關(guān)于新保險(xiǎn)法不可抗辯條款的探討

李靜謐

摘要：出于對(duì)投保人權(quán)益的保護(hù)，新保險(xiǎn)法中不可抗辯條款將減少投保人所可能面臨的人壽保險(xiǎn)法律糾紛，但同時(shí)也加大了保險(xiǎn)人所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的可能性。此外，我國(guó)的不可抗辯條款設(shè)定過于寬泛，如不可抗辯條款適用險(xiǎn)種的范圍，在保險(xiǎn)欺詐中的應(yīng)用等設(shè)定并不明確。因此，本文主要從可抗辯條款范圍的縮減及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響與對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程改善三個(gè)方面進(jìn)行論述，對(duì)不可抗辯條款所面臨及造成的問題進(jìn)行初步的探討。

關(guān)鍵詞：不可抗辯；適用范圍；保險(xiǎn)法；業(yè)務(wù)流程

一、 國(guó)際上通行的不可抗辯條款是指

國(guó)際上通行的不可抗辯條款是指保險(xiǎn)合同成立一段時(shí)間后，保險(xiǎn)公司不得以投保人違反重要事實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付保險(xiǎn)金或解除保險(xiǎn)合同。一般兩年內(nèi)為可抗辯期，兩年后，即為不可抗辯期。順應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)2009年新保險(xiǎn)法規(guī)定，“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”雖然這一規(guī)定突破了舊法僅對(duì)由于投保人年齡不實(shí)告知才有兩年不可抗辯期的規(guī)定，涵蓋了所有項(xiàng)目的不實(shí)告知，但是其適用范圍還是過于寬泛，不夠準(zhǔn)確。因此，本文將就不可抗辯條款范圍的縮減及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響與業(yè)務(wù)流程改善三個(gè)方面進(jìn)行闡述。

二、 不可抗辯條款的適用范圍的縮減

（一）適用保險(xiǎn)種類的探討

從國(guó)際慣例來看，不可抗辯條款適用險(xiǎn)種為人身保險(xiǎn)。從我國(guó)不可抗辯條款在保險(xiǎn)法中所處位置看，立法者認(rèn)為不可抗辯條款不僅適用于人身保險(xiǎn)，也適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。本文認(rèn)為，對(duì)此條款適用范圍可以有一定程度的縮減，即明確不可抗辯條款只適用于人身保險(xiǎn)。主要原因?yàn)椋松肀ｋU(xiǎn)一般保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，如果人身保險(xiǎn)沒有采用不可抗辯條款，在投保人年齡過大或者有取得保險(xiǎn)金需求時(shí)，卻因保險(xiǎn)人指證投保人在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)有不實(shí)告知情況的發(fā)生，遭到了拒賠，那么投保方可能會(huì)因年齡過大或者疾病的發(fā)生無法重新投保，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人及受益人生活無法得到保障，這違反了人身保險(xiǎn)蘊(yùn)含的人道主義倫理價(jià)值，是不可取的；而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)契約一般為短期契約，即使中途終止契約，投保人也可以通過向其他公司投保獲得保障。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)并不會(huì)危及到人的生存，并沒有過多的對(duì)不可抗辯條款的需求。

（二）在保險(xiǎn)欺詐中的應(yīng)用

如前文所述，不可抗辯條款應(yīng)僅適用于人身保險(xiǎn)，因此對(duì)于此條款在保險(xiǎn)欺詐中的應(yīng)用本文也只限定在人身保險(xiǎn)中，即在人身保險(xiǎn)中投保人故意告知虛假情況或故意隱瞞真實(shí)情況構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐的情形。關(guān)于保險(xiǎn)欺詐是否適用不可抗辯條款大致有三種觀點(diǎn)：（1）排除說，該學(xué)說認(rèn)為不可抗辯條款不適用于保險(xiǎn)欺詐，什么時(shí)候發(fā)現(xiàn)欺詐，就什么時(shí)候有權(quán)利否定保單效力（2）適用說，該說認(rèn)為不可抗辯條款適用于欺詐行為（3）折中說，該說把欺詐行為分為一般欺詐行為與特別嚴(yán)重的欺詐行為，一般欺詐行為適用不可抗辯條款，但特別嚴(yán)重的欺詐行為不適用不可抗辯條款。本文認(rèn)為我國(guó)應(yīng)采取的是適用說，即允許即使存在欺詐的保單獲賠。原因之一即人身保險(xiǎn)對(duì)生存與生命價(jià)值的保障性；其次是故意不如實(shí)告知與過失不如實(shí)告知、一般的欺詐行為和特別嚴(yán)重的欺詐行為往往難以區(qū)分。

