農信社支持小微企業風險與控制

郝彬

農村信用社作為支持縣域經濟發展的主力軍，成立以來在支持城鄉就業，縮小城鄉差別，支持地方經濟發展和社會和諧方面做出了積極貢獻，但隨著銀行多元化態勢的加劇，農信社在支持縣域經濟發展（特別是小微企業）方面卻面臨著許多自身難以解決的困難和瓶頸。本文結合農村信用社工作實際，就農村信用社支持小微企業面臨的風險與控制措施加以探討。

一、當前農村信用社縣域環境分析

當前各級黨委政府正在全面落實十八大精神，把支持當地經濟發展作為工作的重中之重，金融部門也先后出臺了一系列的政策措施支持當地經濟的健康可持續發展。無論是各級政府還是銀行業監管機構，都在積極倡導大力支持縣域經濟發展，許多金融機構都成立了專門支持小微企業發展的機構和部門，各家金融機構在政策的推動下，陸續出臺了一系列支持小微企業發展的產品和服務，但在實際工作中，農村信用社面臨著許多客觀方面的障礙和瓶頸。

（一）部分政策難以落地。雖然各級政府和上級主管部門乃至銀行業監督管理機構從政策層面“東風勁吹”，但落實起來有關部門并不積極，地方各級政府特別是縣級財政部門很難拿出一定的扶持資金去改善小微企業的融資環境，雖成立了部分財政參股的擔保機構，但資本金過少，工作人員對金融業務缺乏了解，機關作風嚴重，大部分商業銀行不予認可，即使以支持當地經濟發展為主要任務的農村信用社也很難接受這樣的擔保公司，使擔保難的問題并沒有得到實質性解決。

（二）互助擔保（也就是說企業聯保）的風險不斷出現，導致農村信用社不良貸款不降反增。在政策的推動和上級管理部門的倡導下，農村信用社采取了一系列支持經濟發展的具體措施，最明顯的就是嘗試進行了一些信貸方面的改革，對一些小微企業采取了企業互保的形式給予貸款支持，但這些企業一般由于自身不足難以在其它銀行取得貸款支持，只能與信用社發生實際業務關系，這些互保企業一方面自身有信用社貸款，另一方面又為其它小微企業取得信用社貸款提供擔保，這種互保圈對于信用社來說只能是形式上的。也就是說實際上的信用貸款，一旦一個企業出現風險，這個互保圈的其它企業也會出現現實風險，至少也是潛在風險，因為他們融資普遍困難，抵押物有限，現有的資產變現能力很低，這種現狀的出現已經導致或正在導致此類業務的萎縮。

（三）小微企業的生存環境仍很困難。雖然在政策層面支持小微企業發展的呼聲很高，各家金融機構也紛紛表態或跟進，但小微企業經營管理的內部和外部環境，仍很困難，比如他們普遍存在的經營管理粗放，節能環保問題突出，缺乏核心技術以及決策簡單等等。由于存在這些“硬傷”，這些小微企業只能采取人脈拉動型的營銷方式和偷漏稅型節支方式，只能圍繞當地大中型企業做點拾遺補缺的生意，不僅自身經營管理環節的生意導致他們隨時“斷血”，而且他們依托的大中型企業的經營管理波動也同樣會造成小微企業的地震，這種狀況農村信用社的每一名工作人員都看的很清楚，每發放一筆小微企業貸款幾乎都等于投放了一顆“定時炸彈”，懼貸成為農村信用社信貸人員的真實心態。

二、農村信用社應采取的建議及對策

鑒于當前小微企業存在的突出問題，作為農村信用社的經營管理者，必須從以下方面加以研究和解決。

（一）進一步發揮政府主導作用。各級政府是市場經濟的主導者和組織者，特別是在經濟欠發達地區的縣域經濟圈內，如果政府只是局限于政策上給力而缺乏實實在在的扶持措施，則很難使小微企業真正享受政策的陽光。我認為縣級政府在支持小微企業方面盡快解決一個問題，就是大力扶持有發展實力講信譽的擔保機構，政府應從財政中拿出一部分專項資金，作為擔保公司的流動資金，同時動員部分骨干企業，以投資入股的形式組成新的股份有限公司，采取民營企業的管理方式杜絕官辦作風，規范業務操作，依法進行管理，以優良的資產，科學化的管理和高素質的員工隊伍贏得縣域金融機構的信任，逐步成為各家金融機構認可的業務擔保機構。如果這一做法順利實施，小微企業將是最大的受益者，因為比起其它金融機構來說農村信用的信貸準入門檻相對較低，農村信用社會與此類擔保機構建立相對穩定的合作關系，小微企業也可以走出“互保怪圈”，取得農村信用社更多的信貸支持。

（二）采取嚴厲措施打擊高利貸行為，規范民間借貸。對高利貸發放者要采取法律和經濟手段使其傾家蕩產，并在社會上大造宣傳攻勢，使其難以立足。這樣部分民間資本就會逐步回流到金融體系內成為支持小微企業發展的資金流，同時也會斷掉小微企業在融資困難時向高利貸經營機構借貸以“飲鴆止渴”。解決農村信用社自身難以解決的小微企業隱瞞高利貸行為，實際負債遠遠大于表面負債的現狀；解決企業融資成本過高的問題，只有解決了這兩方面的突出問題，小微企業的生存環境和農村信用社的信貸環境才會取得實質性的改善，縣域小微企業的發展才會步入快車道。

（三）努力開發一批更加適合小微企業發展的融資產品。近幾年來，各家金融機構為支持小微企業發展，相繼研發推出了一系列融資產品和服務，比如“租金貸”、“應收賬款質押”、“供應鏈金融”、“保兌倉模式”以及“第三方貨物監管”等方式取得了一定的效果，但由于農村信用社的經營機構大部分設在縣域及以下，大部分工作人員工作在鄉鎮級網點，他們對這方面學習和應用能力比較低，這些很好的產品尚未在農村信用社系統得到普遍的復制和運用。這雖然是信用社的劣勢，但也充分說明農村信用社在支持小微企業發展方面大有作為，因此農村信用社的經營管理者應該充分認清形勢，進一步提高對小微企業發展的認識，成立專門服務機構，組織專門的信貸隊伍，采取走出去請進來的方式，大力推廣和學習其它同業經驗和成功做法，把支持小微企業發展工作全面提高到一個新層次，為更好的支持縣域經濟，特別是小微企業發展做出積極貢獻。