銀行線上砸錢找朋友 角逐小微企信貸戰場

“經營環境與經營模式的歷史性變革正成為現實，在這個歷史的轉折點上，傳統經營方式難以為繼。”馬蔚華在給招行的離別信中這樣寫道。

宏觀經濟增速放緩，利率市場化布局提速，金融脫媒深化，同業競爭加劇，銀行監管力度加大。對于現在的銀行而言，除了內部發展隱憂，更要直面互聯網一輪又一輪的沖擊波，想要“躺著掙錢”已不可能。

“轉型”成為銀行掌舵者們近年來常掛在嘴邊的字眼。但必須承認的是，傳統“利差”模式讓銀行產生惰性，龐然大物想要整裝上陣并不容易?；ヂ摼W金融的崛起，對于銀行，或許更像是催其奮進的一條“鯰魚”。

外行攪局互聯網金融

互聯網金融技術的興起給“外行人”與銀行爭“飯碗”創造了機會。

“金融是為外行人服務的，不是自娛自樂，金融業需要攪局者，更需要那些外行人進來進行變革?！卑⒗锇桶蛣撌既笋R云日前在外灘國際金融峰會上吐槽。

“外行人”攪局已數年。2008年，金融巨頭驚魂未定，馬云放豪言，“銀行不改變，我們改變銀行”。2009年阿里金融推出小貸業務。

“攪局者”不止一個。蘇寧電器出資3億元成立重慶蘇寧小額貸款有限公司；京東商城2012年底發布“供應鏈金融服務系統”，為企業提供小額貸款及保理服務。

在京東商城首席執行官劉強東看來，“通過交易記錄的大數據分析和供應鏈管理，解決中小企業信息不對稱和信用缺失的問題，做銀行做不了的小微貸款業務?！?/p>

馬云認為這個“局”很大，“那些80%沒有被服務的、該被服務好的潛在的企業，如何把它們服務好，中國巨大的潛力就會發掘出來。我們必須用新思想、新技術服務這80%的企業，這可能是中國未來金融行業發展巨大前景所在。”

小微貸平臺利用各自銷售平臺，有效規避信用風險，開展“銀行做不了的小微貸款業務”。業界驚呼，在經營理念上，這些平臺摒棄了“二八定律”。

其實，馬云強調的80%客戶還是“二八定律”中的20%客戶，“阿里金融現在只能對自己平臺上的商戶和注冊用戶放貸，但不敢對其他人貸”，沒有完善的數據庫作支撐，上述小微貸平臺的信用系統只限于“自掃門前雪”。

上市銀行重金布局

不管怎樣，“攪局者”來了、正發力、有成績。數據顯示，截至今年第一季度，阿里金融累計服務小微企超過25萬家；第一季度完成貸款筆數超過100萬筆，環比增長51%，筆均貸約1.1萬元。

逆水行舟，不進則退。2013年第一季度財報顯示，16家上市銀行中，有4家銀行凈利潤同比增速跌到個位數，僅2家銀行優于去年。銀監會數據顯示，2012年商業銀行凈利潤同比增加19%，而2011年則為36%。無論是否真正形成威脅，“攪局者”對于銀行業來說，像是一條進入銀行倉庫的“鯰魚”，倒逼銀行業做新功課——建設互聯網金融。

統計數據顯示，截至2012年末，工行電子銀行客戶3.15億戶，年交易額332.6萬億元，每受理10筆業務，就有7筆以上是通過以互聯網為主的電子渠道完成的；中行提出了“智慧銀行”建設理念。截至2012年末，中行電子銀行交易金額達到91萬億元，比2011年增長32.9%；建行則打出了“善融商務”的電子銀行的口號。據建行公布的信息，截至2012年末，善融商務擁有超過百萬會員，入駐商戶數目過萬；農行則專攻電子商務銷售支付平臺。截至2012年末，農行特約商戶總數達5850戶，全年電子商務交易金額為6548.91億元。

