跳槽要有哪些理財準備？應急準備金需3萬～10萬

最近一段，城市職場迎來了跳槽高峰期；適逢內地經濟回暖，各大企業忙碌招人，獵頭公司頻繁出動，工薪、白領一族躍躍欲試，期待新的職位能給自己全家帶來更多的收入與希望。

從經濟學的角度來看，是否跳槽，歸根結底是個理財問題；但跳槽與理財，卻并非只考慮新舊職位收入差那么簡單；原來年薪20萬元，現在找了個25萬元的新工作，并不一定代表跳槽就成功了。

業內人士認為，是否跳槽，除了新舊職業收入差，還應綜合考慮資產抗風險能力、流動資產現狀、配偶收入等因素，量化分析后，作出理性判斷。

總分析：

跳槽需要考慮哪些因素？

新舊職業收入差應超20%

跳槽除了需要考慮收入因素，還牽扯到諸多人際、情感因素。綜合來看，以下五點為核心因素，重要性依次遞減：首先是新舊職業（或職位）的收入差，一般來說，差距在20%以上的職位，才具有明顯的跳槽價值。

其次是家庭資產的抗風險能力，一般來說，家庭凈資產總額越高（資產減去負債），抗風險能力就越高。按照廣州的房價水平，對于三口、兩口之家來說，凈資產總額超過了200萬元，更具備抗風險的能力；凈資產低于100萬元，抗風險能力較低，跳槽時要慎重。

新職業的前景、綜合性價比，也是是否跳槽的重要考慮因素。除此之外，如果是三口、兩口之家，跳槽還需要考慮到配偶的工作狀況。雙職工家庭顯然比單職工家庭更具有抗風險能力。

最后，一般來說，跳槽前，家庭流動資產應超過1年里全家的消費總額。無車、無負債的三口之家，流動資產應超過10萬元，兩口之家的流動資產需要超過6萬元。

招商銀行廣州分行的李春晨認為，在決定是否跳槽這件事上，以上五因素影響力的比例依次為40%、25%、20%、10%、5%。可以據此建立數學模型，評估可行性。

總建議：

跳槽要有哪些理財準備？

應急準備金需3萬～10萬元

民生銀行廣州分行楊盛學認為，跳槽之前，以下準備必不可少：

1.增加家庭應急準備金，購買貨幣基金，三口之家應有5萬～10萬元，兩口之家應有5萬元，單身家庭也應有3萬～5萬元。

2.積累足量的流動資產，夯實家庭財務基礎。廣州三口之家流動資產應大于或等于10萬元，兩口之家流動資產應大于或等于6萬元，單身之家也應大于或等于3萬元。

3.調整家庭投資風格為“穩健”，減少購買進取投資產品，增加購買債券型基金、黃金（金條、紙黃金為主，絕非T+D產品），次之選擇可為銀行理財產品。

4.“跳槽期”內不可控風險較多，建議慎重考慮買房、買車問題。

5.持股、持基待解套，輕易不要割肉。

案例分析

★雙職工之家：太太工作穩定 先生考慮創業

案例：

38歲的宋先生是廣州一家機關單位的公務員，近期在考慮離職與一位大學同窗合股經營貿易類公司。太太也是公務員，年薪11萬元；寶寶6歲，準備讀小學。全家住在天河區一套價值280萬元、中等面積的公寓內；另外有股票35萬元市值、現金29萬元（不包含創業資金）。

關鍵詞：

跳槽“收入差”、太太工作穩定性、創業機會成本

分析：對于雙職工家庭來說，離職創業的財務基礎比較牢靠。宋先生家更有優勢，太太也是公務員，工作穩定，11萬元的年薪，足夠一家三口日常開銷；家庭總資產近350萬元，有房產有流動資產，無任何負債，擁有較好的家庭財務基礎。

