銀行卡刷卡手續費率調整引發“換簽難”

王波

根據2012年11月《中國人民銀行關于切實做好銀行卡刷卡手續費標準調整工作的通知》和2013年1月《國家發展改革委關于優化和調整銀行卡刷卡手續的通知》（簡稱《通知》）的要求，銀行與商戶必須于2013年2月25日前重新簽訂協議，并于2月25日起執行新的刷卡手續費標準。根據《通知》，新的手續費標準將使手續費率整體下調23%至24%，但調整后部分商戶銀行卡刷卡手續費費率不降反升，這部分商戶的換簽意愿差，導致銀行和商戶換簽難，部分銀行為遷就重點客戶，存在“彈性”執行新規的問題，影響了銀行卡刷卡工作的推廣。

一、五大類行業費率上調導致銀行卡代理結算協議“換簽難”

據對婁底市調查顯示，部分費率調低行業商戶的換簽意愿明顯增強，但費率實際上調行業的部分商戶抵觸情緒較大，截至2013年2月末，全市應換簽數6898，已換簽數6497，換簽率只有94.2%。

（一）政府服務、社會保障等繳費類客戶換簽難。《通知》要求政府行政收費、社會保障繳費、交警罰沒等由公益類調整為民生類，費率由每月機器月租費100-200元調整為0.38%。這一規定對政府行政支出造成較大影響。據工行婁底市分行反映，該行總行于2月份以郵件形式下發了《關于推遲政府服務類商戶手續費調整工作的通知》，將換簽工作推遲至8月24日。主要原因是因為部分行政事業商戶向財政部門反應了手續費調整后費用開支過大的問題，請求財政給予專項補貼，因此財政部門逐級向國家財政部反映了該情況，財政部對此問題進行了研究，但具體的政策措施可能要到8月份才能出臺。為保證行政單位工作正常運行，工行不得不將換簽工作推遲。

（二）大型批發企業及煙草配送企業商戶換簽難。大型企業批發原扣率為0.5%、10元封頂，而《通知》規定新費率0.78%、26元封頂，由于大型企業批發一般達到封頂線，以致新的刷卡費用實際上是原來的2.6倍，使企業難以接受。如新化海螺水泥廠在調整前刷卡手續費為每年5-6萬元，而調整后費用將達34萬元左右。面臨同樣情況的還有家具、日化、稀土深加工等行業。而煙草配送企業費用提高幅度更大，其原扣率為0.5%、5元封頂，現為0.78%、26元封頂。據調查，婁底市煙草局在手續費調整前每年費用為180萬元，調整后手續費將上升到800-900萬元，因費用上漲過快，銀行與煙草局未達成協議。由于這些大型企業是銀行對公存款的重點公關對象，以往銀行即使墊款也要保住客戶，但現在面對如此高昂的代價，銀行與企業難以協商一致，導致換簽工作處于僵持狀態。

（三）公共事業收費類客戶換簽難。《通知》規定，水、電等公共事業收費由0.3元/筆調整為0.38%。據婁底收單銀行及水、電部門測算，其全市刷卡手續費支出將分別增長6-8倍，尤其是用水、電量較大的民營企業客戶如果采用刷卡繳費，水電部門刷卡手續支出增長更是在10倍以上。面對換簽時客戶提出的降價減費要求，銀行左右為難，以致部分銀行對已達成協議的執行新費率，未達成協議的仍執行原費率。

（四）飼料、果業批發等涉農企業商戶換簽難。百雄堂集團、同興米業是婁底市大型涉農企業，原來執行的是“縣鄉優惠—三農商戶”類，費率為0.24%、2.4元封頂。按《通知》規定，該類涉農企業批發應執行一般類企業批發費率0.78%、26元封頂。鑒于該類企業批發量大、金額高，以封頂額計算，新費率是原費率的10.8倍。由于新費率上調幅度較大，為確保惠農政策的延續性，在當地政府及企業的強烈要求下，銀行對該類涉農企業暫時只能按原費率執行。

