欠發達地區支票影像業務發展淺析

陳世清

支票影像交換系統自2007年上線以來，擴大了支票流通范圍、實現支票全國通用，方便了個人和企事業單位異地購銷活動，加速了社會資金流轉，對促進區域經濟發展發揮了積極的作用。但從支票影像業務交換系統在永州的實際運行情況來看，該系統并未得到高效利用，系統使用率較低。下面以永州市為例，談談支票影像系統在實際運行中存在的問題及其對策。

一、支票影像交換業務在永州的發展現狀

永州市地處湘南，轄2區9縣，2011年GDP為767.01億元，比2010年增加14.4%，總量在湖南排名第8，在全國排名第162名，但永州人口眾多，人均GDP只有1.36萬元，居湖南省后三甲，屬于典型的落后地區。長期以來，支票在永州只在同一城市范圍內使用，市、縣、區之間經濟往來，人們只能使用銀行匯票、商業匯票、甚至現金等支付方式。自從2007年支票影像交換系統上線以來，永州市共有84個網點接入了支票影像系統。其中工商銀行、建設銀行采用了集中接入的方式，農業銀行、中國銀行、農業發展銀行和農村信用社采用分散接入的方式，郵政儲蓄銀行、瀟湘農村商業銀行、江華農村商業銀行和祁陽村鎮銀行沒有接入支票影像交換系統，全轄共有9個票交所。2011年永州票據交換所共處理支票影像業務7筆，都是提入業務，沒有一筆提出業務。所有業務都是發送到鳳凰縣農行的，提入總金額為34.98萬元，月均不足一筆。全年沒有支票影像業務的金融機構83個，占機構總數的98.8%。2012年初以來共發生4筆支票影像業務，交易金額為2000元，全部是人行永州中支票交所辦理的，交易金額明顯偏少。

二、支票影像交換系統在實際運行中存在的問題

（一）查復率低、退票率過高

永州市當前正處于支票影像業務開辦初級階段，各參與者要么沒有支票影像系統，要么系統上線后根本就沒使用，或有的后來因為沒業務也把機器挪做他用了，業務員不會業務處理操作，這直接導致永州支票影像系統使用效率和查復率低下。2011年，永州全轄共收到7筆業務，查詢4筆，沒有查復；退票7筆，退票34.98萬元；業務未查復和退票率均為100%，極大地挫傷了銀行客戶辦理異地支票結算業務的積極性，部分客戶在屢次遭到非正常退票后改用其他結算方式。在各種退票理由中，“系統沒有使用”、“不會使用”、“出票人簽章與預留印鑒不符”、“影像文件不清晰”等為主要的退票理由。有的票交所支票影像設備已經損壞，不能開展支票影像業務。以人民銀行系統為例，8個縣支行有3個縣支行的計算機設備已損壞，有2個支行的掃描儀不能正常工作，大部分的票交所的設備都是2007年上線時配置的，設備嚴重老化，幾近報廢，嚴重影像支票影像業務的開展，也直接導致查復率低和退票率高。

（二）支付信用體系建設有待提速

當前我國尚未建成統一的征信系統，各個部門的征信管理自成體系，無法共享信息，導致各行業信用查詢困難。由于無法明確個人與企業信用等級，支票的真實性難以保證，個人支票業務發展缺乏有力的支撐；雖然2011年國務院明確由人民銀行牽頭開發統一的征信管理系統，但該系統還處于初級階段，只能在金融系統內部使用，公眾查詢還很不方便。

（三）支票識偽難度加大

支票影像系統主要采用了電子驗印、支票密碼、數字簽名（PKI）、數字證書等先進防偽技術。可是當前各銀行機構票據防偽點不盡相同，偽造、變造票據技術手段不斷翻新，提入行（付款行）只能依據經支票影像系統接收的支票影像來審核提入支票的真偽，難度明顯加大。而永州有的參與者掃描設備配置檔次較低，直接影響了支票影像的清晰度和精確度，造成支票影像模糊，經常無法辨認真偽。

