安徽省供銷社參與農村金融服務的實踐與思考

鄭美華 汪琴

摘要：農村金融發展滯后已嚴重制約了農村經濟的發展，近年來，國家越來越重視農村金融發展問題，但已有的農村金融機構依然難以有效解決“三農”問題，而長期扎根在農村的供銷社，積極參與探索農村金融服務創新，為解決“三農”融資難問題發揮了重要作用。本文以安徽省供銷社為對象，研究其參與農村金融服務的模式，以及取得的成效和存在的問題，并對供銷社參與農村金融服務做出思考。

關鍵詞：安徽?。还╀N社；農村金融服務

一、引言

目前在我國農村金融體系中，依然缺乏能為農業小生產者提供金融服務的微型機構，金融產品供給能力也不足，這一缺陷已經成為制約農村經濟發展的瓶頸。中國銀行業監督管理委員會于2006年12月20日發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號）的文件。按照商業可持續原則，適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，為各類資本參與農村金融改革敞開了大門。而供銷社長期扎根在農村的供銷社，服務網點已遍布全國廣大城鄉，擔負著重要商品的專營、統一經營和儲備任務，以及農副產品的收購、銷售和生產、生活資料的供應任務，在生產、流通、分配、消費等環節與農業生產者形成連接，因此，供銷社在農村開展金融服務具有天然的信息優勢，供銷社積極探索為農業小生產者提供金融服務，在幫助農民提高信用、提高貸款能力，緩解農民貸款難等方面發揮了重要作用。但由于供銷社系統開展金融服務的時間很短，對其研究相對較少。因此，本文以安徽省供銷社為對象，研究其參與農村金融服務的實踐以及對供銷社開展金融服務進行思考。

二、安徽省供銷社參與農村金融服務的模式

安徽省為深入貫徹落實《國務院關于加快供銷社改革發展的若干意見》（國發〔2009〕40號），加快構建農村現代經營服務新體系，全面推進供銷社改革發展，結合實際，積極推進供銷社系統開展農村金融服務，主要采取以下模式：

（一）成立投資擔保公司。由安徽省供銷社出資建立安徽德信擔保有限公司，與徽商銀行、農發行和工行等銀行合作，對外提供信貸擔保服務。德信擔保公司充分利用所處行業的“為農服務”優勢，著力打造“為農服務”特色，還為安徽省社所屬企事業單位及其他中小企業提供各種相應的融資、非融資擔保服務，已經成為全省為農業產業化龍頭企業提供融資擔保的主要力量。為了增強擔保公司的資金實力，德信擔保公司積極與市縣級供銷社合作，成立分公司，如在和縣，由和縣供銷社入股擔保公司，資金統一由省擔保公司對外擔保。2011年，寧國市國園投資擔保公司正式成立，注冊資本3100萬元，公司與寧國市供銷小額貸款有限公司實行兩塊牌子、一套班子分類經營。另外，安徽新力投資有限公司是經安徽省供銷社批準成立、由安徽省供銷商業總公司控股的專業投資管理公司，注冊資本2.2億元，是輝隆集團專注股權投資和資產管理的運營機構，是一家資金實力雄厚、極具發展潛力的投融資實體。

（二）創辦小額貸款公司。主要有三種形式：一是由省社組建德善小額貸款公司。2009年10月，安徽省供銷商業總公司主發起，聯合有意愿且符合條件的省社投資企業、市縣供銷社及其投資企業、社會自然人共同出資組建合肥德善小額貸款股份有限公司，公司注冊資金1.1億元人民幣，是當時合肥地區初始注冊資本最大、股東代表最廣泛、企業組織形式高、為農服務特色鮮明的小額貸款公司。