（三）在可抗辯期發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)不可抗辯條款的適用性

我國(guó)新保險(xiǎn)法關(guān)于不可抗辯條款并沒有涉及在可抗辯期的兩年內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但受益人拖至兩年后申請(qǐng)理賠，而保險(xiǎn)人在此時(shí)發(fā)現(xiàn)有解除原因時(shí)，是否仍可行使解除權(quán)這一問題。本文認(rèn)為，不可抗辯條款在適用前提上應(yīng)限于兩年內(nèi)保險(xiǎn)事故未發(fā)生。主要原因?yàn)閮赡昕煽罐q期間的設(shè)置理論上已經(jīng)包含了這樣一個(gè)前提： 如果契約經(jīng)過兩年后，仍然沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，則幾乎可以認(rèn)定投保人的告知即使有瑕疵，也不足以影響保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的估計(jì)。保險(xiǎn)的長(zhǎng)期實(shí)踐證明，投保人在投保時(shí)告知瑕疵的影響往往在兩年內(nèi)表現(xiàn)出來。所以，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生于保單生效的兩年期間，則可以從客觀上推翻上述不可抗辯條款設(shè)立的前提假設(shè)。此時(shí)，立法規(guī)定的兩年可抗辯期應(yīng)自動(dòng)終止，排除不可抗辯條款的適用，即縱使保險(xiǎn)人兩年后才發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知，仍然可以行使解除權(quán)；同時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生于兩年可抗辯期間，證明投保人告知義務(wù)履行狀況的證據(jù)并不難尋獲，因此，無需適用不可抗辯條款。

三、 不可抗辯條款的適用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

不可抗辯條款將加大保險(xiǎn)人賠付的支出。不可抗辯條款主要是針對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該條款可防范保險(xiǎn)人對(duì)合同解除權(quán)的濫用；但是同時(shí)也增大了保險(xiǎn)人所面臨的關(guān)于道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。主要原因是我國(guó)目前的個(gè)人征信系統(tǒng)信息尚不完備，公民就醫(yī)及其他信息缺乏公共查詢平臺(tái)，憑目前的技術(shù)手段，壽險(xiǎn)公司難以在前期了解消費(fèi)者信息，更無法保證投保人如實(shí)告知。這會(huì)導(dǎo)致客戶可能在投保時(shí)隱瞞病情，然后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)金，導(dǎo)致賠付率上升。這無疑會(huì)給眾多以代理人銷售為主的壽險(xiǎn)公司帶來不小的麻煩。一方面，壽險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)殘酷，需要更好的開展業(yè)務(wù)發(fā)展客戶，另一方面，自己的利益保護(hù)受到了法律的強(qiáng)制性干涉，這給保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)提出了更高的要求，更大的挑戰(zhàn)。

四、 壽險(xiǎn)業(yè)對(duì)不可抗辯條款應(yīng)用后的業(yè)務(wù)流程調(diào)整

（一）改進(jìn)承保理念

由“寬進(jìn)嚴(yán)出”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皣?yán)進(jìn)寬出”，使得保險(xiǎn)公司在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)不僅要注重?cái)?shù)量，同時(shí)也要注重質(zhì)量，質(zhì)量的把握要從核保的嚴(yán)格度開始。長(zhǎng)期以來，大陸壽險(xiǎn)公司核保環(huán)節(jié)相對(duì)寬松，如實(shí)告知部分主要依賴客戶自覺性和個(gè)人代理人的判斷，因而對(duì)于如實(shí)告知的糾紛和案件層出不窮。新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，壽險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行“嚴(yán)進(jìn)寬出”政策，即在客戶投保時(shí)就應(yīng)切實(shí)做好核保工作，在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)盡到審慎的審查義務(wù)，對(duì)于足以影響公司是否承保或者費(fèi)率等重要因素的，應(yīng)嚴(yán)格進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，認(rèn)真審核其資質(zhì)，以避免其投機(jī)行為，減少不必要的保險(xiǎn)糾紛。

（二）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人代理人的管理

實(shí)踐中，因?yàn)槲绰男腥鐚?shí)告知義務(wù)引發(fā)的理賠糾紛主要集中在個(gè)人代理人銷售的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)保單當(dāng)中。對(duì)此壽險(xiǎn)公司應(yīng)注意： 首先，與個(gè)人代理人簽訂委托代理合同時(shí)，應(yīng)在合同書中將個(gè)人代理人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的流程和行為盡量予以規(guī)范明確，真正做到“有約可依”； 其次，應(yīng)建立“營(yíng)銷員信用評(píng)級(jí)制度”，并與業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行接口聯(lián)系。核保人員核單時(shí)能結(jié)合相關(guān)營(yíng)銷員信用評(píng)級(jí)等風(fēng)險(xiǎn)提示情況進(jìn)行綜合評(píng)估； 同時(shí)，核保等人員在日常工作中發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷員存在違規(guī)行為時(shí)，可將違規(guī)程度記錄傳輸記載到營(yíng)銷員信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，以綜合評(píng)估營(yíng)銷員的信用情況。實(shí)施對(duì)營(yíng)銷員不同信用評(píng)級(jí)進(jìn)行差異化核保處理規(guī)則，對(duì)信用評(píng)級(jí)有問題的營(yíng)銷員代理的投保件加強(qiáng)生存調(diào)查等力度； 再次，要做好客戶回訪工作，對(duì)個(gè)人代理人展業(yè)行為進(jìn)行定期追蹤。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

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