淺析我國中小企業(yè)信貸問題及對策

【摘要】自20世紀(jì)80年代尤其是步入21世紀(jì)我國加入WTO以來，我國經(jīng)濟與世界各國聯(lián)系加強，面對日趨激烈的國際競爭和我國銀行業(yè)的高利率、高貼現(xiàn)率、高門檻借貸等金融困境，我國大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金鏈條中斷，大大增加了我國企業(yè)的經(jīng)營成本，也影響我國企業(yè)經(jīng)營效率和國際競爭力。因此，以我國農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表的中小企業(yè)，越來越受到社會的高度關(guān)注；如何解決我國銀行業(yè)普遍存在的流動性過剩問題，是我國金融改革首要面臨的選擇。筆者結(jié)合所學(xué)國際金融、貨幣銀行學(xué)、資本論等金融理論，從我國中小民營鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的現(xiàn)狀出發(fā)，簡要闡述我國中小企業(yè)的信貸現(xiàn)狀、問題及對策，但愿能對我國確立完善的信用風(fēng)險控制機制提供參考。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸；道德風(fēng)險；資金融通；多元化融資

一、我國中小企業(yè)信貸現(xiàn)狀

改革開放以來，我國社會主義經(jīng)濟日趨活躍，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實現(xiàn)了優(yōu)化升級，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展并逐漸成為我國經(jīng)濟發(fā)展的堅定基石，而其中我國中小企業(yè)尤其是農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展甚為迅猛，并逐漸成為我國社會主義市場經(jīng)濟的重要組成單元。我國中小民營鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅猛發(fā)展，對我國農(nóng)村經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生了重要影響。它一方面大量吸引農(nóng)業(yè)剩余勞動力，增加農(nóng)民收入；另一方面，數(shù)量眾多的中小企業(yè)已經(jīng)成為我國社會主義經(jīng)濟的重要組成部分，在我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)過程中發(fā)揮了舉足輕重的作用。

然而1997年東南亞爆發(fā)了史無前例的金融風(fēng)暴和2008年全球金融危機，大大加劇了我國中小企業(yè)的融資困難。兩次金融危機導(dǎo)致外需下降，企業(yè)生產(chǎn)成本上升，給我國嚴(yán)重依賴于出口又資金短缺的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)造成極大的沖擊；此外，由于我國市場機制不健全，很多小企業(yè)投資盲目，銀行領(lǐng)域的資金流動性過剩嚴(yán)重。因此，加強我國中小民營企業(yè)的信貸研究，規(guī)劃我國社會主義金融市場秩序，加強國際金融合作，對我國來說顯得尤其迫切。1994年以來，我國實施了適度寬松的匯率政策和金融政策，引導(dǎo)銀行業(yè)等機構(gòu)加大對我國小企業(yè)的扶持力度，在一定程度上緩解了我國中小企業(yè)融資難的問題。但是我國民營企業(yè)眾多，小企業(yè)的發(fā)展亟需資金支持，銀行業(yè)提供多樣化的優(yōu)惠服務(wù)是我國中小企業(yè)發(fā)展的迫切需要，然而實際生活中，極少鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從銀行獲得信貸。因此在復(fù)雜的國際形勢和國內(nèi)經(jīng)濟形勢下，如何解決我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金短缺問題是首先要解決的問題。

二、我國中小企業(yè)信貸的問題

（一）銀行所提供貸款的時滯性

我國中小企業(yè)數(shù)量眾多，所需資金數(shù)量龐大，加上中小企業(yè)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模小，信用度不高，導(dǎo)致我國銀行業(yè)等金融機構(gòu)對我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供貸款的具有時滯性，即我國許多銀行對種小企業(yè)提供的貸款并沒有及時到達(dá)企業(yè)，導(dǎo)致企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營的資金鏈條斷裂，影響企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)。相對于大企業(yè)相比，小企業(yè)受規(guī)模小、資本充足率低、固定資產(chǎn)規(guī)模小、管理不夠規(guī)范等因素的制約，以致我國銀行業(yè)對我國中小企業(yè)缺乏足夠的信任度，也就是說，中小企業(yè)比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)企經(jīng)營風(fēng)險較高，貸款銀行有難以收回本金的危險，不愿意從事中小企業(yè)的信貸。再加上我國許多中小企業(yè)的可抵押貸款現(xiàn)值折算小，發(fā)生危機后不能賠償銀行金額，再加上自身財務(wù)不透明，缺乏合理的制約監(jiān)督機制，導(dǎo)致銀行推遲供給貸款。

（二）我國金融秩序不穩(wěn)定，相關(guān)法制不健全

我國社會主義市場經(jīng)濟初步建立，加入WTO時間較短，導(dǎo)致我國金融秩序不穩(wěn)定，相關(guān)法制不健全。由于我國金融領(lǐng)域缺乏健全的法律法規(guī)，融資主體的責(zé)任范圍不明確，導(dǎo)致我國金融投機盛行，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏有力的法律保護，很難得到銀行貸款或者已經(jīng)許諾的貸款。與此同時，由于我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模小，信用度不高，增加了銀行業(yè)等金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，而我國的金融體制不完善，增加了我國銀行業(yè)的收貸風(fēng)險，比如目前我國債券市場不完善，許多小企業(yè)難以發(fā)行債券直接融資，銀行在其融資過程中作用巨大。

