探析湖南村鎮銀行可持續發展中存在的問題及政策建議

宋宗偉

摘要：村鎮銀行隨著我國現代農村金融體系改革走上歷史舞臺，一方面為大力發展普惠金融體系，支持社會主義新農村建設，發揮了相當大的作用；但在發展過程中也存在一些突出的問題，本文對湖南村鎮銀行發展現狀進行了分析，并提出相關政策建議，探求實現商業可持續發展原則下服務“三農”的最佳模式。

關鍵詞：村鎮銀行 可持續發展 問題 政策建議

一、湖南村鎮銀行發展現狀分析

（一）發起設立狀況

2008年3月26日，湘鄉市村鎮銀行正式開業，它是湖南省第一家“草根銀行”，也是全國46家試點村鎮銀行之一。該村鎮銀行主要發起人為湘潭市商業銀行（現華融湘江銀行），紅圖投資集團有限公司、湖南萬隆房地產置業有限公司等14家為共同發起人，注冊資本金為4900萬元，湘潭市商業銀行占52.04%以上。截止2013年2月7日，湖南已設立29家村鎮銀行，為原本單一、缺乏活力的農村金融服務需求注入了新的活力，很大程度上促進了中西部地區“三農”和小企業金融服務環境的改善，提升了農村金融服務水平，促進了農村經濟發展。村鎮銀行發起行的性質和產權結構各有不同，有些是中資銀行或是外資銀行，有些是政策銀行或是商業銀行。例如，韶山光大村鎮銀行由光大銀行發起成立并控股70%，這是光大銀行發起設立的首家村鎮銀行，也是湖南省內首家由股份制商業銀行發起設立的村鎮銀行；湖南湘西長行村鎮銀行是我國首家地市村鎮銀行，它由長沙銀行發起設立，注冊資本2億元，該村鎮銀行設立后，將為轄內8個縣（市、區）提供專業化的農村金融服務；湖南平江匯豐村鎮銀行由匯豐銀行發起，成為第一家入駐湖南農村市場的外資銀行；寧鄉滬農商村鎮銀行是上海農村商業銀行入湘批量發起設立的12家村鎮銀行計劃的首家，是長沙轄內第一家村鎮銀行；汨羅國開村鎮銀行是由政策性銀行國家開發銀行作為主發起人，聯合湖南電廣傳媒股份有限公司、長豐集團有限責任公司、湖南發展投資集團有限公司、汨羅市城市建設投資開發有限公司、湖南金正農業科技發展有限公司、長沙安達燃油配送有限公司等七家單位共同出資，經中國銀行業監督管理委員會批準成立的農村中小型金融機構、具有獨立法人資格的股份制商業銀行，注冊資金為1億元人民幣，國家開發銀行占51%股份。

（二）支持“三農”發展的運行成效

為適應現階段“三農”金融服務多元化特征的需求，村鎮銀行積極向農戶、小企業、養殖大戶等提供存款、貸款、結算服務，并創新貸款擔保方式，推出農戶聯保貸款、生產鏈擔保貸款、林權抵押貸款、農業訂單鏈式貸款等適用農村的貸款模式，滿足農村資金需求季節性強、需求緊迫、頻率高的特征。

祁陽村鎮銀行在農村金融領域率先推出了農戶安居貸款、種養殖貸款、農村助學貸款、農家喜事順貸款等新業務；平江匯豐村鎮銀行緊緊抓住地方經濟特色開展業務，通過“企業+農戶”的價值鏈融資模式為當地農戶提供貸款，加強與農業專業合作組織的聯系合作，為其會員農戶提供貸款支持等。該行還推出了個人無抵押小額貸款產品——“貸得樂”，直接為當地農戶和個體工商戶提供無抵押小額貸款，以進一步滿足平江農村地區的融資需求。

桃江建信村鎮銀行則打出“村鎮銀行是桃江人民自己的銀行”的口號，提出“速度快一點、利率低一點、機制活一點”的營銷策略，在當地企業和農戶中進行廣泛宣傳營銷。開業當天，該行與1家養殖企業簽訂了500萬元的貸款協議，幾天后就將資金劃到企業賬戶，成為桃江金融機構放款最快的銀行。同時，在擔保方式、貸款品種、利率確定等業務上，以“農”為本積極創新思路，從政策允許、市場分析、客戶調查入手，著力尋求結合點，打造“陽光信貸”的品牌，推出了“創業之星”中小企業貸款和“三農之友”農（商）戶貸款等業務。2009年初，該行與一家擔保公司簽訂協議，成為桃江第一家引入擔保公司并成功發放擔保貸款的金融機構，并根據客戶需求推出了“產業鏈擔保方式”。

二、湖南村鎮銀行發展中存在的突出問題

（一）貸款投放易造成“脫農”現象

湖南省現階段運營的村鎮銀行大都設在縣域，甚至有不少設在經濟繁華的區域。在貸款投放方面，中小企業、個體工商戶等非“三農”領域的貸款占比超過了“三農”領域，這種現象似乎與村鎮銀行扎根農村、“服務三農”的初衷相偏離。成立村鎮銀行的初衷是引導資金流向農村和欠發達地區，以改善農村金融服務，促進農業、農民和農村經濟的發展，但村鎮銀行為了生存，必然追求利潤最大化，因此往往會選擇向企業發放貸款，從而必然造成貸款“脫農”的現象。