根據四大行2013年度固定資產投資預算安排統計，預計耗資250億元投入科技領域。其中，建設銀行出手最闊綽，計劃在電子渠道、IT設備和科技項目投入82.3億元。相對于四大國有銀行集體發力電子銀行業務的同時，股份制商業銀行招行則瞄準手機移動支付平臺的應用。

角逐小微企信貸戰場

互聯網金融目前最大的潛在客戶群還是小微企。

“外行人”平臺現成、風控系統漸成，但盤子偏小；銀行業奮進搭建自身網絡，但從線下到線上的變化涉及到銀行觀念的改變，也涉及銀行業務流程的再造，對于銀行來說是大挑戰。雙方陣勢已拉開，但各有短板，是決一死戰還是建立統一戰線？從近日業界動態看，不少銀行選擇與成熟的電商平臺合作。

近日，招商銀行牽手國內最大的外貿電子商務網站——敦煌網推出了“敦煌網生意一卡通”聯名卡。招行將根據該網站注冊商戶的交易和信用記錄，為其提供包括融資、結算、理財、生活等小微金融服務。

無獨有偶，中信銀行亦與銀聯商務總公司簽訂戰略合作協議，共同推出全新線上POS貸產品。這款產品無抵押、全程在線、快速放款、隨借隨還，在最大程度上滿足了輕資產中小商戶小額、多頻、快速到款的要求。

據記者了解，網絡貸款是利用客戶在網上積累的信用數據和行為數據，分析客戶的信用狀況，為小微企業提供短期小額信用貸款。網絡貸款將為銀行、第三方電子商務平臺、中小企業帶來“三方共贏”。中信銀行上海分行相關負責人向《國際金融報》記者介紹，在線POS貸產品是以銀聯商務掌握的客戶POS流水等數據信息為基礎，依托中信銀行網絡信貸系統，向中小商戶在線發放的用于生產經營的信用貸款。

移動金融先行跑馬

隨著越來越多的客戶采用移動設備，金融機構已開始把應用程序的功能作為其長期戰略的重要部分。除了網絡金融，移動銀行服務亦成為銀行競爭新平臺。

與網絡金融推行初期類似，移動銀行業務要取得進一步快速發展，并不是一件容易的事。它涉及到多方參與者，包括電信公司、服務供應商、銀行、信用卡公司、以及第三方支付處理供應商。要運行一個順暢的移動銀行系統需要這些參與者以嶄新的模式相互協作。

“支付將成為手機的基本功能”，浦發銀行電子銀行部副總經理薛建華日前對媒體表示，移動金融仍處于培育階段，鏈條很長，涉及政府、商家、銀聯、運營商等環節，非銀行獨力能左右，這些都制約移動金融的發展。

浦發銀行是移動金融的先行者。就在半個月前，浦發銀行推出國內首張有自主知識產權、基于SIM卡的手機支付銀行卡，搶先布局手機支付領域的遠程與近場兩個板塊。

兩年前中移動入股，浦發銀行為此設立了一級部門移動金融部。在浦發銀行最新架構調整中，移動金融部被分拆入零售業務部和電子銀行部兩個部門。原移動金融部大部分員工劃歸電子銀行部，少數被調往零售業務管理部（移動金融部）繼續對接中移動。盡管拆分一度被解讀為是中移動和浦發銀行合作步入瓶頸期的象征，但相關方面表示這僅是浦發大背景下的調整，意在提升效率。

新帥朱玉辰確定未來重點發展的五大戰略：投行業務、資金市場和金融同業業務、中小和小微企業業務、財富管理、移動金融。對于浦發銀行來說，移動金融是一種戰略。跑馬圈地，搶占先發優勢。

改革成果在一季報已有顯現。浦發銀行一季度中間業務凈收入同比增58.7%，整體非息收入占營業收入比重也上升至15.5%（上年末12%）。在新的競爭平臺上，先行探索者更容易有發言權。（來源：國際金融報）