二是市縣供銷社入股德善小額貸款公司，建立分公司。為了進一步提高覆蓋面，2010年11月19日，安徽省人民政府金融工作辦公室批復廣德德善小額貸款有限公司正式成立，增資擴股后公司注冊資本10000萬元人民幣，公司是由省、市、縣供銷社及其投資企業，聯合廣德縣政府及其他社會資本共同組建的跨區域、跨所有制、跨行業的小額貸款公司。并且，馬鞍山德善小貸公司由省、馬鞍山市、當涂縣三級供銷社及其投資企業，聯合當地政府及其他社會資本共同籌建，它的成立標志著各級供銷社及其投資企業在貫徹落實國務院、省政府有關文件精神，大力推進經營創新、組織創新、服務創新方面又邁出了新的步伐，標志著 “新網工程”第六大網絡——農村金融服務網絡在向縱深推進。

三是市縣供銷社組建獨立的小額貸款公司。2010年10月，寧國供銷小額貸款有限公司在工商部門正式注冊登記，注冊資本2000萬元，是安徽省首家縣級供銷社系統小額貸款公司。公司堅持“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經營方針，明確“服務三農、服務中小企業、服務地方經濟”的宗旨和原則，為三農、個體工商戶和中小企業提供資產抵押或聯保貸款。截至2011年12月底，實現放貸178筆、放款額6570萬元、利潤額291萬元。該公司的成立和運營架起了供銷社資本與“三農”和中小企業間的橋梁，對解決寧國市中小企業融資難、改善農村金融服務都具有十分重要的意義。

（三）出資參與組建金融機構。為抓住農信社改革和農村金融機構準入政策放寬的有利時機，積極參與農村金融服務，擴展發展空間，2006年12月29日，安徽省蕪湖市供銷社在資金周轉困難的情況下，果斷出資1500萬元，參與蕪湖市郊信用聯社股份制改造，作為發起人之一組建了中西部地區第一家股份制農村商業銀行——蕪湖揚子農村商業銀行，蕪湖市供銷社出資額占該行注冊資本1.62億元的9.25%，為該行的最大股東之一。銀行成立后，運作良好，市社當年就分紅50萬元，2007年又獲得分紅120萬元。

（四） 組建資金互助社。2012年6月，寧國市供銷社社有資產經營管理有限公司作為發起人，成立了寧國市供銷鑫輝資金互助社?；ブ缱再Y本504萬元，現有職工16人，自2012年4月8日試營業以來，已有197人入會。他們的任務主要是為那些在農業生產經營過程中出現臨時資金困難的個人、團體及供銷社下屬合作社提供更寬泛的融資渠道，同時也為當地農民的農業生產提供信息、技術等服務。

三、安徽省供銷社參與農村金融服務的主要做法及成效

（一）主要做法

1.由供銷社牽頭組建。信用合作是由供銷社牽頭，聯合有關組織和社員共同出資，有條件的還爭取政府部分配套資金組建起來的，供銷社部分參與了公司的經營和管理。

2.按照現代企業制度運行。為保障業務的正常、安全運轉，擔保公司、小額貸款公司等基本都成立了股東會、董事會、監事會和經營班子，構建了有效的法人治理結構，實現所有權與經營管理權的分離，體現了有限責任、多元投資、內生動力的現代企業制度的基本原則。

3.以社員為主要服務對象。該信用合作是以服務“三農”為宗旨，通過提供社員小額信貸、信用中介服務等，切實為本地農業龍頭企業、個體社員和農戶解決在經營活動中存在的融資難問題，擴大了對“三農”貸款的投放空間。

4.建立風險防范機制。一是建立嚴格的授信程序。對借款人信用進行嚴格審查，建立審批制度，簡化手續，方便農民。二是實施多種形式的擔保。如由當地村干部或有一定經濟實力人員提供擔保以及其他物權擔保、專業合作社社員互保、聯保等等。三是建立較為完備的制度，貸款或擔保業務基本都建立了初審、復審、審核審批等制度，規范了業務手續，形成了較完善的制度體系。四是嚴格貸后監督和服務。加強對已授信農戶和社員的跟蹤管理，定期地對其進行了解，及時掌握有關生產經營和資金使用的情況。

（二）主要成效

1.創新了扶農支農機制。通過信用合作，不僅破除了當地生產者信貸的風險屏障，也推動了扶農支農機制的創新，完成了死錢變活錢的轉變，農民的習慣是有了錢既不外借，也不儲蓄，只是放在家里，當信用合作開展后，通過做工作，社員們都踴躍的把錢存入合作社，無用的資金變得有用了，有力的促進了當地的資金市場發展。