（二）農村金融生態環境差，信貸風險大

農業和農民對自然條件的依賴性很強， 抵御自然災害的能力弱， 在農業保險體系不健全的情況下， 村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。其次，農民自身文化水平不高，信用、法律意識淡薄，時常出現欠賬不還、賴賬的情況。三是從村鎮銀行自身經營狀況來看，由于盈利能力有限，導致其撥備計提不足，抵御風險能力十分薄弱。四是與其他銀行業金融機構相比，村鎮銀行具有決策鏈條短、機構小、人員少、經營機制靈活等特點，不充分的貸前調查、風險評估及貸款審批過程都可能留下不良貸款的隱患。

（三）資金籌集困難

村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區，雖然是農民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。另外，村鎮銀行成立的時間較短、網點少，現代化手段服務缺乏，農村居民對其了解不夠，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的信任度不高。

（四）部分配套設施及政策缺失

村鎮銀行應該利用貼近農民、適應農村、決策鏈短的優勢，采取“貼身式”服務方式，其信貸服務流程的設計、信貸管理制度的實施、信用評估和信貸風險手段等，均要適應農村中小企業、農村合作經濟組織和農戶的實際需求。但實際村鎮銀行的業務人員，習慣通過財務報表、企業信用等“硬信息”來了解、判斷客戶，沒有建立起以搜集客戶“軟信息”為主要內容的營銷信息系統，在發放小額貸款時仍堅持“抵押貸款”為主，未普遍探索建立一套適合農戶貸款的村鎮銀行信用評級體系，脫離了實際的貸款投放環境。

由于村鎮銀行尚處于試水階段，相關的配套政策難免會缺失，使其在發展過程中面臨各種瓶頸。如稅收政策、差別存款準備金政策，農業擔保機制不健全等等。村鎮銀行在營業稅、所得稅征收方面比照的是其他商業銀行標準，而財政對農行、農村信用社發放農業貸款進行貼息，但是對于村鎮銀行尚未建立起涉農貸款和保險的貼息制度，相比之下這些都極其的不利于村鎮銀行的可持續發展。

三、可持續發展的政策建議

（一）加大政策扶持力度，督促村鎮銀行履行支農職能

為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不應動搖。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；四是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監管部門應出臺政策，支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。

（二） 強化制度建設，提升風險防范能力

銀行是高風險行業，收益與風險并存，防范風險、規避風險、化解風險是各類銀行業金融機構經營管理的重中之重。對于村鎮銀行而言，穩健經營與加快發展并重，在加快步伐、合理布局、循序漸進的基礎上，必須守住風險底線，強化內部制度建設，解決好穩健經營的問題。一方面村鎮銀行應持審慎經營的原則，建立健全內控制度和風險管理機制，提高風險防范能力。要組建既懂信貸業務又了解市場和企業、實踐經驗豐富的信貸業務管理團隊，把發起行先進的運營體制和成熟的管理經驗移植到村鎮銀行中，再根據村鎮銀行門檻低、資金來源多元化、治理結構靈活多樣以及股權層次新穎等特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，探索最適合村鎮銀行的公司治理模式，建立有效防范風險的控制分析制度和風險預測評估手段。另一方面，為建立良好的金融生態環境，降低道德風險的發生，要以信用創建為契機，進一步加大信用鄉鎮、村的建設力度，杜絕信貸行為中的“逆向選擇”和“道德風險”，從制度上規避金融風險，實現村鎮銀行的可持續發展。

（三）努力拓寬資金來源，提升村鎮銀行公信力

除國家應給予村鎮銀行信貸支持，努力降低村鎮銀行操作成本，減輕風險損失等政策支持外，村鎮銀行應做好以下工作：一是注重品牌建設，利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行；二是注重隊伍建設，設立村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑，培養既能掌握金融領域前沿管理經驗和業務技能、又能深入到最基層開展實際工作的專業人才；深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行；三是加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。四是應拓寬融資渠道，鼓勵有條件的村鎮銀行通過發放債券、票據融資；鼓勵村鎮銀行向其他機構拆借款項；對村鎮銀行設立專項貸款或發放支農再貸款。

（四）大力爭取外部政策支持，促進村鎮銀行穩健經營

村鎮銀行要保持可持續發展，必須爭取更多的政策支持，特別是綜合發揮財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的作用，構建激勵有效、風險可控、協調配套的長效政策扶持體系。比如，爭取貨幣政策“放活”：包括實行差別存款準備金政策、用好用活支農再貸款政策等；爭取財政政策“多予”：包括貸款貼息、對新增可貸資金一定比例用于發放涉農貸款進行政策激勵等；爭取稅收政策“少取”：包括減免營業稅和所得稅等。與此同時，還應加快發展農業保險保障體系，通過新設或轉型等方式成立專業保險公司，探索成立不以盈利為目的的政策性農業保險機構；或是通過吸引民間資本組建專業保險公司進入我國農業保險領域；還可以通過出臺地方性扶持農村保險的政策法規，吸引商業性保險公司開展農業保險業務。積極推動地方政府建立政府、企業等多方參與的擔保制度，切實幫助村鎮銀行改善發展環境，增強核心競爭力。