試析我國城鎮化建設過程中金融支持的問題與對策

張曉東

摘要：黨的十八大，明確提出了對農村經濟發展要求。要有效解決三農問題，加強農村城鎮化建設離不開金融的支持。文章圍繞目前農村金融服務不足，與城鎮化進程中金融支持不足的問題，針對城鎮化進程對金融服務需求提供對策和創新的路徑。

關鍵詞：城鎮化；建設過程；金融支持；創新；路徑

一、城鎮化概述及其作用

1. 城鎮化概述

城鎮化來源于城市化一詞，所指的是在社會機制與條件下，加強農村人口逐漸向層次不同的城鎮集中，城市文明元素也逐漸向農村地區擴散，讓傳統鄉村社會向現代城市社會逐漸過渡，城鎮化可分成農村城鎮化的過渡階段與高層次城鎮化兩個層次。其中，農村城鎮化為城鎮化建設的基礎層次，所強調的是農村向城鎮進行轉化的過程；高層次城鎮化所指的是城市功能突出的城鎮化層次，主要包含城市聚集與城市要素擴散到農村的兩個過程。我國目前的城鎮化建設正處于基礎的農村城鎮化過程，農村城鎮化目標是讓我國形成城鄉相協調發展局面，在全國人口當中，降低農村人口比重，提高城市人口比重，縮小城鄉差距，本質為城鄉經濟在地域及空間資源上的配置優化，主要包含下列方面：非農產業逐漸向城鎮靠攏；在空間上，農村人口向城鎮聚集；在職業上，農業勞動力逐漸轉化成非農業勞動力；生活方式更為社會化與多元化；生產方式不斷向集中、規模與市場化進行發展，有效實現農村的城鎮化良好發展。

2. 城鎮化建設作用

城鎮化作為城鄉統籌發展，離不開金融服務的支持。十八大提出農村城鎮化是基于全面建成小康社會的總目標，目前國內外經濟形勢，促使我國傳統外向型經濟增長方式必須要轉變，產業轉型升級與擴大內需成為我國經濟發展主要方向，而城鎮化由于具有以下作用，成為這一發展方向的主要抓手：一是城鎮化意味著傳統農村農業生產方式向現代農業產業化轉變，這樣才能解放出更多的農業勞動人口從事現代工商服務業，符合產業轉型升級要求。二是城鎮化意味著廣大農村地區和小城鎮要成為宜業宜居之地，這樣才能吸引聚集更多農民成為市民。其中，宜業意味著城鎮必須提供更多就業機會，并大力發展工商與服務業等中小微企業；而宜居則意味著必須進行大量的城市基礎設施建設、提供現代的、集約的、環保的居住生活環境，為擴大內需提供新引擎。總之，城鎮化意味著廣大農民的生活生產方式、消費方式、教育文化需求等升級更新，這勢必會創造各種需求。而這一切離不開金融的支持，同時城鎮化也為金融服務開辟了更廣大的市場。

二、城鎮化建設過程的金融支持問題

1. 金融對農業產業化支持不足

城鎮化建設過程中首當其沖是傳統農業向現代農業產業化升級轉型，這樣才能解決小農業生產效率與效益問題，使農民增收、農村富裕，才能為城鎮化提供物質基礎。農業產業化要依靠農業龍頭企業的帶動。目前受制于政策體制，農業龍頭企業和農戶的可抵押資產較少影響，金融對農業產業支持較為簿弱，嚴重影響“公司加農戶”模式的農業產業化的發展。

2. 金融支持單一，無法有效滿足城鎮化發展需求

在城鎮化建設過程里，金融支持的結構與方式均比較單一，其金融結構單一主要是指農業保險缺乏，農民保障體系發展緩慢，和農業經濟發展，生活安定保障等方面的差距較大，現代金融服務還未起步，所開展業務僅局限在傳統存貸匯方面，有關理財咨詢、證券投資與收繳業務涉及不多。農村銀行機構主要有農業銀行、農村信用社與郵政儲蓄等銀行，由于銀行戰略調整，一些銀行的營業網點撤出縣或合并，農村金融服務途徑縮減，部分富裕農戶在經營規模與傳統觀念影響下，不愿貸款，不富裕農戶因無人擔保，其償還能力較弱，無法貸到款項，還有些金融機構，為減少經營風險，實施了貸款的第一責任與責任終身的追究制度，對農村信貸資金投入產生了很大制約性。

3. 農村城鎮設施與中小企業金融支持不夠

農村城鎮設施作為城鎮化發展的基礎，其金融支持性不足，城鎮設施建設所涉及金融機構主要有農村信用社中的合作金融資金、商業銀行中的信貸資金與政策金融機構資金三方，城鎮設施建設具有公共品特性，收益性不強，與商業銀行短期利益目標不相符，小城鎮獲取商業銀行資金是很困難的，從我國現有金融政策角度出發，農村信用社是不會提供城鎮設施建設資金的，而政策金融部門在城鎮設施建設作用方面是很有限的，其原因為我國三大政策金融機構當中，僅有開發銀行涉及城市設施建設業務，而農村城鎮設施建設又不在開發銀行職責范疇中，因此，我國現有政策與金融監管對城鎮化建設非常不利。城鎮化發展也需要中小企業發展進行推動，但中小企業發展需要金融支持，我國中小企業在創業初期，資本主要來源于自有資本、民間借貸等，銀行信貸資金僅占5%上下；在成長過程中，來自銀行信貸的資金僅占距18%左右，其資金也多為是內源性資金，商業信用或銀行貸款等外源資金較少，農業企業就更難獲取商業銀行的貸款，中小企業方面，金融支持不夠，對農村城鎮化發展具有間接阻礙作用。

