生源地信用助學(xué)貸款預(yù)申請制度的創(chuàng)新與實(shí)踐

助學(xué)貸款預(yù)申請，顧名思義是在正式發(fā)放助學(xué)貸款前就對學(xué)生進(jìn)行初步的篩選，基本確定年度貸款總需求，采集貸款發(fā)放對象的相關(guān)信息，從而使生源地信用助學(xué)貸款的總量在實(shí)現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”的前提下得到有效控制，更使各基層資助中心能夠在有限的時(shí)間內(nèi)高效率受理學(xué)生的正式貸款申請。

一、實(shí)行預(yù)申請的必要性和可行性

江蘇省普通高校本專科在校生和在學(xué)研究生共有177.5萬人，其中家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生28.74萬人（約占16%），特困生14.2萬人（約占8%）。從2007年起，各級財(cái)政加大了對高校學(xué)生資助的投入力度，僅2010年高校學(xué)生資助財(cái)政經(jīng)費(fèi)支出總額就達(dá)到9.6億元，財(cái)政資助覆蓋面超過在校生總?cè)藬?shù)的19%。與此同時(shí)，各高校還采取提取資助專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)、積極爭取社會(huì)捐助等措施，進(jìn)一步加大學(xué)生資助經(jīng)費(fèi)投入。僅2010年全省高校就從事業(yè)收入中提取學(xué)生資助專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)4.76億元，以特困補(bǔ)助、勤工助學(xué)補(bǔ)助和減免學(xué)費(fèi)等形式資助23.41萬人，約占在校生總?cè)藬?shù)的13%。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，2010年全省高校各類獎(jiǎng)助學(xué)金支出總額達(dá)14.36億元，資助學(xué)生28萬人左右，生均資助5100元，資助覆蓋率為15.8%。獎(jiǎng)助學(xué)金主要用于資助學(xué)生在校期間的生活費(fèi)支出。上述資助覆蓋率已經(jīng)接近全省高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比率。在此背景下，生源地信用助學(xué)貸款應(yīng)當(dāng)用于解決學(xué)生的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)問題。因?yàn)樨?cái)政對學(xué)生在校期間的助學(xué)貸款進(jìn)行全額貼息，所以意愿貸款遠(yuǎn)超過政策確定的有效需求。從工作實(shí)踐看，基層政府部門大多既不可能也不愿意嚴(yán)格按政策要求進(jìn)行家庭經(jīng)濟(jì)情況核查。從本息回收的角度考慮，金融機(jī)構(gòu)也寧愿將貸款發(fā)放給更有能力還款的大學(xué)生。

在生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施之初，江蘇省政府就提出要確保“應(yīng)貸盡貸”的政策目標(biāo)，包含兩層意思：一是符合政策規(guī)定的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生只要申請就必須能獲得助學(xué)貸款，二是家庭經(jīng)濟(jì)不困難的大學(xué)生不可以獲得助學(xué)貸款。為了相對科學(xué)地、精準(zhǔn)地確定助學(xué)貸款支持對象，江蘇省探索建立了生源地信用助學(xué)貸款的預(yù)申請制度：將貸款申請學(xué)生分為在校生和參加高考學(xué)生，在校生的貸款申請資格由其所在高校根據(jù)國家和省有關(guān)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定辦法確定，參加高考學(xué)生（即高中畢業(yè)班學(xué)生）由所在高中組織班級評議確定家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生貸款申請資格。作為預(yù)申請制度的配套制度，江蘇省教育廳、省財(cái)政廳和國家開發(fā)銀行江蘇省分行每年度都研究確定全省生源地信用助學(xué)貸款發(fā)放額度，貸款額度分配到每個(gè)高校和市縣教育局。生源地信用助學(xué)貸款額度不是計(jì)劃性指標(biāo)，只是總量控制性指標(biāo)，具有一定彈性。2007年8月，教育部、財(cái)政部印發(fā)了《關(guān)于認(rèn)真做好高等學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定工作的指導(dǎo)意見》，對高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定提出了明確要求，規(guī)定了具體程序。實(shí)施生源地信用助學(xué)貸款政策后，各市縣教育局成立了學(xué)生資助管理中心或指定了專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)學(xué)生資助工作，這就為審查在校大學(xué)生和應(yīng)屆高考學(xué)生的生源地信用助學(xué)貸款申請資格提供了條件。

二、預(yù)申請工作的組織實(shí)施

2007年8月，江蘇省教育廳、省財(cái)政廳印發(fā)了《江蘇省生源地信用助學(xué)貸款資助對象貸款資格審核暫行辦法》，規(guī)定市、區(qū)縣學(xué)生資助管理中心和各普通高中學(xué)校具體落實(shí)應(yīng)屆高中畢業(yè)班學(xué)生申請貸款資格審核工作，高校資助管理中心和院系具體落實(shí)在校生申請貸款資格審核工作。

