對當前商業銀行產品創新的幾點思考

【摘要】為了迎接挑戰，應對競爭，滿足自身發展的需要，商業銀行需要不斷提高自身產品創新能力。然而，因為體制機制原因，當前我國商業銀行的產品創新能力不足，產品同質化嚴重，產品創新效率低，質量不高。本文從探討產品創新規律入手，通過分析當前商業銀行在產品創新中存在的主要問題，提出提高商業銀行產品創新能力的構想。

一、引言

隨著我國市場經濟的不斷發展，商業銀行面臨的市場環境、金融業態、監管環境、技術環境都發生了深刻的變化。首先，從客戶群體看，自然人，民營經濟、國有企業（雖然仍殘留部分計劃經濟的痕跡）等不同所有制主體越發按照市場規律辦事，要求商業銀行提供滿足其自身需要的金融產品，政府、機關事業單位也從履行自身職能的角度出發，要求商業銀行提供多樣的金融產品；其次，證券、基金、保險、信托、租賃、財務公司、擔保公司、投資公司、第三方支付公司，典當、民間金融等形形色色的金融機構不斷地出現和發展，模糊著經營邊界，改變著商業銀行的經營方式；第三，中小股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用社等金融機構蓬勃發展，加劇了同業競爭；第四，隨著對外開放的深入，國際資本的流動，國際匯率、利率的變化對國內金融市場的影響越來越大；第五，金融監管的改革，匯率市場化、利率市場化的推進為商業銀行的創新提供了條件；第六，信息技術的應用正在改變著商業銀行產品的形態與服務模式。

市場在變，客戶在變，競爭對手在變，競爭方式在變，商業銀行作為一個企業，從自身生存、發展壯大的內在需求出發，必須進行一系列的調整和變革。其中，產品創新是提高其自身競爭力的重要手段。

二、商業銀行產品創新的本質及基本特征

創新是人的實踐行為，是人類對于發現的再創造，是對于物質世界的矛盾再創造。人類通過物質世界的再創造，制造新的矛盾關系，形成新的物質形態。它包括肯定和否定兩個方面，也包括肯定之否定與否定之肯定。前者是從認同到批判的暫時過程，而后者是一種自我批判的永恒階段。

創新概念的起源可追溯到1912年美籍經濟學家熊彼特的《經濟發展概論》。熊彼特認為：創新是將技術發明應用到經濟活動中所引起的生產要素和生產條件的重新組合，即新的生產功能的建立。它包括五種情況：引入一種新產品，引入一種新的生產方法，開辟一個新的市場，獲得原材料或半成品的一種新的供應來源。

在熊彼特之后，中外學者從不同領域對創新做了一系列的研究。我國80年代以來開展了技術創新方面的研究，以傅家驥先生為代表的學者認為企業創新是企業的企業家抓住市場潛在的盈利機會，或技術的潛在商業價值，以獲取利潤為目的，對生產要素和生產條件進行新的組合，建立效能更強、效率更高的新生產經營體系，從而推出新的產品、新的生產（工藝）方法、開辟新的市場，獲得新的原材料或半成品供給來源或建立企業新的組織，它包括科技、組織、商業和金融等一系列活動的綜合過程。

結合以上理論，本文認為商業銀行的產品創新，就是商業銀行為適應經濟發展的要求，在特定的金融市場環境下，針對市場需求，通過引入新技術，采用新策略，通過各部門的協同合作，重新組合產品要素，形成新的產品，并成功推向市場的實踐過程。

產品創新活動有以下幾個基本特征：

1.人是創新的主體。創新是以新思維、新發明和新描述為特征的一種概念化過程，是人類特有的認識能力和實踐能力，是人類主觀能動性的高級表現形式，近代以來人類文明進步所取得的豐碩成果，主要得益于科學發現、技術創新和工程技術的不斷進步，得益于科學技術應用于生產實踐中形成的先進生產力，得益于近代啟蒙運動所帶來的人們思想觀念的巨大解放。擁有創新人才，是創新活動不可缺少的條件。而創新人才的特點是：思維開拓，不局限于定式；自信，相信自己有能力改變；有激情，為實現目標不懈奮斗；敢擔當，努力控制失敗風險和勇于承擔失敗后果。因此，培養創新人才和提供良好的創新環境非常重要。

2.產品創新的起點和終點是市場需求。商業銀行的產品創新是一種商業活動，其創新的目的是通過推出新產品在市場競爭中形成差異化的競爭力，從而贏得客戶和市場，擴大市場份額，獲取創新利潤，最終形成競爭優勢。因此，推進產品創新必須構建以客戶為中心、需求為驅動、以社會實踐為舞臺的共同創新、開放創新的應用創新平臺，通過創新雙螺旋結構的呼應與互動形成有利于創新涌現的創新生態，打造以人為本的創新模式。

