi)有刀子根本不管。只有過(guò)安檢這個(gè)環(huán)節(jié)，才真正地開(kāi)始檢查是否有違禁品，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。因此無(wú)論企業(yè)管理，還是IT設(shè)計(jì)只有遵循這樣一條思路，才能真正實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單、高效和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，無(wú)論是銀行的組織架構(gòu)，還是銀行的IT架構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)中存在的問(wèn)題，都是由于人們不會(huì)歸類(lèi)或是人為地錯(cuò)誤歸類(lèi)所造成的。而錯(cuò)誤產(chǎn)生的原因又是因?yàn)槲覀兺雎曰蚴峭浟耸挛锏谋举|(zhì)和核心，在認(rèn)識(shí)上出了問(wèn)題。是我們不懂“為有源頭活水來(lái)”和“萬(wàn)法歸宗一理通”的道理。

（作者系包商銀行副董事長(zhǎng)）