2.提升了供銷社的地位和影響。供銷社通過開展農村金融服務，增強了與為農服務組織和廣大農民的聯系，擴大了在農業農村經濟中的影響，提升了供銷社在當地黨委、政府中的形象和地位。

3.拓寬了農村融資渠道。供銷社探索農村金融體制創新，適應了當前農業和農村經濟發展的實際，體現了農民的需求。它疏通了資金的信貸渠道，引導著社會資本向農業產業回流，為“三農”企業拓寬融資渠道，促進農副產品加工企業的發展起到積極的作用。

4.搭建了融資擔保平臺。各類投資擔保公司以及小額貸款公司的成立能夠幫助農民提高信用、提高貸款能力，緩解農民貸款難等問題。供銷社系統通過建成融資擔保平臺，為農業小生產者提供金融服務，密切了供銷社與“三農”的關系，增進了“三農”對供銷社的信任和依賴。

四、對安徽省供銷社參與農村金融服務的思考

供銷社積極參與農村金融組織創新，是新形勢下供銷社工作的一個有益嘗試，是供銷社又一個經濟增長點，也是建設社會主義新農村，順應國家有關三農和金融政策的一個切入點。并且，供銷社經過近年來的改革與發展，已甩掉了包袱，卸掉了債務，經營不斷擴大，網點逐步增多，經濟實力顯著增加，完全有條件參與金融組織體系的再次改革。

1.供銷社應積極參與農村金融服務，進一步加大工作力度，更加規范、更高水平、更大規模地做好農村金融服務工作，首先，了解金融服務的基本情況和運作模式，與農民和涉農企業加強溝通與協調，增加相互之間的感情，同時，與金融機構優勢互補，互相支持、互相配合，從不同角度、不同內容上共同做好為農服務工作，將會大大地促進農村經濟的發展，幫助農民增收致富。

2.供銷社應積極參與農村小額信貸業務。小額信貸業務可使供銷社的剩余資金發揮更大的作用；還有利于供銷社在農副產品收購時進行資金融通；同時，還可以加強基層供銷社和農村金融部門的合作，成為共同體，實現利益共享、風險共擔，從而促進和提高供銷社的管理水平與效益水平。因此，有條件的供銷社應當積極參與其中。

3.供銷社應積極參與地方銀行及金融部門的組建。通過供銷社出資，參與地方銀行及金融部門的組建，一方面可以參與最終重大問題的決策，參與分紅，規避了經營風險，保值增值了國有資產，并使其最大化，具有可行性和可操作性；另一方面還能向所在縣級社及效益好的部門投融資，做活供銷社有效資產和金融資產，使社有資產有效增值，是供銷社一條具有發展潛力的可行之路。

4.供銷社應積極引進和培養金融人才。供銷合作社開展農村金融服務需要大量金融專業人才，可以通過兩種渠道：一是外部引進，積極吸納高校畢業生，同時大力從銀行等金融機構引進有經驗的金融、財務等專業人才，逐步形成專業的人才隊伍；二是內部培訓，聯合普通高校和職業教育機構，采取“送出去、請進來”方法，一方面將從事金融業務的本社職工送出培訓，另一方面，請高校或職業教育機構專家來社開展講座，培育造就一支甘于奉獻、勇于創新、善于開拓的有金融專業的素質干部隊伍。同時，優化干部職工知識和年齡結構，健全理事會、監事會機構設置，保持領導班子相對穩定。

5.參與農村金融服務對于供銷社來說是新鮮事物，盡管遇到了一些困難，但它的前景一定是好的。因此，供銷社應繼續深入推進金融服務平臺建設，通過積極運作，創造條件，實現現有小額貸款公司向村鎮銀行的過渡；同時，加大對社屬專業合作社的資本投入力度，鼓勵其加入資金互助社，提高農村資金互助社效益和影響力，擴大供銷社資本在農村金融行業的份額。

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本文系安徽財經大學基地重點項目“供銷社發展中融資問題研究”的中期成果。