（三）信息不對稱導(dǎo)致道德風(fēng)險

在金融學(xué)中，道德風(fēng)險是指企業(yè)在從商業(yè)銀行得到資金之后，對于資金的使用有可能用于收益更高風(fēng)險也更大的項目。相對于銀行業(yè)等金融機構(gòu)，二者之間存在信息的不對稱，中小企業(yè)可能隱瞞自己的生產(chǎn)規(guī)模、財務(wù)狀況、投資規(guī)劃等核心信息，導(dǎo)致銀行業(yè)對企業(yè)的判斷失誤，無形中加劇貸款的風(fēng)險。

三、我國中小企業(yè)信貸問題的對策

（一）提高銀行信用風(fēng)險分析技術(shù)

從銀行的角度看，要著重提高銀行信用風(fēng)險分析技術(shù)，注意分析銀行的財務(wù)狀況、存款準(zhǔn)備金余額、企業(yè)抵押貸款市場價值等。我國銀行業(yè)應(yīng)該建立科學(xué)的信用風(fēng)險分析模型，同時也要關(guān)注企業(yè)的非財務(wù)指標(biāo)，比如信譽狀況、經(jīng)營狀況、預(yù)期風(fēng)險等，以便掌握中小企業(yè)信用風(fēng)險。此外，促進(jìn)銀行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計與客戶分類相結(jié)合，注重積累鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸歷史數(shù)據(jù)，系統(tǒng)分析客戶信用狀況，促進(jìn)銀行市場競爭力的提升，也能化解銀行業(yè)務(wù)的管理風(fēng)險和信用風(fēng)險。信息不對稱是影響企業(yè)信用風(fēng)險的重要因素，建立不同部門的信息資源共享平臺，比如通過電信網(wǎng)絡(luò)保證合理的商業(yè)信用，保證銀行業(yè)的穩(wěn)健運行和我國企業(yè)的資金充裕。

（二）完善信用風(fēng)險管理，改善金融政策環(huán)境

我國應(yīng)該進(jìn)一步推進(jìn)利率的市場化改革，逐步建立完善信用風(fēng)險評估機制，積極引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)健全自身發(fā)展機制。利率、借款數(shù)額、借款期限等之間有著系統(tǒng)而密切的關(guān)聯(lián)，利率是一個貨幣政策工具，引導(dǎo)著投資和社會儲蓄。推進(jìn)利率的市場化改革，有助于減少信用分險，提高金融機構(gòu)的利潤率。此外，我國應(yīng)該建立一套金融支持制度，加大政策扶持力度，并充分發(fā)揮市場機制的調(diào)節(jié)作用， 借鑒國內(nèi)外客戶信用機制，提升我國中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的市場競爭力，促進(jìn)我國經(jīng)濟的持續(xù)快速運行。

（三）樹立風(fēng)險管理理念

風(fēng)險管理是一個銀行業(yè)務(wù)的核心，風(fēng)險管理的失誤可能是銀行業(yè)的最大的成本。因此，科學(xué)而系統(tǒng)的銀行風(fēng)險管理有利于我國金融業(yè)的穩(wěn)定，有利于應(yīng)對日趨復(fù)雜的國際金融局勢，也有助于為我國中小企業(yè)提供持續(xù)不斷的貸款。因此，我國銀行業(yè)應(yīng)提升出納員的風(fēng)險識別能力，控制風(fēng)險的大小，并擴大盈利能力。此外，我國銀行等金融機構(gòu)應(yīng)該強化產(chǎn)品的設(shè)計上創(chuàng)新，以市場為導(dǎo)向，市發(fā)展金融衍生產(chǎn)品，加大盈利產(chǎn)品的重新創(chuàng)造，通過科學(xué)而系統(tǒng)的管理，穩(wěn)定金融市場的穩(wěn)定，以便為我國中小企業(yè)能夠提供持續(xù)的貸款。

（四）健全借貸過程的風(fēng)險監(jiān)督

由于銀行業(yè)屬于一項特殊的行業(yè)，主要是籌集資金付息，貸款收息。然而在銀行的借貸過程中，由于銀行所提供貸款的時滯性、我國金融秩序不穩(wěn)定，相關(guān)法制不健全、國際金融市場多變、企業(yè)經(jīng)營的不確定性等金融風(fēng)險或者企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，銀行業(yè)的風(fēng)險變大。為此我國應(yīng)該建立健全金融法規(guī)，完善我國金融秩序，確立包括媒體、公眾、政府部門在內(nèi)的完整的監(jiān)督體系，確保銀行和中小企業(yè)額間的借貸活動合理的進(jìn)行。此外，風(fēng)險監(jiān)督更應(yīng)該從本源抓起，也就是從企業(yè)和銀行業(yè)內(nèi)部抓起，銀行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該完善財務(wù)核算，加強定期呆賬、壞賬的統(tǒng)計出清，保障銀行的資本準(zhǔn)備金和投資債券的合理規(guī)模，防止過高的風(fēng)險資產(chǎn)組合。

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作者簡介：郭增麗（1991—），女，山西平順人，大學(xué)本科，現(xiàn)就讀于河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院。