華爾街培養孩子

薛涌

我讀研究生時，在紐黑文的房東是我的同齡人。她父親是消防隊員，收入相當好，除了自己的住房外，還有一些出租的房產，并在佛蒙特州有一棟大別墅。她的兄弟都很潦倒，甚至有進監獄的。她則是全家唯一一個喜歡讀書的孩子。高中畢業后，父親放手不管。她工作到了三十五六歲才開始讀夜校，圓了自己的大學夢。這大概就是十七八歲父母不管孩子的例子吧。中產階層基本都會供子女上大學，除非經濟上窘迫得支付不起。有研究表明，美國人的青春期到了28歲左右才結束。許多孩子大學畢業還住在家里。

美國家長在支持孩子的教育方面，熱情不下于中國家長。能支持多久，則要看家庭的能力。那些富裕家庭，自然給孩子的支持更多一些。

在美國，即使是很富的家庭，家長在支持孩子的同時，也讓孩子明白：這種支持是有限度的。

《華爾街日報》專欄作家喬納森·克萊門茨，看起來就是個相當富裕的人。他育有一兒一女，一個15歲，一個19歲。他不僅支持孩子讀大學，甚至連孩子結婚、買房都要管。這是一般美國家庭力所不能及的。只是他要讓孩子們知道，他的支持是有底線的。

先說上學。他自己的大學就是靠父母供應的，他自然也這么對孩子。比一般美國人幸運，他的孩子大學畢業時沒有欠任何債務，一切都由父母付了。不過他也告訴兩個孩子：讀本科不用為經濟問題操心；但要是讀研究生，那就得自己貸款了。

這也是美國中產中很流行的做法。比如幾年前我們認識一位耶魯的本科生，家里也是很富。不過，他5月份畢業典禮，6月份父親就不再往他的賬號上匯款了，找不到工作就有生存危機，所以畢業的時候非常有壓力。

怎么幫孩子買房子呢？喬納森·克萊門茨的辦法是在孩子上中學時就給他們每個人一筆1. 5萬美元的房基金，讓這一基金在股市上升值。等10年20年孩子結婚時，有多少算多少，估計肯定不夠支付20%的首付金額，但這筆基金向孩子顯示了如何為自己的基本生活投資的道理，同時分擔了年輕人成家立業的一些財政壓力。不過，孩子必須懂得自己的責任，要自己承擔。

買房子僅有首付還不夠，還要有財政信譽，這樣才能拿到低息貸款、大大提高自己的支付能力。

喬納森·克萊門茨在孩子上大學前后，就幫孩子申請了信用卡，附屬在自己的名下。一年后，孩子使用信用卡負責，有了初級的信譽，就可以自己申請獨立的信用卡。

當父親的職責是教導孩子：每個月用信用卡消費時，一定要計算自己月底的支付能力。信用卡上借的錢，每月按期償還。長此以往，孩子就成了有借有還的模范公民，信譽歷史非常好。等到買房子時，靠這個信譽歷史申請到的貸款，利息可以比別人低很多；在30年的分期付款中，每月甚至能省幾百塊錢。

可見，信譽這種品性，在市場經濟中馬上能轉化成實打實的財富。這是富裕家庭留給孩子的重要“遺產”。

除了買房子外，就是結婚。豪華鋪張的婚禮，在美國也很流行。聯邦儲蓄銀行2004年曾做過一個調查，美國有96%戶主為65～74歲的人的家庭有儲蓄（這屬于功成名就、比較富裕的年齡層領導的家庭），不過其中等儲蓄水平（包括銀行存款、股票）才36100美元。可是，許多家庭為了一個婚禮就花掉了兩三萬。

于是，喬納森·克萊門茨決定：每個孩子結婚，他給5000美元。孩子愛怎么花怎么花。其他就不是他的事情了。這樣，孩子就學會了為自己的生活計劃。

綜合起來算一下，這位富裕的父親給孩子的現金，不過是一人兩萬。其中1.5萬美元是房基金，另外5000美元是結婚費用。但是，他傳給孩子財富的要遠多于此：他給孩子提供了免費的大學教育，給孩子奠定了財政信譽，教給孩子怎么規劃未來、怎么投資。即使是那兩萬現金，也在他監督經營下增長了許多。

老實說，兩萬美元的現金對中國家長來說也是小意思。有個朋友的獨女大學畢業剛剛交了男朋友，家長就把她叫來說：“我們家里存了50萬，40萬給你。”這種慷慨，已經到了無私無條件的地步。

在我看來，這樣做其實給孩子并沒留不下什么。這40萬可能被揮霍，可能被男友騙走，當然也可能被她當作自己一輩子的依靠。但到頭來，她這輩子還是讓人擔心。

真正想不為孩子的未來擔心，還是值得體會一下華爾街教育孩子的道理，讓孩子有良好的做人品性、嚴格的行為規范，很有必要。