3.完整的產品創新是從創意到成功推廣的動態的全流程過程。產品創新不是設計出一個新產品這么一個簡單的環節，它發端于特定需求、特定市場的創意，進而通過一系列的研發設計、評估、試點、營銷推廣、持續改進，直至形成品牌優勢。

4.產品創新需要生產要素、產品要素和信息在組織內進行良好的橫向互動和交流。新產品在形式上體現為產品要素的新的排列組合。傳統的單向作用聯系構成的集中化組織系統（科層系統、官僚系統或A系統，圖例1）不利于產品創新，而由相互作用聯系構成的有機系統結構（如矩陣型組織，圖例2）更有利于產品創新。

5.產品創新具有時效性和風險性。創新是個動態的過程，市場機遇稍縱即逝，如果創新過程拖沓，貽誤時機，直接會導致創新失敗。產品創新是實踐的過程，產品是否成功，最終要看市場表現，然而市場因素又是復雜多變的，這就使得創新面臨著較大的風險。對創新風險的控制能力和承受能力，是評價企業創新能力的重要方面。

三、當前我國商業銀行產品創新存在的問題

近年來，商業銀行在產品創新方面雖然取得了長足進步，但創新的基礎還比較薄弱，體制機制還很不到位，產品的同質化比較嚴重，產品內部打架、質量不高的問題還普遍存在。

1.創新的管理體制還不到位。目前，我國商業銀行的產品創新大多歸口條線部門管理，產品線和產品的責任邊界不清晰，產品的研發缺乏統一明確的方向，基本上是各行其是，缺乏規范科學的管理手段和組織方式，導致產品創新與管理的責任體系無法落實，部門間、上下級間、行際間缺乏有效的信息交流，各條線發布的產品既存在交叉重復現象，也存在對需求覆蓋不足的問題，產品創新的效率和效果難以保證，難以形成有效的市場競爭力。

2.產品創新的主體缺位。銀行的基層經營機構最貼近市場，對客戶的需求，市場的變化了解最及時，體會最深刻，但由于忙于日常的經營任務，難以拿出有效時間集中進行產品創新；由于級別較低，在傳統的行政層級管理體制下，當產品創新涉及多條線時，沒有協調力；基層機構對創新成本、創新風險的承受力不足，在產品創新活動中有心無力。目前，總行和一級分行是產品創新的主力，但由于感受不到來自市場的直接壓力，產品創新的效率和質量偏低，與市場的契合度不高。

3.以人為本的創新文化淡薄。創新是人的實踐活動，只有思想解放，鼓勵創新的氛圍才能激發各級員工的聰明才智。但在當前強調科層制，強調執行的組織文化氛圍內，創新氛圍不足，產品創新更多的是少數部門和少部分人的任務。另一方面，現有的人力資源部門各項激勵約束機制尚不健全，對人力資源的運用觀念淡薄。人力資源管理未能發揮應有的作用，也在一定程度上影響著產品創新的發展。

4.創新的產品經理隊伍缺乏。金融產品研發、交易和風險管理是個很復雜的過程，需要有精通多個行業、多個領域的金融復合型人才作為堅實的后盾。例如，銀行業務部門與信息技術部門的溝通合作是需要依靠既精通信息技術，又要懂得銀行業務的人才，為客戶提供個性服務，量身定制理財產品需要有專業的個人理財師。當前，部分商業銀行建立了產品經理隊伍，但其職責主要是解讀產品和產品的營銷推廣，而研究市場、研究客戶需求，進行產品組合與創新的產品經理少之又少，從而導致產品創新的專業化水平低。

5.產品創新的支持保障體系不健全。信息系統對產品創新和營銷的支持力度不夠，尚未建立面向一線的快速的支持產品創新的信息技術體系架構，新產品的數據無法取得、相互矛盾和不準確的問題，導致無法準確計算新產品的資源消耗；對客戶信息發掘不足的問題，影響了研發的效率和科學性。缺乏有效的新產品效益評估機制和模型，難以滿足對產品的日常分析、監測、評估和考核管理的需要，影響產品效益評價、定價和客戶價值評估，導致新產品創新和管理的粗放。缺乏有效的產品后期管理機制，跟蹤反饋不到位，后評價不到位，影響了新產品的改進和完善。同時，新產品的培訓、營銷、宣傳和推廣工作力度不夠，難以形成品牌優勢和效應。