（四）資金到賬時間較長，逾期業務較多

在永州，工行、建行采用了集中接入模式，中行、農行、農業發展銀行和農村信用社采則使用分散接入模式。因業務處理環節眾多，掃描設備現代化程度較低，業務處理速度慢。此外永州轄區內的農行、中行的支行所受理的影像業務統一委托市行辦理，傳遞票據上又延長了資金到賬時間。在永州，一般資金到帳時間為5天左右。而業務員工作責任心不強，各參與者對支票影像系統工作缺乏應有的重視，影像業務傳輸系統與資金清算系統相分離，則是客觀上形成業務逾期的又一個重要原因。

（五）支票影像交換系統功能存在缺陷

在日常使用支票影像交換系統時，發現該系統功能還有不盡如人意的地方，如：（1）缺少以前時段未辦理業務的提示功能；（2）有的模塊不能查詢某一時間段的業務明細情況；（3）提入業務回復報文時有丟失現象；（4）系統無法統計集中接入銀行機構的業務情況；（5）數據導入導出功能不太完善；（6）系統界面不太友好，沒有相關操作的提示信息；（7）系統沒有提供辦理各項具體業務的詳細操作流程，影響支票業務的推廣；（8）權限管理不科學。業務主管無權查看業務信息，也看不到公告信息，影響業務的督促處理。

三、對策建議

（一）采取有效措施，切實降低支票退票率，提高業務處理效率

針對退票率高的原因，一方面，各參與者要減少不必要的流通環節，加快配套措施的實施，消除工作脫節現象。推行密碼單或密碼器的使用，健全和完善驗印系統數據庫，同時，加強驗印工作的嚴肅性，當驗印系統提示非實質性印章不符時，要輔之以人工核驗，避免不必要的退票業務。另一方面，人民銀行應切實加大維護支付清算（結算）紀律的力度，制定相關規程，嚴格限制金融機構無理拒付、隨意退票、逾期付款、不按時處理業務等違規行為的發生。

（二）加強支票影像業務宣傳和培訓工作

一方面，各支票影像交換業務參與者應繼續加強培訓工作。通過利用“傳、幫、帶、問”的形式，使具體經辦相關業務的人員迅速熟悉支票影像業務規章制度和業務處理流程，確保支票影像業務的正規、有效處理。另一方面，人民銀行、金融機構應通過多種方式繼續加強對企事業單位和個人的支票影像業務宣傳工作，提高社會公眾對支票全國通用的認知度，自愿接受和使用支票從而提高支票影像系統的使用率。

（三）加快支付信用環境建設，提高支票防偽、識偽水平

一是不斷完善身份證聯網核查系統、帳戶管理系統和征信管理信息查詢系統，將包括對出票人簽發空頭支票的支付信息統一納入社會信用體系。二是對累次簽發空頭支票等情節嚴重的單位或個人，除按有關法律法規給予行政處罰外，還應將其納入信用體系“黑名單”管理，停止其支付結算業務，大幅度降低其信用等級，嚴格規范企業在失信中負有個人責任的規定。三是由人民銀行負責統一各銀行支票的防偽點和防偽措施，進一步明確收款行、付款行的票據審查的具體內容，合理降低銀行機構的票據風險。

（四）加快支付資金到賬時間

1.完善和提升小額支付系統配套設備和技術的設計，將影像傳輸通過支付系統辦理，當出現資金支付的時間與影像傳輸的時間不匹配時，系統能夠自動提示。

2.建議各商業銀行升級行內業務系統，減少處理環節，加快業務處理速度，提高業務處理的準確性。

3.提高終端掃描設備自動化程度，更新老舊的支票影像采集設備，按規定分辨率以上精度采集影像信息。

4.各商業銀行應加強系統內業務差錯管理，嚴格按支票影像交換系統的需要，合理設置崗位、配備人員，落實責任、加強監督管理。

（五）完善支票影像交換系統功能，提高系統的輸入效率

（1）增加以前未辦理業務的提示功能；2）在各功能模塊中提供查詢某一時間段內的業務明細情況的功能；（3）采取中間件技術，合理降低業務回復報文丟失的概率；（4）提供統計查詢轄內金融機構業務處理情況功能；（5）改善人機交互界面；（6）增強模糊查詢業務信息功能；（7）強化數據導入導出功能，提供多種數據接口規范；（8）適當調整各操作員權限，優化操作流程，提供各種業務處理詳細操作流程。