三、城鎮化建設中金融支持創新路徑

1. 推動土地資源進入資本市場，是撬動金融資源支持農業產業化的關鍵

土地是農戶的核心生產要素，也是農村經濟賴以發展的核心資產，推動土地資源進入資本市場，最終撬動金融資源支持農業產業化。一方面，當前土地作為農戶的保障并未有效發揮作用，原因在于土地的產出效率較低下，集約性經營水平低下；另一方面，隨著城市化和工業化進程，土地的市場價值必然逐步提高，但當前的土地交易機制沒有讓農戶獲得土地增值的收益。根據一些地方（如四川涼山州）的探索，一種簡單可行的操作是把農戶的富余宅基地和土地承包經營權以信托方式交由農村金融機構經營——比如設立新的“農村土地信托銀行”，作為資本性投入進行農業產業化經營，收益回報交由農戶分享。其結果是，即使農戶進城甚至異地居住，仍可不斷獲得信托收益。中國城鎮化的阻力勢必降至最低，鄉村治理將演變為城鎮治理。

2. 應建立兩層次間接融資體系，以此推動農業產業化進程中的金融支持

在頂層，主要由資金實力雄厚的全國性金融企業為主要農業龍頭企業提供低成本批發性融資，大型金融機構可向銀行獲得低利率支農再貸款以支持該融資；在底層，獲得低成本融資支持的農業龍頭企業，為參與本公司產品生產和經營的農戶提供較低利率的短期生產經營性貸款，乃至中長期消費類和土地用益權抵押建房（或購房）融資。

3. 加強央行對支農的再貸款力度

央行應加強支農的再貸款力度，增加投放、延長期限并適當放寬貸款條件，加強農村有關金融機構資金的實力，提高農業信貸的資金量，農戶受益面擴寬，確保農業資金的投入力度，在農業貸款方面，可實施低利率政策，降低農民的利息負擔，展現國家在弱勢群體方面的扶持力度。同時，強化央行窗口的指導，對支持重點要明確，有效改善金融支持在城鎮化建設當中的散亂與粗放局面，強化央行窗口的指導，并出臺有關金融支持政策，促進金融機構信貸在農村城鎮化發展的作用，在城鎮化建設當中，指導各信用社與商業銀行落實有關資金、人員與組織機構，將城鎮化建設作為信貸資金與政策重點支持對象之一。

4. 完善金融服務體系

重視政策金融的指導作用，出臺與之配套政策，加強國家開發銀行與農業發展銀行的城鎮化低息貸款業務，金融環境較好地區先試點，設立新金融服務，為城鎮設施建設進行資金支持，各個金融機構，尤其是各商業銀行，應緊抓城鎮化建設所帶來的發展機遇，在城鎮金融服務方面找尋商機，而農村信用社也應積極改善和農村經濟利益之間的關系，將工作重點放于城鎮經濟的持續發展商，促進農民收入，增強社區金融的服務水平，研究農業生產獨特性，為農產品深加工做好輔助工作，增加農產品附加值，尤其是農產品育種與種植結構調整等方面。農業銀行業也要加強城鎮化建設研究，為城鎮社區提供基層服務，促進第三產業發展，提高當地服務機構的就業率，并給予政策支持。還可設立中小型的地方金融機構，地方金融機構對自身農業經濟的發展情況更為了解，可與地方中小企業聯為銀企伙伴，嘗試建立村鎮銀行或者小額貸款公司，為城鎮化發展提供服務，降低農業的市場準入門檻，加強城鎮化建設的金融支持。

5. 強化金融服務質量

針對農業結構的調整需求，拓寬金融服務的路徑，有效實現城鎮化金融的服務機構，為農業的規模化、產業化與多元化進行金融支持，實施農產品的抵押貸款，像畜牧業專項貸款與農機具抵押貸款等，對于城鎮化設施建設，通過信貸投入加大，對具有經濟帶動功能的經濟地區，可實施商品住宅、供水與交通等設施建設投入。同時設立農村信用體系，建立評定權威、資源共享與約束維權的信用體系，這是農貸順利開展的重要保障，并由政府部門進行牽頭組建，設立保本微利及非盈利性的信用咨詢登記機構，并從企業、銀行與稅務等部門收集廣泛信息與數據，運用現代技術進行授權查詢，及時向社會與金融機構公布有關經濟實力、守信狀況與發展趨勢等，對各經濟實體信用狀況進行全面客觀評定，實施信用企業、鄉鎮與農戶創建活動，對于逃廢金融債務的行為進行嚴厲制裁。

6. 合理開展民間金融支持發展

對于民間金融發展，應突出強化監管與合理疏導性，我國現有農村信用社與商業銀行，無法有效滿足農村的融資活動，可適當放寬農村的金融市場準入性，在一定范圍與時間里，允許民間借貸存在，設立民間借貸的管理協會進行監管，引導民間金融的正當性，把民間金融歸入金融組織體系當中，讓其更為規范與公開，充分發揮民間信貸優點，以滿足城鎮化建設多層次與多元化融資的需求。加強農地金融探索，開展土地儲蓄貸款業務，拓寬農民生活的收入來源，增強農民謀生水平，讓土地得到流轉，并形成農地金融，創新新金融方式，拓寬城鎮化建設當中的金融支持路徑。

四、結束語

為改善農業生產結構，增強農民收入水平，需要金融服務提供強大后盾支持，但在城鎮化建設過程中，金融支持還存在一些問題，如資金供給量欠缺，金融支持結構與方式單一，以及農村金融體系建設不完善等，要加強并拓寬城鎮化金融支持路徑，需要提高金融機構的重視性，創新金融支持新路徑，優化金融結構，實施多元化金融服務，有效增強城鎮化建設當中的金融后盾支持。

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