（一）應(yīng)屆高中畢業(yè)班學(xué)生預(yù)申請

江蘇省應(yīng)屆高中畢業(yè)班學(xué)生生源地信用助學(xué)貸款預(yù)申請安排在春季學(xué)期開學(xué)后，具體程序如下：（1）每年3月底前，各普通高中依據(jù)往年發(fā)放高中助學(xué)金的情況，對本校高三年級準(zhǔn)備參加高考的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行調(diào)查，并對有貸款需求的學(xué)生進(jìn)行摸底，初步測算出本校當(dāng)年申請貸款的額度，報(bào)區(qū)縣學(xué)生資助管理中心。區(qū)縣學(xué)生資助管理中心匯總所屬普通高中貸款需求信息后，參照上年的貸款實(shí)際情況，提出當(dāng)年本區(qū)縣的貸款申請額度。（2）每年4月，省教育廳會(huì)同國家開發(fā)銀行和省財(cái)政廳下達(dá)各地生源地信用助學(xué)貸款額度，部署生源地信用助學(xué)貸款申請的具體事項(xiàng)。（3）每年5月底前，各市、區(qū)縣學(xué)生資助管理中心組織所屬普通高中將預(yù)申請審核通過的學(xué)生名單錄入江蘇省學(xué)生資助管理信息系統(tǒng)。在高考錄取階段，區(qū)縣學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)組織所屬普通高中將學(xué)生錄取信息錄入省學(xué)生資助管理信息系統(tǒng)，再打印《國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款申請審批表》一式兩份，蓋上高中公章后交給學(xué)生。（4）每年7-9月，在生源地信用助學(xué)貸款受理期間，高考錄取新生憑《國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款申請審批表》和相關(guān)證件，到共同借款人戶籍所在區(qū)縣學(xué)生資助管理中心申請貸款。資助中心業(yè)務(wù)人員在省學(xué)生資助管理信息系統(tǒng)中核實(shí)學(xué)生申請信息后，即可在國家開發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中辦理貸款手續(xù)。

（二）高校在校學(xué)生預(yù)申請

高校在校生的生源地信用助學(xué)貸款預(yù)申請由高校學(xué)生資助管理中心組織實(shí)施，具體程序如下：（1）每年3月底前，各高校根據(jù)《江蘇省高等學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定工作暫行辦法》對本校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生進(jìn)行認(rèn)定，對有生源地信用助學(xué)貸款需求的在校生進(jìn)行貸款資格審核和貸款需求匯總。對入學(xué)時(shí)已經(jīng)通過新生貸款資格審核的生源地信用助學(xué)貸款資助對象，高校原則上不再進(jìn)行貸款資格審核；對在校生中因家庭變故、突發(fā)事件等新增的生源地信用助學(xué)貸款需求學(xué)生，高校按規(guī)定予以認(rèn)定并進(jìn)行貸款資格審核。（2）每年4月，省教育廳會(huì)同國家開發(fā)銀行和省財(cái)政廳下達(dá)各高校生源地信用助學(xué)貸款額度，部署生源地信用助學(xué)貸款申請的具體事項(xiàng)。（3）每年6月底前，各高校學(xué)生資助管理中心組織院系將預(yù)申請審核通過的學(xué)生名單錄入江蘇省學(xué)生資助管理信息系統(tǒng)，打印《國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款申請審批表》一式兩份，加蓋高校學(xué)生資助管理中心公章后交給學(xué)生。（4）每年7-9月，在生源地信用助學(xué)貸款受理期間，在校大學(xué)生憑《國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款申請審批表》和相關(guān)證件，到共同借款人戶籍所在區(qū)縣學(xué)生資助管理中心申請貸款。資助中心業(yè)務(wù)人員在省學(xué)生資助管理信息系統(tǒng)中核實(shí)學(xué)生申請信息后，即可在國家開發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中辦理貸款手續(xù)。

（三）其他特殊情況學(xué)生預(yù)申請

其他特殊情況學(xué)生的預(yù)申請分為兩類：（1）對當(dāng)年貸款資格審核結(jié)束后，因家庭變故、突發(fā)事件等新增的有貸款需求的高考錄取新生，可持相關(guān)的證明材料到各區(qū)縣資助中心提出申請，區(qū)縣學(xué)生資助管理中心都會(huì)及時(shí)對其進(jìn)行貸款資格審核，審核通過后，將信息補(bǔ)錄入省學(xué)生資助管理信息系統(tǒng)，并打印《國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款申請審批表》一式兩份，加蓋區(qū)縣學(xué)生資助管理中心公章交給學(xué)生。學(xué)生再憑《國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款申請審批表》和相關(guān)證件，到共同借款人戶籍所在區(qū)縣學(xué)生資助管理中心申請貸款。（2）對在省外普通高校就讀、有生源地信用助學(xué)貸款需求的江蘇籍學(xué)生，若入學(xué)前未經(jīng)市、區(qū)縣學(xué)生資助管理中心進(jìn)行貸款資格審核，則由其所在學(xué)校參照江蘇省政策要求進(jìn)行家庭經(jīng)濟(jì)困難認(rèn)定和貸款資格審核，并出具書面材料。書面材料須說明兩方面內(nèi)容，一是家庭經(jīng)濟(jì)困難，二是當(dāng)年沒有在高校辦理助學(xué)貸款。學(xué)生憑校方材料到區(qū)縣學(xué)生資助管理中心申請貸款資格認(rèn)定。資助中心確認(rèn)后將其申請信息補(bǔ)錄入省學(xué)生資助管理信息系統(tǒng)，并打印《國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款申請審批表》一式兩份，加蓋區(qū)縣學(xué)生資助管理中心公章交給學(xué)生。學(xué)生再憑《國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款申請審批表》和相關(guān)證件，到共同借款人戶籍所在區(qū)縣學(xué)生資助管理中心申請貸款。

