我國保險電子商務的現狀與發展前景

梁藝瓊

摘要：在網絡消費日漸成為主流的大背景下，保險行業的電子商務化已經起步。通過網絡，保險公司得以將其線上銷售觸角伸至更廣闊的人群，增加市場空間。在此背景下，文章通過分析我國保險電子商務的現狀和發展前景，對我國電子商務保險業的發展提出了相關策略。

關鍵詞：保險業務；電子商務；保險銷售；網絡平臺

中圖分類號：F713 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2013）12-0006-03

1 保險電子商務的含義

1.1 電子商務的含義

電子商務是基于互聯網的一種商業模式，它利用互聯網來實現各種商業和貿易活動的生產、營銷與銷售。

1.2 保險電子商務的含義

電子商務的發展領域也滲透到了保險行業，一些保險產品和管理活動都在運用電子商務模式，保險電子商務應運而生。保險電子商務也被稱為線上保險或者網上保險，是指保險業利用現代互聯網技術和先進的數字信息傳媒技術對保險產品銷售和經營活動的開展。

2 保險電子商務在我國的應用與發展

2.1 國內保險電子商務的發展現狀

1997年，我國第一家保險網站——中國保險網由中國保險學會合作主辦，此后國內其他保險公司紛紛開設自己的網站。目前多家保險公司都在其官網、大型電商平臺、合作企業官網等嘗試網銷保險業務?，F在已有超過40家保險公司開通網銷業務。從2011年開始，不少保險公司也開始入駐電商平臺。比如華泰人壽、太平洋保險等10余家險企入駐淘寶網；蘇寧易購開通的保險頻道也有4家保險公司參與；而京東商城的保險頻道險企也增至2家。

據不完全統計，2012年全年保險行業包括網銷、電銷在內的新渠道保費收入已超700億元。雖然網銷占比僅約20%左右，但多家公司表示網銷業務增速超過100%，超過電銷成為成長最快的渠道。而已經試水網銷保險的企業尤其是與電商平臺合作的企業，已看到高流量為企業帶來的實惠，對網銷的投入有所增加。

多數保險公司網銷的保險產品以簡單產品為主，投保過程相對簡單易行，其中以車險、意外險和意外醫療險居多。以泰康保險公司在京東商場上銷售的一款交通意外險為例，市民可以自由選擇1年內的保障時段以及包括飛機意外傷害、火車意外傷害、出租車意外傷害等10項乘客保障內容，對應的保額段位可以自由選擇。電腦會計算出不同保項、保額對應的保費?？蛻粼谔顚懻鎸崪蚀_的個人信息后，一份電子保單就會發到客戶的電子郵箱中。

根據相關部門規定以及為保障被保險人利益，目前一些比較復雜的保險產品，例如養老保險、萬能保險、分紅兩全保險等，尚未在網上推廣?，F在國內的保險電子商務已能夠完成網上銷售、在線支付、網上理賠，并可根據客戶的需要提供后續服務。

2.2 網上保險業務開拓的主要模式

傳統的保險公司自行搭建官網：指一些傳統的保險公司利用網絡對傳統保險產業進行改造，實現了保險行業傳統服務模式的變革。在網上保險方面，發展尚處在摸索階段，主要是以展業、咨詢、投訴等在線服務為主，少數保險公司已經開通了在線投保、網上支付等業務功能。

第三方保險商務平臺：這類網站的定位是保險行業的技術服務提供者，是一個開放性保險商務專業平臺。該平臺擁有最新的業內保險資訊與保險產品，用戶可以直接登錄該平臺了解不同保險公司的最新的行業產品及服務信息。投保人就可以“貨比三家”，選擇最優的保險產品。如“易?！薄ⅰ胺喝A保網”等就屬于專業的第三方網站。

入駐各大電子商務網站（如京東商城、淘寶網等）：電商網站為保險公司建立交易平臺，介紹保險信息和資訊，提供客戶導入。比如泰康、陽光、華泰三家保險公司作為淘寶網首批合作伙伴，通過淘寶網銷售旗下保險產品。還有華泰保險為淘寶賣家量身打造的退貨運費保險，投保該款保險的淘寶賣家，一旦發生退貨，退貨運費將由保險公司承擔。

