各國居民如何儲備養老金

今年1月，國務院印發了《關于機關事業單位工作人員養老保險制度改革的決定》，對養老并軌改革“破冰”。把機關事業單位和企業置于同一個養老保險制度框架內，一定程度上實現了制度公平、標準公平和權利公平。

如果說這次的改革意在打破體制內人員養老的“鐵飯碗”，向健全完善、統一公平的社會保險制度邁進，那國外的一些養老政策的改變則是為了應對“人口老齡化”或是緩解財政緊張的現狀。

歐洲財政狀況最好的德國，從2012年開始提高退休者的年齡，從65周歲提高到了67周歲。延長的2年分24個月“逐步過渡”，每年在上一年的基礎上增加1個月的工作時間，這樣到2031年時即可執行67歲退休的制度。即便如此，專家預測，由于人口不斷減少和老齡化不斷加劇，降低退休金或者是再度延長退休年齡也難以避免。

《全球華語廣播網》駐德國特約觀察員薛成俊認為，即便是將退休年齡延遲到67歲，仍然無法走出德國人口嚴重老齡化帶來的困境。而在實際操作當中，也面臨很多難以解決的問題，比如工作效率和員工的身體健康等等，雖然說德國已經通過了退休年齡改革方案，但是在執行當中還是比較靈活。就目前的65歲界限來說，并不是所有人都一定要熬到65歲才退，而是可以根據自身以及所在單位的狀況辦理早退，一般也是在60歲左右，必須根據勞資雙方的意愿，如果是辦理提前退休，那么退休金也要進行相應比例的減少。只有到法定的年齡才能拿到全額退休金。

再來看看美國的情況。美國的401K退休計劃一直是國際上公認的較為成功的企業年金運作模式。除了各種風險與回報狀況不同的投資項目，員工每月從薪水中扣除的金額可以根據自己的承受能力與公司協商來確定，自己的儲備金額越高，公司的補助比例也就越高，還可以減少收入所得的扣稅額。

美國退休金401K制度是職員自愿參加、公司補助的一種退休金機制，包括各種風險與回報程度不同的投資項目和每月自愿從薪水中扣除的稅前金額，公司方面會根據員工每月從薪水中扣除的401K儲蓄金額，按比例追加補助金到員工的401K儲蓄當中，年輕承受風險能力強、家用支出不高的員工就可以讓公司高額扣除稅前收入，這樣公司補助比例也會高，收入所得賦稅又少，投資回報也會高。但是401K的錢一定要到退休年齡才能提取，否則會遭到罰款，還要補稅。

現在不少中國人選擇年輕時在國內賺錢，歲數大了到澳大利亞去養老。除了依靠自己國內的積蓄，也希望可以獲得當地的一份額外養老金。有觀察員認為，這個想法看上去很美，實際上操作起來卻有一些問題。澳大利亞養老金分成三大類，第一項養老金叫作超級年金，是由你在年輕的時候工作而積累得來，只要你全日制工作，雇主就需要幫你繳納。第二種類別的養老金是由你自己來決定。在雇主繳納的養老金之外，如果你想要額外有一些養老金儲蓄的話，可以將多余的錢存到養老金公司進行投資，上了年紀以后分階段返還給你。第三種類別的養老金是由澳大利亞政府發放，如果你年滿65歲，而且在澳大利亞連續居住了10年以上，并且通過一定的資產評估以后，就可以獲得這一部分的養老金。由于第一、第二種養老金都必須要你年輕的時候在澳大利亞工作并且繳納養老金，而第三種養老金必須要你連續在澳大利亞居住10年，因此如果你是剛剛到達澳大利亞沒有住夠十年以上的話，你是拿不到這個養老金的。

目光再回到國內。中國社科院世界社保研究中心副研究員房連泉分析，繳納職業年金之后，機關事業單位工作人員領取的退休金待遇不會降低，企業退休人員和他們的差距短期內仍將存在，但制度并軌為將來填補退休金鴻溝和今后的進一步改革奠定了基礎。

（摘自中國廣播網）