三、預(yù)申請與信貸風(fēng)險(xiǎn)可控性管理

江蘇省認(rèn)為實(shí)行預(yù)申請制度最大的優(yōu)點(diǎn)在于信貸風(fēng)險(xiǎn)可控性管理，即通過縣級學(xué)生資助管理中心、高校學(xué)生資助管理中心的審核，輔之以省學(xué)生資助管理信息系統(tǒng)，建立了完整的生源地信用助學(xué)貸款申請、發(fā)放和貸后管理的信息鏈。

（一）信息集中導(dǎo)入國家開發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)

江蘇省生源地信用助學(xué)貸款沒有采用學(xué)生在線申請模式，在每年貸款受理之前，國家開發(fā)銀行江蘇省分行協(xié)調(diào)總行有關(guān)部門將預(yù)申請信息一次性導(dǎo)入開行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。在貸款受理期間，區(qū)縣學(xué)生資助管理中心業(yè)務(wù)人員可從開行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中直接調(diào)用學(xué)生申請信息，這樣就免除了很大一部分信息錄入工作量，同時(shí)有效提高了信息的準(zhǔn)確率。

（二）貸款受理期間規(guī)范有序

由于采取了預(yù)申請，各區(qū)縣、省教育廳和開行江蘇分行，在正式受理之前已了解各區(qū)縣今年的申請人數(shù)和貸款規(guī)模，開行江蘇分行據(jù)此印制和分發(fā)貸款合同。這樣，既避免了多印合同形成浪費(fèi)，也不會(huì)因合同不足或發(fā)放不合理而造成貸款停辦。區(qū)縣學(xué)生資助管理中心也能夠根據(jù)本地預(yù)申請學(xué)生信息，合理安排工作人員、受理場所和接待時(shí)間。例如，他們可以在高考錄取前先辦理大學(xué)在校生的助學(xué)貸款申請，還可以將辦理點(diǎn)延伸至申請人數(shù)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

（三）便于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的測算和預(yù)算安排

由于采取了預(yù)申請，省財(cái)政每年安排風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貼息資金時(shí)做到了心中有數(shù)。這幾年省財(cái)政安排的經(jīng)費(fèi)預(yù)算都能得到保證，沒有出現(xiàn)較大缺口或結(jié)余。各高校也都按照預(yù)申請信息安排學(xué)校應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償經(jīng)費(fèi)，為省財(cái)政及時(shí)歸集學(xué)校承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償經(jīng)費(fèi)提供了保障。

（四）及時(shí)從開行系統(tǒng)導(dǎo)出貸款合同與發(fā)放信息

江蘇省組織技術(shù)人員定期從開行系統(tǒng)導(dǎo)出全省貸款合同信息和貸款發(fā)放數(shù)據(jù)，再將其導(dǎo)入省學(xué)生資助管理信息系統(tǒng)。這樣，高校和區(qū)縣學(xué)生資助管理中心也能在省系統(tǒng)中查看學(xué)生貸款信息。將來，這些信息還可以通過省學(xué)生資助網(wǎng)站向?qū)W生開放，讓學(xué)生也能遠(yuǎn)程查看貸款情況，提醒他們及時(shí)還貸。

（五）輔助貸后風(fēng)險(xiǎn)管理

在生源地信用助學(xué)貸款貸后管理階段，從開行系統(tǒng)中導(dǎo)出所有借款合同的貸款回收信息，再將這些數(shù)據(jù)導(dǎo)入省學(xué)生資助管理信息系統(tǒng)。各高校和區(qū)縣學(xué)生資助管理中心可以看到本單位生源地助學(xué)貸款的違約情況和排名，從而調(diào)動(dòng)各單位加強(qiáng)貸后管理、降低違約率的積極性，也為江蘇省公正公平地開展資助工作績效評價(jià)打下了基礎(chǔ)。

預(yù)申請制度的實(shí)施，提高了國家助學(xué)貸款政策實(shí)施的精準(zhǔn)度，使財(cái)政貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金更有效地用于確實(shí)需要資助的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，提高了政府扶困助學(xué)資金的使用效益。在使用國家助學(xué)貸款信息系統(tǒng)進(jìn)行輔助管理后，預(yù)申請也減輕了基層學(xué)生資助管理中心受理貸款業(yè)務(wù)時(shí)的工作負(fù)擔(dān)，極大地提高了貸款受理環(huán)節(jié)的工作效率。2012年底，教育部全國學(xué)生資助管理中心和國家開發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)文在全國推廣生源地信用助學(xué)貸款預(yù)申請制度。

（作者單位：江蘇省教育廳）