2.3 我國保險電子商務主要存在的問題

2.3.1 保險電子商務的配套服務并不完善。網購保險從降低經營成本考慮，目前一般只提供沒有簽名的電子保單，而且非消費者要求不寄發票。大多保險公司在說明中就告知：“主要以電子保單形式為您提供合法有效的購買證明。如確需寄送紙質保單，請聯系客服，郵費由您另外支付。”從法律角度上講，發票、保單及簽名是購買保險的證據，它們被忽略會為理賠埋下隱患。如果投保者居住地沒有這家保險公司的網點，后續的服務更難跟上。在實際過程中，大多數保險公司都更注重去發展新的業務，后續服務卻不足。

2.3.2 保險電子商務的信息化水平不高。我國保險電子商務只是剛剛起步，基礎的設施建設還沒有明顯提升，行業的信息化仍屬起步階段。保險行業的信息化水平不僅在金融業中是相對落后的，甚至在整個社會的各個行業中都是比較落后的。保險的基礎化建設，包括保險公司內部流程的網絡化、信息化的水平還相對較低。

3 我國保險電子商務的發展戰略

3.1 保險電子商務發展前景

在各方面環境成熟下，未來三至五年，中國保險電子商務市場將進入重要的發展機遇期，網銷模式的引入有望提升保險行業的業績。

3.2 保險電子商務發展的相關策略

當前保險企業應當積極探求保險電子商務發展的重點方向，還要制定相應的發展策略。

3.2.1 保險公司和技術公司的資源整合。保險公司和技術公司需要資源整合。大力發展網上保險，技術的革新和人力資源、管理同樣重要，市場需要這種整合。所有的保險流程都將通過互聯網的技術手段來解決，積極探索現代技術在保險業的深化運用，將為客戶提供從投保、繳費、實時承保、電子保單到自助服務的一站式服務體驗，使用戶體驗到真正意義上的“互聯網保險”。

3.2.2 保險產品的專業化。真正的保險服務并不是簡單地選擇產品的問題，而是根據上網保險人群的需求以及在線特點設計產品，為客戶的網上生活提供全面保障。在綜合分析評估財務、健康、家庭疾病史、未來生活規劃、網上購物需求等因素的基礎上，才能做出最適合的專業化的保險設計方案。

3.2.3 保險產品的創新。保險市場很大，為何業務難做，關鍵缺的是適合消費者的產品。企業應當大力推進產品創新。從總體來看，中國保險業的創新是不足的，需要大力倡導和推進。保險公司一定要在控制自身風險的基礎上，大力推進產品創新以滿足市場需求。當前保險市場產品同質化更加劇了保險企業之間競爭的難度，堅持創新驅動，才能抓住機遇，才能贏得市場。

3.2.4 保險產品的簡單化。目前網上保險產品以簡單的意外險為主流產品，而首次購買網上保單的客戶大都選擇簡單的產品。但銷售增長最快和關注熱度最高的健康險產品，網上并沒有推出。這和網上產品設計、流程有很大的關系。健康險和壽險的產品設計過于復雜，客戶理解困難，要嘗試把健康險和壽險產品做得更明晰化、讓客戶便于理解，再加上線上和線下咨詢相結合，以促進長期復雜產品銷售的有效提升。所以保險產品要做到簡單便捷，一目了然。讓客戶10秒鐘就了解了這個產品是干什么用的，這是未來保險業電子商務發展的方向。

3.2.5 服務水平的提升。網上保險產品競爭多，服務競爭少。對同一種保險產品，各家公司基本上都在費率和手續費的層面上競爭，看誰的價格更低，總是想盡辦法把保費圈進來，這是現在最常見的一種競爭手段。但做完交易后，后續的服務展開并不充分。服務水平得到提升，消費者才能與保險公司建立信任關系，才會選擇網上投保。

參考文獻

[1] 吳愛雯.中國保險經紀市場現狀及發展[N].國際金

融報.

[2] 張金林.網絡保險：機遇、問題與對策[J].財貿經濟.

[3] 馬敏.論傳統保險公司實現網上經營管理模式的策略

[J].中國軟件學.

[4] 楊萍.網絡時代給中國保險業帶來的啟示[J].金融與保險.

（責任編輯：周 瓊）