四、對商業銀行產品創新的幾點構想

通過對產品創新規律的研究，針對當前商業銀行在產品創新方面存在的問題，為進一步提升商業銀行產品創新能力，本文提出以下構想。

1.確立以市場為導向，以客戶為中心的創新理念

產品創新始于客戶、終于客戶，只有以客戶為中心才能適應市場變化，只有以客戶為中心才能把握產品創新的方向，只有以客戶為中心才能提高產品創新的效率。因此，要打破“以產品為中心”的傳統創新模式，在組織機構、業務流程、管理體制等各方面進行變革，充分貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，而不是停留在口號上，停留在理念上。

2.推進組織機構的扁平化，創新業務橫向的流程化，決策反饋機制的有機化

一是，壓縮管理層級，擴充一線職能，變單點為較大規模的團組，提升一線經營層級的經營管理能力和決策能力，強大一線經營團隊，提升市場反應能力和競爭力。

二是，在產品創新方面，形成需求反饋——需求提煉——產品研發——產品決策——產品試點——完善推廣——持續改進等環節在同一組織層面上的橫向協作的流程化運作方式，改變自下而上條線分割的狀態，提升創新的效率和質量。（以業務流程為核心的管理強調企業組織為流程而定，突破部門職能分工界限，按照企業特定的目標和任務，把全部業務流程當作整體，將有關部門管理職能進行集成和組合，強調全流程績效表現取代個別部門或個別活動的績效，實現全過程、連續性的管理和服務。這種管理方式弱化中間主管層次的領導作用，縮短過長的管理路線，建立管理中心下移的體制；實行業務流程的“順序服從”關系，講求的是流程上下環節的服從，流程內的成員互相合作和配合，流程各環節從對上級負責轉換為追求下一流程環節的滿意，組織單元之間的絕大多數工作銜接將按照確定的順序及規則進行，不需要一個專門的控制、協調機構；注重流程過程時間的短和快，對流程內的各項活動進行合理、優化的定義和篩選，增強增值性活動設置，消除流程瓶頸）。

三是，要在市場、創新層和決策層之間建立有機的反饋機制，決策層要貼近創新層，要建立科學高效的創新產品評價體系，及時改進和推進產品創新，完成創新從產品創造的量變到品牌確立的質變。

圖例3

3.以人為本，培育良好的創新文化

創新要有人才基礎，通過創新人才的開拓精神、永不滿足的求知欲和強烈的競爭意識，能夠提供解決問題的新知識和新技術，創造和設計新的產品，形成新的競爭力。創新人才的培養，需要在企業內營造解放思想，鼓勵創新，勇于擔責的創新氛圍。要強化員工創造意識，要培養學習型組織，注重實踐和經驗總結。要有容忍創新失敗的寬容環境，要建立健全面向創新的考核激勵機制，通過獎勵、激勵創新者，來培育企業的創新文化。

4.適當下移創新層級，實施分層創新

充分利用基層機構了解市場、了解客戶的優勢，改變目前產品創新90%以上來自總行的現狀，適當下放創新權，下移創新層級，同時實行分層創新，以提高創新效率，及時把握商機，形成競爭優勢。對標準化程度高，適合在全局全行范圍內推廣的產品，由總行層面負責創新，對適合特定地區的產品由一級分行或二級分（支）行負責創新，對適合小范圍特定客戶的產品創新，由二級分（支）行負責創新。

5.建立和完善創新體系

一是要確立清晰的創新戰略，以統一思想，指導全行；二是要建立專業化團隊，提高創新運作的專業化水平；三是要建立產品創新任務型團隊的常態化機制；四是，要建立對市場調研、研發、決策、試點、營銷推廣、后評價等一系列創新活動的全流程監督管理和評價體系，促使產品創新持續改進；五是，要推進營銷創新，使產品成功從行內走向市場；六是，要建立支持創新的信息技術、人力、財務等的保障平臺。

6.建立和完善產品創新的風險評價和風險控制機制

產品創新本身是風險性極高的實踐活動，而銀行產品本身的特性也是經營風險（信用），因此，商業銀行應建立有效的創新與風險管理對應機制，不斷矯正金融創新的方向，規范創新者的行為，在業務創新的同時防范和化解風險，促進業務發展。首先，要完善產品創新的風險評價機制，直接介入產品創新的設計，對產品的風險進行識別并設計控制措施，使得產品在效益和風險間達到平衡；其次，要強化約束機制，加強風險管理力度。通過制定統一有效的、切實可行的風險防范規則或指標體系，作出正確的市場趨勢分析，及時進行風險預警。第三，遵循風險管理原則，做到謹慎決策。在業務創新中，要構建業務種類、方式的多元化體系，增加新的服務和服務渠道，以達到分散風險、規避風險的目的。

作者簡介：孟慶海（1971—），男，山東淄博人，中國建設銀行股份有限公司濟南高新支行副行長，研究方向：經濟管理。