如何抓住當前機遇 大力發展金融業務

孫偉

摘要：目前，建設銀行無論是在資產規模，還是盈利能力等各方面均牢牢占據著國內銀行業系統中第二把交椅，在我國的金融市場上發揮著舉足輕重、不可替代的作用。但在變幻莫測的國際局勢，以及深處轉型關鍵期的國內發展階段的時代大背景下，建行的未來發展也面臨著諸多的不穩定因素，例如：隨著銀行業的逐步開放，城市商業銀行開始興起，使得我們面臨著更多的同行業競爭；業務模式缺乏更多更有利占據市場的創新，使得利潤的增長過多依賴于存款量的大小；開放的思想深入人心，人們的儲蓄觀念開始淡化，轉而更感興趣于投資或者消費，這也使得我們銀行的客戶資源也在漸漸的由以個人為中心，轉變為以企業、公司或工作單位為中心。

關鍵詞：機遇 金融 業務

為了在新時期、新背景、新挑戰、新的機遇面前，夯實建行的經營基礎，博得更大的市場份額，爭取更多的優質客戶，實現建設銀行的大發展，為此，提出以下幾點建議：

第一，強化建行的品牌形象，著力打造專業的金融服務名牌。

當前，各大銀行在老百姓心中都有著不同的簡單品牌形象，如工商銀行的“粗大”，農業銀行的“農業”，中國銀行的“外匯”等。建行長期以來以網點數量多，散戶數量大等優勢為眾所公認，這也使得我們的“散戶銀行”形象深入人心。這一品牌優勢雖然在現階段為我們爭取到了更多的個人業務和個人閑散資金，但隨著城市商業銀行的興起，影子銀行的野蠻生長，以及客戶邊際儲蓄意愿的降低，都勢必影響到建行對散戶儲蓄資金的吸納，不利于我們的業務增長，對持續盈利能力日益構成威脅。

“優質服務”是聊城分行的金字招牌，我們會一如既往的堅持做好服務。在各大銀行也在繼續堅持“微笑服務”來吸引社會儲蓄資金之際，我們要率先打造“互動式“和“專業金融服務”品牌形象。通過培訓、考試、競聘上崗等方式不斷加強我行工作人員的金融知識，使員工更多更好的了解和掌握銀行、保險以及證券的相關基礎理論，以提高綜合金融素質。這樣當大堂經理或客戶經理與客戶交流互動時，尤其是面對那些有投資理財意愿的客戶時，就可以更加地從容應對，談笑風生，而不必避開這些話題或是直接推銷產品。配合著營業網點的裝修布局，開辟出專門的“理財專區”，我們可以對那些正在等待辦理業務的客戶來推廣基礎金融知識，使客戶自己有所辨識能力。通過這樣互動交流式的服務，我們就會給客戶一種更為專業的銀行理財者形象，從而改變過去“存、取、匯、貸”等一些機械印像。

第二，解放員工生產力，重視企業客戶的重要性。

根據國外成熟資本市場的經驗，投資者的主體必然會從以個人為主體的散戶市場走向以機構投資者為主體的專業市場，這一點對于銀行業也同樣適用。例如，現代的企業管理制度均是由銀行代發工資；個人信用卡一般也會較多的選擇綁定工資卡；股票投資者會將余額存入證券公司所指定的銀行；保險公司也會要求投保人將保險金存入合作的某銀行賬戶等等。尤其隨著現在的電子化支付手段的豐富和各類型消費卡的盛行，人們自由選擇銀行服務的空間越來越小，取而代之的是將選擇權讓與了各種利益關系的主體。

因此，我們要格外的重視企業客戶。通過大力推廣ATM自助機的使用，使柜員可以從繁瑣而簡單的對私業務如：存、取、匯業務中解放出來，從而投入更多的精力來爭取和發展企業客戶。我們銀行則可以進一步再通過企業客戶來綁定散戶，實現利益最大化。

第三，與時俱進，開展業務創新，培育銀行業新的利潤增長點。

目前，國內銀行業的主要日常經營過多限制在基礎的存、取、匯、貸等業務上，時至今日除了推出的理財產品外，沒有太多的業務創新。與此同時，利潤多數由貸款項目的利差和基本業務的手續費用構成，這也恰恰就是我們銀行業被社會普遍被詬病的癥結所在。

為此，我們應轉變觀念，未雨綢繆，強化業務轉型的決心和業務創新能力，變機械的存、取、匯業務為資訊、理財等綜合金融服務；加強與證券公司和保險公司的合作關系，大力發展承銷、代銷等中間業務和表外業務。

第四，完善我們的信用數據庫，并以此來配合日常的產品推介。

目前，我們的網絡生活正在進入數據3.0時代，在這一時代中最突出的一個特點就是大數據的價值會被激發出來。例如，通過數據挖掘技術，我們可以分析得出某一類人群的上網習慣，甚至生活習慣，從而可以精準的投放廣告等。而我們建行通過信用卡的消費情況所建立的客戶信用數據庫和反映儲蓄卡使用情況的清算數據庫等，也可以發揮出巨大的信息價值。比如，將完善的消費、儲蓄和信用數據進行對接，通過數據挖掘等統計手段就可以分析得出持卡人的消費傾向、投資意愿等信息，再配合前臺柜員的電腦操作系統的升級完善，將這些信息反映在系統的精準營銷中，便可以用來指導柜員向該顧客推薦更適宜的理財產品、網上銀行、結算通卡等其他服務。

第五，密切關注行業內新的動向，警惕來自行業外的潛在競爭。

隨著知識產權經濟的發展，知識產權已經開始超越固定資產而成為企業的核心資產和競爭力。在國外已有相當數量的以知識產權為標的的融資案例，知識產權的類型包括音樂版權、醫藥專利、影視預期收益等，融資方式也有質押貸款和證券化等。而在國內，近年來也出現了大量案例的以專利權為質押品來向銀行申請貸款的案例，這一趨勢值得我們保持密切的關注。

此外，阿里巴巴集團已經推出了名為阿里金融的信用支付服務，該服務以支付寶為平臺，聯合淘寶網和天貓商城，向網購達人們提供最高5000元信用消費額度，使得消費者在淘寶網和天貓商城上購物時，不在需要綁定儲蓄卡或信用卡就可以享受信用消費。而在同時，騰訊也在積極的將業務范圍擴展至金融領域。這些創新的服務形式，可以使用戶在某些方面間接的繞開銀行，從而在一定的程度上侵蝕了我們的利益邊界。種種跡象已經非常明顯的說明了來自行業外的競爭壓力將越來越大，面對這種潛在的競爭對手，我們既要時刻保持警惕，又得不斷完善網上銀行業務，提高我們的在線金融服務能力。

在國內，銀行業整體目前依舊保持著高速增長的勢頭，但在這種增長的背后是貨幣的天量超發和財務審計前的畸形攬儲怪相。這使得我們業績的政策性風險較大，且對社會的富有階級和權利階級有較大的依賴性。而這些因素都是不穩定的，維護成本很高，并且也開始漸漸表現出阻礙我們銀行發展的跡象。我們只有居安而思危、未雨籌謀，不斷完善自己的服務、充實自身的品牌實力、拓展新的且具有穩定性或對沖性的業務范疇，才能在危機時刻保持我們的競爭優勢，并擴展市場份額，實現我們建行的大發展。