是否跳槽，主要應掂量原有工作的綜合收入水平與跳槽后職業的收入水平，對于預備創業的宋先生來說，還應增加評估創業風險與機會成本。宋先生的原有年薪應在15萬元以下，貴在穩定有保障；但新職業是經營貿易公司，在廣州市的投資成本并不高，投資失敗的風險不大；理論上來說，如果創業成功，年收入應在30萬元以上，且有不斷增長的潛力。

結論：建議跳槽

理財建議：現有流動資產中，兩頭大中間小，進取、保守產品太多，缺乏穩健理財品。建議騰出5萬元資金購買貨幣基金，建立家庭應急準備金；股票如無大量被套，建議將其份額減少到25萬元；增買債券型基金15萬元，平衡收益；剩余的現金建議抄底黃金市場，買金條或買紙黃金，長線保值。

★單職工之家：流動資產太少 跳槽要慎重

案例：

41歲的蔡先生是廣州某雜志社的中層管理者，原來年薪20萬元，現在正考慮跳槽到另外一家雜志社，職位類同，年薪25萬元。太太是全職主婦，照顧9歲的女兒。全家住在花都區一套價值150萬元的大面積住宅中，還在月供，每月供4200元，還差8年供完；擁有一輛經濟型轎車，折舊價值6萬元。另有國債5萬元、定期存款2萬元、現金3萬元。

關鍵詞：

全家一年消費總額、流動資產總額、抗風險能力

分析：表面來看，蔡先生新去的單位年薪比現職高出了25%。但蔡先生現在跳槽的財務劣勢比較明顯：一是太太沒有工作，全家的收入來源都是蔡先生；二是房產負債較高，每年仍需要5萬元的供房款；三是流動資產數額過少，總數只有10萬元；如果養車，不夠家庭1年的財務支出；四是蔡先生年過40歲，財務上、職場上的抗風險能力均降低。

在此情況下，放棄原單位已經建立起的社會關系，去謀求一份只高出了25%收入的職業，勢必承擔更大的機會成本與財務風險。

結論：慎重跳槽

理財建議：跳槽之前，建議夯實家庭財務基礎，提高流動資產至15萬元以上。建議購買5萬元的貨幣基金，同時改變家庭資產單一的“保守”風格，增加購買債券型基金、銀行理財產品。

★單身之家：無家庭負擔 考慮新職位性價比

案例：

廣州某外資企業的市場部經理李先生28歲，原工作單位年薪18萬元，有獵頭公司希望挖他去另外一家大型民營企業，年薪25萬元以上。李先生現有股票市值21萬元（被套9萬元），偏股基金7萬元（被套3萬元），現金15萬元。除了“跳槽”，李先生也在考慮買房，請問時機如何？

關鍵詞：

新職位綜合性價比、新舊職業收入差、股票解套第一

分析：對于單身家庭來說，無子女家庭負擔，跳槽方面靈活自由，不需要考慮太多財務問題；李先生現有家庭流動資產43萬元，即使1年賦閑在家，單身消費綽綽有余。但對比宋、蔡兩人，李先生年輕有為，需要考慮職業（或職位）的綜合性價比，還需要考慮未來若干年的晉升空間、收入增加速度、轉行機會等問題。

自上周末“國五條”新政細則推出之后，市場對于房價未來走勢的看法分歧較大，但有一點可以肯定，在未來半年到1年的時間里房產調控仍是市場主導，廣州房價應該不會出現太大升幅。對于李先生來說，跳槽時期需要心情穩定，不適宜做太大的投資；且股票、基金均處在深度套牢狀態，股市也依然較低點位，建議解套為先、買房第二。

結論：評估新職位性價比

理財建議：進取投資產品數額過多，影響財務穩健；現金數額過多，影響效率。建議3萬元資金購買貨幣基金，作為家庭應急準備金，剩余的12萬元全部買成債券型基金。另外，檢查股票、基金的配置品種，可調倉換股，改選消費、資源、機械等藍籌板塊的低估值品種，暫時少買地產、金融個股，觀望后市。