（五）批發類、汽車、房地產等行業商戶換簽難。由于費率上調，這些行業抵觸情緒較大，銀聯商務和中行對于不愿意換簽的商戶采取了撤機的處置措施，目前共撤銷POS機72臺。

二、銀行和客戶銀行卡代理結算協議“換簽難”不利影響

（一）新舊費率違規并行。

銀行對未換簽的政府服務、社會保障類及公用事業類客戶如何執行手續費收取標準感到很為難，既不能中止業務進而影響政府等職能部門的正常運行，又不能在未簽約的情況下執行新費率，出現了新舊費率并行現象。據調查，婁底市轄5個縣（市、區），有3個縣（市、區）與當地供電部門達成協議執行新費率，其他2個縣（市）能換簽成功而仍執行原費率。

（二）難阻“一柜多機”現象重現。

2009年頒布的《關于加強銀行卡安全管理，預防和打擊銀行卡犯罪的通知》第十一條規定，收單機構嚴禁出現“一柜多機”布放POS機終端。為此人民銀行與中國銀聯進行了多次清理，有效提高了銀行卡聯網通用效率。據多家婁底市銀行卡部反映，新方案實施后，部分銀行為爭取客戶，出現了違規貼費的做法，但銀行為減少損失，同時明確規定簽約商戶必須使用本行發行的銀行卡。這一做法將會導致“一柜多機”現象重新出現，如婁底市工行、中行均在市煙草公司布放了POS機終端。

（三）對銀行卡業務收入增長勢頭造成影響。

以婁底為例，目前下調費率的客戶已經全部換簽成功，雖然降低費率會增加部分餐飲等中小客戶，預計全年銀行仍會減少20%-30%的刷卡手續費收入。而費率調高的客戶除房地產及汽車銷售類換簽較為順利外，其他會給銀行帶來收入增長的客戶均難以短期內達成協議。調查中，漣鋼等多家大型企業批發財務負責人表示，今后與客戶結算將減少POS機刷卡收款，盡量采用現金、轉賬及網銀等手續費較低的方式進行結算，以降低財務成本。

（四）存在加劇銀行惡性競爭隱患。

據部分銀行反映，若嚴格執行新規，銀行將會流失部分存款大戶，存貸款業務均會受到嚴重影響，利益將會受損。為保持并提高市場占有率，各銀行很可能以各種方式降費、貼費搶奪存款規模較大的客戶，這將加劇銀行惡性競爭，破壞市場公平競爭環境。

三、相關建議

（一）加大宣傳解釋力度，糾偏輿論導向。

人民銀行等相關部門應對刷卡手續費調整目的、調整原因、得出現行費率標準的依據等作出權威解釋，讓商戶明確知道手續費調整的相關情況，減少其抵觸情緒；在報紙、網絡等新聞媒體上加強輿論引導，盡力糾正前期費率調整宣傳一邊倒的降費輿論報道，客觀反映費率調高與調低相結合的政策規定。

（二）加強監督檢查，規范銀行卡刷卡市場行為。

相關行業主管部門、中國銀聯要加大對銀行卡刷卡市場監督檢查力度，及時對未嚴格執行新方案的違規機構進行處理，營造公平競爭環境，并針對執行中存在的問題，進一步優化刷卡費率調整方案。

（三）及時出臺實施細則，增強政策的可操作性。

建議相關部門出臺刷卡手續費調整實施細則，對當前存在的不同地域經濟發展水平不一致而導致費率接受能力不同、部分行業封頂金額增長幅度大、政府支出大幅增加、未與國家扶持“三農”政策相銜接等問題出臺統一的解決辦法，適當降低某些公共服務行業的刷卡手續費，加大對民生和公眾的支持力度。

（四）拓寬支付渠道，降低企業財務成本。

銀行應根據客戶需求，推出更為便捷安全的結算產品，特別是要針對刷卡量大、金額高、結算筆數多的大型企業批發、政府公共服務部門等類型客戶加強產品開發，以便有其他適用結算渠道替代POS機刷卡收款，降低企業財務成本。