基礎金融服務需求和使用差異研究——基于山東省的調研

潘素梅 陳金賢 劉文杰

由于中國農村金融發展的不均衡性，始終有一部分群體不能獲得基本的金融服務，他們大多是邊遠山區的農民和社會弱勢群體。而基礎金融服務的缺失又導致了各種形式的權力剝奪，使其陷入貧困的惡性循環。及時、有效地獲得滿足生產、生活需要的基礎金融服務，是這些人走出貧困惡性陷阱，實現自我發展的重要途徑。而使金融服務渠道對弱勢群體最有利的方法是，將金融服務的覆蓋面擴大到所有未被覆蓋的人。對此，從2009開始，金融當局的政策著力點放在了消除金融空白鄉鎮上，并提出了力爭三年實現鎮（鄉）級基礎金融服務全覆蓋的目標。相應的基礎金融服務全覆蓋政策，一定程度上緩解了農村金融供給缺失的困境。然而，信息不對稱、抵押物缺乏、特質性成本與風險、非生產性借貸等依然是農村金融市場所面臨的難題。本文對山東省農戶的基礎金融服務覆蓋情況調查，正是在這樣的背景下進行的。以農戶基礎金融服務的需求和使用情況出發，來分析農村基礎金融服務全覆蓋的現狀。

山東省基礎金融服務的基本情況

結合中國農村金融服務實際需求情況，此次調研主要考察農村金融機構提供的存款、匯兌結算、銀行代理服務、貸款這四項基礎金融服務，在多大程度上提供服務和滿足了農戶的需求。

本次調研選取了農村金融發展狀況較好的山東省濟南市長清區作為調研地區，并以農村經濟發展程度及距區（縣城）遠近為依據，分層抽取了長清區雙泉鎮、萬德鎮、孝里鎮等地區的8個村進行入戶調查，共調查了173戶農戶，完成有效問卷170份（表1是調研所在村的基本情況）。調研內容主要分為兩個部分：一是農戶家庭基本情況。該部分包括庭人口組成及健康情況、戶主社會資本地位情況、家庭資源稟賦情況、家庭收入組成及支出情況等方面。二是農戶基礎金融服務全覆蓋情況?；谵r村基礎金融全覆蓋存款、貸款、匯兌結算、代理服務四個維度，該部分主要包括農戶獲取存款、匯兌結算、代理及貸款服務的方便程度，農戶對于存款、匯兌結算、代理和貸款服務的使用情況及原因，以及家庭所處區域距縣城、集鎮、最近金融機構的距離，農戶本地非正式金融組織的參與程度，對本地基礎金融服務的滿意程度等內容。

調研結果顯示，農村基礎金融服務全覆蓋現狀主要有以下幾個特點。

農戶金融服務差異

農戶基礎金融服務覆蓋的差異

圖1是調研所在村莊金融機構分布狀況。從本次調查涉及機構類型看，農村地區金融服務主要由信用社、郵儲行和農行提供，分別占到了總體樣本的73.68%，66.08%和22.81%，其他類型金融機構占比均在7%一下。同時，從機構分布看，信用社、郵儲行和農行在各個鄉鎮上大多設有網點，其中信用社還會在中心村設置自助服務點，而其他商業銀行則集中分布在區（縣），較少在鄉鎮一級分布。

農戶基礎金融服務需求的差異

從表2可以知道農戶基礎金融服務的需求情況。存款和代理服務是農戶需求程度最高的兩項金融服務，而農戶對于貸款和匯兌結算服務的需求則并非普遍存在。結合農村現實情況可知，農戶之所以存在這種差異化的金融服務需求，是因為在以農業為主的農村地區，農民的借貸還處于生存性借貸結算，經營性借貸相對來說還比較少。同時較低的匯兌結算需求也說明，被調查農村與外界經濟聯系較少。此外，傳統的風險防范意識使得農民具有較大的存款需求。而較大的代理服務需求則與國家的各項涉農政策密切相關，如部分地區通過郵儲行、信用社發放種糧補貼、農機補貼等。而農戶所期望的基礎金融服務供給優先序調查也進一步表明了農戶基礎金融服務的差異化需求——農戶最希望優先提供的基礎金融服務是存款、之后是代理服務、再者是匯兌結算服務，最后是貸款服務。農戶基礎金融服務的差異化需求現狀要求，在實現基礎金融服務全覆蓋和均等化的過程中，金融機構應從農戶金融服務需求角度出發，按照一定的優先序向農戶提供基礎金融服務，而不宜采取“全盤推進”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯位。

農戶基礎金融服務使用的差異

表3是農戶基礎金融服務使用情況。和農戶需求相類似，被調查農戶對存款、代理、匯兌和貸款四項基礎金融服務的使用情況也呈現了差異化的分布。

存款服務使用情況及不使用原因。被調查農戶中約有65%偶爾使用和經常使用存款服務。而對于極少或沒有使用過的農戶，其原因（見表4）主要在于沒錢可存、沒有把錢放金融機構的習慣、距離營業網點太遠、有其他投資渠道等方面。這表明當地經濟水平對農戶存款行為存在著較大的影響，同時當地農戶存款服務的獲得障礙還存在著地理排斥和自我排斥。

匯兌結算服務使用情況及相關原因。被調查者中約有一半的農戶從未使用過匯兌結算服務，而沒使用或極少使用匯兌結算的家庭更是占到了被調查者的60%多?？梢?，匯兌結算服務在調查所在地的使用程度并不高。從原因（見表5）看，絕對數量的農戶不使用匯兌結算服務是因為不需要，即農戶與外界經濟聯系較少造成的匯兌結算服務需求的缺乏。因而相對而言，匯兌結算服務在農村地區屬于一種選擇性金融服務，只有部分有需要的人群才會使用。

代理服務使用情況及相關原因。從結果看，調查地區農戶對于代理服務的使用程度非常之高，約有80%的農戶會使用該項服務。而就內容看（見下表6），農戶使用代理服務主要集中于領取國家涉農補貼、政府救濟和補助金，其中約有76.22%的農戶借助金融機構的代理服務領取退耕還林、種糧等補貼。可見在農村地區，國家相關涉農政策推動了農戶對金融活動的參與。

貸款服務使用情況及相關原因 。貸款服務是農村基礎金融服務中一項重要內容，同時也是引發農村金融困境的主要原因。相比其他基礎金融服務，被調查農戶對貸款服務的使用程度非常之低，沒有使用過貸款服務的農戶占比達到了70.3%。其原因主要在于農戶自有資金已經滿足需要（42.86%），且現在缺乏好的需貸款項目（24.11%）。此外，農戶貸款還面臨著沒有聯?；蛘邠Ｈ?、申請獲得批準可能性太小、抵押物缺乏等難題。換言之，從調查地區看，中國農村依舊存在著貸款排斥的現象。而這種現象又是由自我排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥等多因素造成的。

另一方面，從農戶貸款申請情況看，農戶貸款申請的大部分都得到了批準。而農戶之所以未獲批準，其原因主要集中在沒有聯保人或擔保人、沒有符合要求的抵押品、貸款用途不符合規定、還有貸款沒有歸還和年齡等條件不符合要求等方面。正是這些原因導致了農戶所面臨的貸款排斥。

結論及展望

從調查結果看，農村基礎金融服務的需求和使用狀況呈現差異化。

首先，農戶對于不同基礎金融服務的需求情況呈現差異化。存款和代理服務是農戶需求程度最高的兩項金融服務，而農戶對于貸款和匯兌結算服務的需求則并非普遍存在。結合農村現實情況可知，農戶之所以存在這種差異化的金融服務需求，是因為在以農業為主的農村地區，農民的借貸還處于生存性借貸結算，經營性借貸相對來說還比較少。同時較低的匯兌結算需求也說明，被調查農村與外界經濟聯系較少。此外，傳統的風險防范意識使得農民具有較大的存款需求。而較大的代理服務需求則與國家的各項涉農政策密切相關，如部分地區通過郵儲行、信用社發放種糧補貼、農機補貼等。農戶基礎金融服務的差異化需求現狀要求，在實現基礎金融服務全覆蓋和均等化的過程中，金融機構應從農戶金融服務需求角度出發，按照一定的優先順序向農戶提供基礎金融服務，而不宜采取“全盤推進”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯位。

其次，農戶基礎金融服務的使用也呈現差異化。有相當部分農戶不使用或者極少使用存款服務，不使用存款服務的原因則在于，沒錢可存、沒有把錢放在金融機構的習慣、距離營業網點太遠、有其他投資渠道等方面；匯兌結算服務在調研所在地的使用程度并不高，匯兌結算服務在農村地區，只是部分有需要的人群才使用的基礎金融服務；調查所在地區農戶對于代理服務的使用程度非常之高；國家涉農政策推動了農戶對銀行代理服務的使用；貸款服務的使用程度非常低，考察農戶不申請貸款的原因，主要集中于自有資金已經得到滿足、沒有好的項目、沒有聯保或者擔保人、政府里沒有熟人、申請獲得批準可能性太小、程序復雜、抵押物缺乏等方面。中國農村金融貸款排斥的因素是多方面的，自我排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥等是造成貸款排斥的多種因素。

針對中國農村基礎金融服務全覆蓋差異化需求的特征，中國一方面要繼續開展農村金融的改革，不斷探索基礎金融服務全覆蓋的新方式，如探索多方位的金融供給方式，以滿足農戶多樣化的金融需求。另一方面，破除傳統的金融供給的單方面思維，按照供需有效匹配的原則，在實現基礎金融服務全覆蓋的過程中，按照一定的優先順序向農戶提供基礎金融服務，切實滿足農戶的金融需求。除此之外，無論是政府還是金融機構，都必須“跳出金融看金融”、“跳出農村看農村”，從農村經濟發展、社會制度建設、人文習俗及城鄉二元結構等角度分析和解決中國農村金融問題，構建良好的農村金融生態。

（作者單位：中國人民大學農業與農村發展學院） 項目研究得到國家自然科學基金（71073163）和教育部博士點基金（20120004110001）資助。